借唄前三季度凈賺45億 花唄上半年凈利潤10億 低利率高利潤有何秘訣？

• 2017年11月30日 lihuizhen來源：消費金融行業(yè)評論 947 59
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  2017-2022年中國網(wǎng)絡貸款（融資）市場深度全景調(diào)研及“十三五”發(fā)展前景預測報告

  網(wǎng)絡貸款（融資）行業(yè)研究報告主要分析了網(wǎng)絡貸款（融資）行業(yè)的市場規(guī)模、網(wǎng)絡貸款（融資）市場供需求狀況、網(wǎng)絡貸款（融資）市場競爭狀況和網(wǎng)絡貸款（融資）主要企業(yè)經(jīng)營情況，同時對網(wǎng)絡貸款...

同時，借唄在2013年度、2014年度、2015年度、2016年度、2017年前三季度的凈利潤分別為2.1億元、5億元、11.4億元、18.4億元、44.9億元。如此可見，2013年度至2016年度，借唄的凈利潤復合增長率高達443%。

借唄”是支付寶推出的一款貸款服務，目前的申請門檻是芝麻分在600以上。按照分數(shù)的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。

01 借唄前三季度凈賺45億，年化利率為14.4%

近日，有媒體報道，2017年前三季度，借唄凈利潤44.9億元，較去年同期的15億元凈利潤增幅高達193.5%。結合借唄2017年上半年凈利潤為26.4億元的數(shù)據(jù)，可以算出2017年第三季度借唄凈利潤高達18.5億元。

同時，借唄在2013年度、2014年度、2015年度、2016年度、2017年前三季度的凈利潤分別為2.1億元、5億元、11.4億元、18.4億元、44.9億元。如此可見，2013年度至2016年度，借唄的凈利潤復合增長率高達443%。

然而如此高的利潤，卻有著較低的借款利率。

數(shù)據(jù)顯示，借唄短期貸款業(yè)務，借款1萬元，一個月到期一次性還本支的利息是120元，日利率萬分之4，合計年化利息為14.4%;借款1萬元一年償還的話，日利率萬分之3.5，采用先息后本償還，本息應償還11277.5元，年化利息為12.77%。

02 花唄上半年凈利潤10億，利率也不高

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。

無獨有偶，花唄通過不斷拓展信用支付場景，獲得了超越線下場景消費金融巨頭捷信的利潤。截至2017年6月末，其運營主體螞蟻小微小貸營收14億元，較之2016年末增幅為1050.5%;凈利潤為10.2億元。

當然，花唄的利率也不高。

花唄的業(yè)務主要有花唄賬單分期業(yè)務和花唄交易分期業(yè)務。

其中，花唄賬單分期業(yè)務為，用戶在某場景使用花唄，可以享受本月消費、下月還款的服務。

用戶在月初收到花唄上月賬單后，可選擇1到10日立即還款、賬單分期或者延期還款。立即還款沒有利息。

賬單分期的可分期金額為當前應還減去逾期費減去本月分期出賬的本金和手續(xù)費，具體可分為3、6、9、12期。

延期還款，即用戶選擇償還可延期還款金額的10%，其余部分延期至下月償還。如未能在還款日還款，則產(chǎn)生逾期，逾期費用為逾期金額*逾期天數(shù)*0.05%。

而花唄交易分期業(yè)務上線于2017年4月5日，是指用戶在通過花唄消費后，會在每月月初收到上一個月的賬單，該賬單中包含因使用交易分期而需要償還的款項，比如在淘寶購買價格為8538元的iphone X，可以選擇花唄提供的分24期償還，然后自下月起每期償還409.11元。

03 那么，為何“借唄”和“花唄”能以低利率獲得高利潤，超越多家銀行在消費金融大軍中遙遙領先?

相比小平臺，花唄和借唄一方面有著場景優(yōu)勢，依托淘寶、天貓和阿里巴巴平臺龐大且不斷增長的客戶資源，借款人分布區(qū)域廣，且涵蓋各個年齡段，從而省下巨額的獲客成本。其中借唄主要依靠支付寶，而花唄則依靠淘寶、天貓。

另一方面螞蟻金服坐擁阿里十多年積累的一手數(shù)據(jù)，而因為政策和黑產(chǎn)的原因，市場上一些平臺用于風控的數(shù)據(jù)實際上在量和質(zhì)上面都較螞蟻金服遜色不少。同時，也正是通過一手數(shù)據(jù)建模，將花唄、借唄在上線以來的不良率一直保持在1%左右。

有業(yè)內(nèi)人士表示，“借唄”和“花唄”的成功，也透露出，在監(jiān)管嚴厲打擊高利率之際，依托大平臺或是未來消費金融平臺的出路之一。

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