保險(xiǎn)科技融合發(fā)展競爭力分析 保險(xiǎn)科技應(yīng)用現(xiàn)狀調(diào)查研究

• 黃江 2023年2月22日 來源：新浪 1025 65
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保險(xiǎn)與科技的融合發(fā)展日益呈現(xiàn)出三大發(fā)展趨勢，包括：科技持續(xù)賦能保險(xiǎn)業(yè)態(tài)新基建與保險(xiǎn)生態(tài)的升級、保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)日益數(shù)字化和線上化、科技賦能防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升。

近年來，伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技與金融業(yè)態(tài)融合愈發(fā)深入、緊密，金融科技已成為企業(yè)重要軟實(shí)力。保險(xiǎn)公司同樣不遺余力地推動保險(xiǎn)+科技的融合發(fā)展，在投保端、理賠端、保險(xiǎn)增值服務(wù)生態(tài)端乃至公司經(jīng)營端構(gòu)筑新的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力與業(yè)務(wù)競爭力。

保險(xiǎn)科技融合發(fā)展競爭力分析

伴隨保險(xiǎn)與科技愈發(fā)緊密相關(guān)，科技逐步賦能保險(xiǎn)業(yè)態(tài)新基建與保險(xiǎn)生態(tài)的升級。

比如越來越多保險(xiǎn)公司正積極利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，匯集行業(yè)內(nèi)外海量信息，相繼建成生產(chǎn)支撐類、業(yè)務(wù)登記類和主題應(yīng)用類信息共享平臺，構(gòu)建大數(shù)據(jù)集中管理、統(tǒng)一應(yīng)用、深入挖掘、價(jià)值轉(zhuǎn)化等能力，為保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與精細(xì)化、智能化運(yùn)營奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)與科技的融合發(fā)展日益呈現(xiàn)出三大發(fā)展趨勢，包括：科技持續(xù)賦能保險(xiǎn)業(yè)態(tài)新基建與保險(xiǎn)生態(tài)的升級、保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)日益數(shù)字化和線上化、科技賦能防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升。

保險(xiǎn)業(yè)的另外兩大趨勢則是目前業(yè)內(nèi)更為常見的產(chǎn)品服務(wù)日益數(shù)字化和線上化、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)更加智能化。

針對前者，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的升級，將助力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、精準(zhǔn)營銷和智能客服等方面構(gòu)筑更強(qiáng)運(yùn)營能力，實(shí)現(xiàn)從獲客、到售后服務(wù)的全流程線上化與卓越服務(wù)體驗(yàn)。

比如陽光保險(xiǎn)重點(diǎn)部署產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶營銷、風(fēng)控管理、理賠服務(wù)等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，在科技創(chuàng)新能力對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程賦能方面卓有成效。其為營銷展業(yè)專門自研智能保顧產(chǎn)品“陽光小智”，支持173種算法，可以計(jì)算客戶保障缺口，推薦個性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。其自主研發(fā)的“客服機(jī)器人”能夠?yàn)榭蛻籼峁┲悄苷Z音業(yè)務(wù)辦理和在線自助業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，智能語音客服和智能文本客服的業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)確率分別達(dá)到94.9%和87.2%，有效解決客戶在業(yè)務(wù)辦理過程中所遇問題。

針對后者提及的風(fēng)險(xiǎn)防范化解，陽光同樣走在了業(yè)內(nèi)前端。在提升風(fēng)控能力方面，陽光利用大數(shù)據(jù)建模和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)識別與定價(jià)、理賠與反欺詐、反洗錢等業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。如人身險(xiǎn)方面，陽光研發(fā)的“壽險(xiǎn)智能核保大腦”是包括智能核保引擎、智能核保機(jī)器人、智能核保AI、天網(wǎng)系統(tǒng)等的數(shù)字化核保體系，能夠有效控制承保風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)科技應(yīng)用現(xiàn)狀調(diào)查研究

近期，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)公布了理賠報(bào)告，從獲賠率看，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司獲賠率數(shù)據(jù)集中在98%以上，有的甚至接近100%;從理賠時效而言，各家公司也相差不大，多數(shù)公司披露的理賠時效均不超過2天，最快甚至能以秒級實(shí)現(xiàn)。

然而，保險(xiǎn)消費(fèi)者所感知的“理賠時間長”更是普遍存在。業(yè)內(nèi)人士指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)是以“用戶材料提交完整”為理賠開始的節(jié)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司更關(guān)注的是在審核節(jié)點(diǎn)的效率，這也是與用戶的預(yù)期存在較大偏差的根本原因。此外，為數(shù)不多的簡單案件的秒級賠付，并不是真正意義上的快速理賠。

客觀而言，理賠報(bào)案本身具有復(fù)雜度、存在一定理解成本。以疾病保險(xiǎn)為例，條款描述的疾病種類和癥狀多達(dá)成千上萬種，但用戶病例中的專業(yè)詞匯也不可能在保險(xiǎn)條款中窮舉，用戶更無從判斷相關(guān)疾病是否在條款的責(zé)任范圍內(nèi)。

根據(jù)中研普華研究院《2022-2027年中國保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資前景預(yù)測研究報(bào)告》顯示：

隨著金融科技的發(fā)展，AI帶來的變化也發(fā)生在保險(xiǎn)業(yè)。從前端銷售、產(chǎn)品定價(jià)，到風(fēng)險(xiǎn)控制、理賠服務(wù)，整個保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈正在被重構(gòu)。

近年來，公司已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)科技應(yīng)用替代高重復(fù)化人工操作環(huán)節(jié)。2022年，人保健康門診險(xiǎn)案件已實(shí)現(xiàn)100%全流程自動流轉(zhuǎn)結(jié)案，人均審核效能提升6~7倍。通過科技替代，自有人力較2021年減少32.5%。目前人力主要負(fù)責(zé)制定規(guī)則、設(shè)計(jì)優(yōu)化流程、風(fēng)控建模、復(fù)雜案件審核、客戶溝通、案件風(fēng)險(xiǎn)評估、質(zhì)檢等工作。

近年來，伴隨著保險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大、產(chǎn)品日趨豐富、互聯(lián)網(wǎng)渠道快速發(fā)展，保單實(shí)現(xiàn)海量增長，保險(xiǎn)欺詐犯罪也日益增多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，保險(xiǎn)詐騙類涉刑案件已達(dá)保險(xiǎn)業(yè)案件總量的90%。

由此可見，反欺詐工作成效事關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展大局。然而，傳統(tǒng)的人工篩查方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足保單海量增長的新特點(diǎn)，也難以適應(yīng)保險(xiǎn)欺詐犯罪職業(yè)化、團(tuán)伙化、產(chǎn)業(yè)化的新趨勢。在此背景下，深入應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)科技手段，成為全面提升保險(xiǎn)行業(yè)反欺詐能力和水平的重要舉措。

用科技手段筑牢保險(xiǎn)行業(yè)反欺詐的堅(jiān)實(shí)盾牌，需要進(jìn)一步提升大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段在反欺詐環(huán)節(jié)的應(yīng)用水平。

銀保監(jiān)會此前曾印發(fā)相關(guān)文件，要求保險(xiǎn)行業(yè)深刻認(rèn)識大數(shù)據(jù)反欺詐的必要性和重要性，積極推動構(gòu)建大數(shù)據(jù)反欺詐常態(tài)化工作機(jī)制。

近年來，保險(xiǎn)公司通過建立車險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)險(xiǎn)種的詐騙犯罪大數(shù)據(jù)模型，推動開展案件線索的智能化分析研判，極大地提高了打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪的精準(zhǔn)度。以其中與廣大消費(fèi)者密切相關(guān)的車險(xiǎn)為例，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)整合人、車、修理廠等不同維度的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以及時識別出案件中的風(fēng)險(xiǎn)因子以及承保信息不符、疑似“碰瓷”車等高風(fēng)險(xiǎn)特征。

在反欺詐領(lǐng)域深入推動科技賦能，保險(xiǎn)公司還需要積極探索除大數(shù)據(jù)外的區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》提出，統(tǒng)籌規(guī)劃區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用落地路徑，挖掘區(qū)塊鏈在各險(xiǎn)種承保理賠反欺詐、產(chǎn)品溯源、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流通等場景的應(yīng)用價(jià)值。

用科技手段筑牢保險(xiǎn)行業(yè)反欺詐的堅(jiān)實(shí)盾牌，需要充分釋放科技手段的巨大潛力，這也迫切需要推動保險(xiǎn)行業(yè)加快數(shù)據(jù)資源共享。

目前，保險(xiǎn)行業(yè)存在較為嚴(yán)重的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，本就具有分散化、碎片化特征的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，又獨(dú)立分布在各家保險(xiǎn)公司，共享程度低，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同雙方在被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)信息方面存在嚴(yán)重的信息不對稱情況，影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。以意外險(xiǎn)為例，在多家保險(xiǎn)公司投保高保額意外險(xiǎn)后人為制造事故索賠的案例屢見不鮮。

因此，只有推動保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通，形成行業(yè)合力，才能更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)等技術(shù)的威力，有力打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪。

《2022-2027年中國保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資前景預(yù)測研究報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2022-2027年中國保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資前景預(yù)測研究報(bào)告

  根據(jù)保險(xiǎn)科技業(yè)務(wù)方向的不同，可將保險(xiǎn)科技分為打通保險(xiǎn)線上銷售的保險(xiǎn)科技、驅(qū)動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)升級的保險(xiǎn)科技及生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)品創(chuàng)新的保險(xiǎn)科技。打通保險(xiǎn)線上銷售的保險(xiǎn)科技主要應(yīng)用于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)，驅(qū)...

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