互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)征求意見 四大要點(diǎn)解讀

• 2018年10月22日 GuoMeng來源：上證報(bào)APP·中國證券網(wǎng) 券商中國 1466 97
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  在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中把握融資租賃行業(yè)趨勢(shì)，才能從中取勢(shì)得到更好的發(fā)展！

  融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物件的特定要求和對(duì)供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有...

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)暫行辦法完成三年過渡期的使命后，上證報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已于近日下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》(下稱《意見稿》)，就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)監(jiān)管辦法征求行業(yè)意見。

禁止搭售，網(wǎng)銷流程可回溯

數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入從2014年的858.9億元，增至2017年的1835億元。《暫行辦法》2015年出爐時(shí)正值互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛剛興起之時(shí)，對(duì)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起到了良好的規(guī)范作用。不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展，越來未在規(guī)定內(nèi)明確的問題開始出現(xiàn)。此次意見稿也進(jìn)一步進(jìn)行了統(tǒng)一。

例如，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以“默認(rèn)”方式搭售保險(xiǎn)，曾引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。此次《意見稿》明確提出禁止搭售。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在銷售自身或第三方的產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過清晰顯著、明白無誤的形式將保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置為消費(fèi)者自主選擇項(xiàng)，不得以默認(rèn)選項(xiàng)的方式“搭售”保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《意見稿》要求，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)在銷售流程的各階段以清晰、簡(jiǎn)便的方式為消費(fèi)者設(shè)置取消購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇項(xiàng)。

又如，今年7月，多地保監(jiān)局下發(fā)通知，要求轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司排查保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售擦邊球行為，例如通過在公眾號(hào)推文中設(shè)置投保鏈接并進(jìn)行“跳轉(zhuǎn)”的行為一度是重點(diǎn)排查對(duì)象。

《意見稿》提出，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)辦理確認(rèn)保單信息、受理投保申請(qǐng)、收取保費(fèi)等行為應(yīng)在其自營平臺(tái)上進(jìn)行。

“假網(wǎng)銷”問題亦被提及。實(shí)際操作中，不少代理人會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的設(shè)備或應(yīng)用面對(duì)面開展業(yè)務(wù)、從業(yè)人員線下收單后進(jìn)行線上錄入，即所謂的“假網(wǎng)銷”。

《意見稿》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)假借互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售的，應(yīng)根據(jù)該銷售主體所屬的渠道類型適用有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的具體要求，不再適用本辦法關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

這里所稱的假借互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售，包括從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的設(shè)備或應(yīng)用面對(duì)面開展業(yè)務(wù)、從業(yè)人員線下收單后進(jìn)行線上錄入、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員指導(dǎo)投保人通過銀行網(wǎng)點(diǎn)自助終端設(shè)備購買保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

《意見稿》要求銷售過程可回溯。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易信息，確保交易全面記錄、不可篡改。交易信息應(yīng)至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡、留存網(wǎng)頁快照等。

因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生投訴糾紛的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在處理過程中全流程還原交易過程和細(xì)節(jié)。因自身原因不能還原交易軌跡的，應(yīng)按照有利于投訴人的原則處理消費(fèi)者訴求。

擬建統(tǒng)一服務(wù)評(píng)價(jià)體系

銀保監(jiān)會(huì)將建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)評(píng)價(jià)體系，覆蓋保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售、承保、保全、理賠、咨詢、回訪、投訴等全部業(yè)務(wù)流程。

《意見稿》要求，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向中國銀保監(jiān)會(huì)提交書面承諾，承諾其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)水平達(dá)到中國銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)服務(wù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，未達(dá)到前述標(biāo)準(zhǔn)且整改后仍不符合要求的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)停止經(jīng)營相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

中國銀保監(jiān)會(huì)支持保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控、安全隔離的前提下探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，提高保險(xiǎn)經(jīng)營效率，改善保險(xiǎn)消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)。

不過，未取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，中國銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將依照相關(guān)法律法規(guī)予以取締，依法進(jìn)行處罰。

重疾險(xiǎn)“入列”呼聲較高

記者從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)獲悉，原保監(jiān)會(huì)曾就《暫行辦法》修訂于今年初向保險(xiǎn)行業(yè)征求過意見，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銷售的可突破經(jīng)營區(qū)域限制的險(xiǎn)種范圍，在《暫行辦法》中有規(guī)定，包括三類：一是意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn);二是面向個(gè)人的家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);三是能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

現(xiàn)行的《暫行辦法》稱，銀監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可突破經(jīng)營區(qū)域限制的險(xiǎn)種范圍。

多家中小險(xiǎn)企和新型險(xiǎn)企相關(guān)人士對(duì)記者稱，希望看到險(xiǎn)種范圍中新增“重疾險(xiǎn)”。重疾險(xiǎn)是人身險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)中的主力險(xiǎn)種，相較意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品可貢獻(xiàn)更多保費(fèi);同時(shí)，放開重疾險(xiǎn)地域限制后，會(huì)有更多競(jìng)爭(zhēng)主體加入互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)重疾險(xiǎn)性價(jià)比提升和產(chǎn)品創(chuàng)新，定期壽險(xiǎn)網(wǎng)上銷售不受地域限制后的產(chǎn)品爆發(fā)即是一個(gè)參考。

重疾險(xiǎn)若放開網(wǎng)上銷售的地域限制后，理賠服務(wù)是否會(huì)跟不上?對(duì)此，有險(xiǎn)企人士對(duì)記者表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，固然有線下理賠服務(wù)的需要，但總體上，重疾險(xiǎn)理賠與否的依據(jù)明確，爭(zhēng)議點(diǎn)小，互聯(lián)網(wǎng)理賠已不存在技術(shù)難度。保險(xiǎn)公司只要具備內(nèi)控管理能力即可開展。

除了重疾險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域規(guī)定是否會(huì)修訂也受到業(yè)界關(guān)注?，F(xiàn)行的 《暫行辦法》與此相關(guān)的規(guī)定為：對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險(xiǎn)公司保持一致。

在這一規(guī)定下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的中介平臺(tái)更傾向于與分支機(jī)構(gòu)較多的保險(xiǎn)公司合作。而在今年初，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)能否在全國展開業(yè)務(wù)一度成為熱點(diǎn)話題，而相關(guān)規(guī)定是否會(huì)修訂也受到關(guān)注。

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