隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入和廣泛應(yīng)用，銀行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度正在加快，這對(duì)銀行的發(fā)展具有重要意義。對(duì)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)金融既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。銀行只有進(jìn)一步規(guī)范金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，建立和完善全新的網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行機(jī)制和體系，才能適應(yīng)新形勢(shì)的需要，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融應(yīng)運(yùn)而生，且憑借其操作便利、交易管理成本低廉等優(yōu)點(diǎn)搶占了銀行大部分客戶信息資源，使得中國(guó)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中受到了較大影響。在此研究背景下，銀行必須通過(guò)正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)自身社會(huì)發(fā)展所產(chǎn)生的影響，正視自身的不足，并采取有效的策略可以進(jìn)行分析應(yīng)對(duì)，讓銀行系統(tǒng)能夠得到更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，并尋求更大的發(fā)展歷史機(jī)遇與利潤(rùn)空間。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測(cè)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長(zhǎng)8.1%。

無(wú)論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的進(jìn)入者都在積極行動(dòng)，在面向未來(lái)的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)上出現(xiàn)以下七個(gè)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)：

1. 金融服務(wù)的全渠道整合。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有完善的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局和電子化服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，具有新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所不具備的線下資源優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展預(yù)計(jì)未來(lái)更多的新增長(zhǎng)將會(huì)集中在數(shù)字化和移動(dòng)化渠道上，這意味著并非傳統(tǒng)的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道的作用改變了，而是數(shù)字化和移動(dòng)化帶來(lái)的業(yè)務(wù)替代性和服務(wù)依賴(lài)性降低了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道在客戶服務(wù)中的重要性。向客戶傳遞“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)有渠道”的全渠道服務(wù)，是傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不得不應(yīng)對(duì)的發(fā)展趨勢(shì)。

2. 金融服務(wù)的生活化聯(lián)結(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)目標(biāo)客群的規(guī)模擴(kuò)展和定位下沉，消費(fèi)者需要的未來(lái)金融服務(wù)與生活方式聯(lián)結(jié)，他們期望銀行和保險(xiǎn)公司能夠變得像蘋(píng)果和谷歌那樣，不僅能夠主動(dòng)預(yù)測(cè)服務(wù)需求，而且能夠?qū)⒎?wù)滲透在消費(fèi)者生活中的每一個(gè)接觸點(diǎn)上。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)是唯我獨(dú)尊的封閉體系，他們?cè)诶斫饪蛻舻慕鹑诮灰缀蜐撛趦r(jià)值上有著完整的數(shù)據(jù)和信息，但在貼近客戶的消費(fèi)需求和生活場(chǎng)景上還沒(méi)有建立起完整的數(shù)據(jù)收集生態(tài)和服務(wù)價(jià)值鏈。未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)逐步延伸到客戶的生活化場(chǎng)景中。

3. 金融大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速積累的大數(shù)據(jù)資源為向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)滲透提供了可能。他們利用海量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的用戶細(xì)分、更可靠的行為預(yù)測(cè)、更及時(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理、發(fā)起更精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著得天獨(dú)厚的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用潛力，當(dāng)務(wù)之急不是利用互聯(lián)網(wǎng)獲取更多的數(shù)據(jù)資源，而是提升現(xiàn)有海量數(shù)據(jù)的利用率。大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用要求金融機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)整合客戶交易、風(fēng)險(xiǎn)、行為、社交、生活等數(shù)據(jù)信息的集中運(yùn)營(yíng)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)支撐未來(lái)從營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景到客戶場(chǎng)景的營(yíng)銷(xiāo)模式轉(zhuǎn)變。

4. 智能化的客戶體驗(yàn)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融提升了客戶對(duì)金融服務(wù)的預(yù)期，客戶期望能夠更加實(shí)時(shí)的獲得各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)信息，能夠方便的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)設(shè)備完成決策和購(gòu)買(mǎi)。顯然目前金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)交付體驗(yàn)距離客戶的期望還有不小的差距，這也是為什么金融機(jī)構(gòu)需要將提升客戶體驗(yàn)作為面對(duì)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)理念和信息技術(shù)改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)體驗(yàn)，創(chuàng)新客戶體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，?shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的智能化，在線服務(wù)的數(shù)字化，服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的精準(zhǔn)化，通過(guò)提升體驗(yàn)的方式來(lái)建立面向未來(lái)的客戶競(jìng)爭(zhēng)力。

5. 移動(dòng)化的金融產(chǎn)品服務(wù)。以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)化趨勢(shì)正在引爆互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。未來(lái)將會(huì)出現(xiàn)與現(xiàn)在完全不同的金融服務(wù)形態(tài)，它們并非替代現(xiàn)有的金融服務(wù)，而是符合了客戶期望的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求。Moven，這家2012年創(chuàng)立于美國(guó)的移動(dòng)銀行，就創(chuàng)新了前所未有的服務(wù)模式，Moven利用Facebook社交網(wǎng)絡(luò)幫助傳統(tǒng)零售銀行實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端的延伸。Moven并不是今天的銀行，但是以全新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方式來(lái)提供金融服務(wù)。未來(lái)這樣的服務(wù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程中將會(huì)不斷涌現(xiàn)。

6. 全服務(wù)鏈條的生態(tài)平臺(tái)。傳統(tǒng)金融服務(wù)關(guān)注資金流的效率、風(fēng)險(xiǎn)和增值，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)更強(qiáng)調(diào)對(duì)用戶時(shí)間的占有和注意力的爭(zhēng)奪。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始考慮如何面向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的信息流和商品流來(lái)提供全面服務(wù)，他們計(jì)劃提供超越資金流的全服務(wù)鏈條金融服務(wù)，著手搭建整合商戶和用戶的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建能夠打通金融服務(wù)、信息服務(wù)和生活服務(wù)的完整生態(tài)，以期未來(lái)能夠增加對(duì)客戶的影響力和掌握力，提供以客戶為中心的全面金融服務(wù)。

7. 信用風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多年積累的客戶基礎(chǔ)和品牌信任是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的大數(shù)據(jù)不僅提升了信用風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，也促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，都會(huì)將提供更貼近客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)管理和更精準(zhǔn)的融資服務(wù)作為突破口和增長(zhǎng)點(diǎn)，通過(guò)完善現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和精準(zhǔn)度，以信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新打開(kāi)全新的信用管理和融資服務(wù)市場(chǎng)機(jī)遇。