五大行82個(gè)網(wǎng)點(diǎn)獲批終止?fàn)I業(yè) 銀行"關(guān)店潮"來了？

• 2017年7月24日 ZhangHongYuan來源：金融行業(yè)網(wǎng) 1197 77
• 繁體

銀行"關(guān)店潮"真的會(huì)出現(xiàn)么?我們應(yīng)該怎么辦?

　　記者根據(jù)銀監(jiān)會(huì)行政許可數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，年初至今，A股上市的13家全國(guó)性銀行(含5家大行、8家股份行)合計(jì)有99家支行、98家社區(qū)支行及8家小微支行獲批終止?fàn)I業(yè)，數(shù)量均遠(yuǎn)超去年同期。當(dāng)然，這里的終止?fàn)I業(yè)均屬銀行自主行為。其中，五大行共有82個(gè)網(wǎng)點(diǎn)(含支行、分理處、儲(chǔ)蓄所)獲批終止?fàn)I業(yè)。

　　一、銀行“關(guān)店潮”真的來了?

　　在手機(jī)銀行、移動(dòng)支付橫行，信用卡都能線上辦理的今天，你多久沒有去過銀行網(wǎng)點(diǎn)了?

　　技術(shù)創(chuàng)新和客戶需求的變遷，以及集約化經(jīng)營(yíng)持續(xù)推進(jìn)，促使銀行物理網(wǎng)點(diǎn)也在發(fā)生變化：一方面，效益較差的網(wǎng)點(diǎn)被裁撤;另一方面，原來大而全的網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、智能化轉(zhuǎn)型。

　　券商中國(guó)記者根據(jù)銀監(jiān)會(huì)行政許可數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，年初至今，A股上市的13家全國(guó)性銀行(含5家大行、8家股份行)合計(jì)有99家支行、98家社區(qū)支行及8家小微支行獲批終止?fàn)I業(yè)，數(shù)量均遠(yuǎn)超去年同期。當(dāng)然，這里的終止?fàn)I業(yè)均屬銀行自主行為。其中，五大行共有82個(gè)網(wǎng)點(diǎn)(含支行、分理處、儲(chǔ)蓄所)獲批終止?fàn)I業(yè)。

　　我們?cè)倩胤畔?016年末的數(shù)據(jù)，工行共有13098個(gè)基層營(yíng)業(yè)部，較年初減少322個(gè);中行內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)(含總行、一級(jí)二級(jí)分行及基層分支機(jī)構(gòu))10651家，較年初減少36家;建行雖然支行數(shù)量增加507個(gè)至12761個(gè)，但支行以下網(wǎng)點(diǎn)減少470個(gè)至1819個(gè);交行去年也整合低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)41家。

　　畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所去年發(fā)布的一份報(bào)告稱，到2030年，銀行及其服務(wù)可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務(wù)。那么，銀行是已經(jīng)開啟“關(guān)店潮”模式了么?

　　事實(shí)上，現(xiàn)在說銀行“關(guān)店潮”有些言之過早，物理網(wǎng)點(diǎn)的存在還是有其必要性的。不過，傳統(tǒng)的 “核算交易型”網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)落伍，銀行網(wǎng)點(diǎn)承載的基礎(chǔ)金融服務(wù)和交易功能也越來越少，未來銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化、提升客戶體驗(yàn)更為重要。

　　對(duì)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多的全國(guó)性銀行來說，關(guān)掉一些低效網(wǎng)點(diǎn)又算啥?不過是銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)布局和定位上的一些調(diào)整。數(shù)據(jù)顯示，關(guān)停了36家支行的工行，年初至今在北上廣深以外的其余省會(huì)城市新設(shè)21家支行;關(guān)停了39家社區(qū)支行的民生銀行，又在二三線城市新設(shè)了45家社區(qū)支行。

　　二、五大行在“減負(fù)”?

　　事實(shí)上，在今年4月份上市銀行2016年年報(bào)陸續(xù)公布時(shí)，關(guān)注銀行業(yè)的人就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)——五大行員工總數(shù)在下降，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在減少。這個(gè)自五大行股改后從未發(fā)生的現(xiàn)象，引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

　　要知道，數(shù)以萬計(jì)的物理網(wǎng)點(diǎn)，可以說是五大行的絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，給銀行負(fù)債端帶來源源不斷的低成本資金。但在互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動(dòng)支付的沖擊下，這些落地基層的物理網(wǎng)點(diǎn)反而成為“包袱”。在銀行息差縮窄、利潤(rùn)增長(zhǎng)明顯放緩的背景下，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整成為銀行提質(zhì)增效的必然選擇。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，工行共有13098個(gè)基層營(yíng)業(yè)部，較年初減少322個(gè);中行內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)(含總行、一級(jí)二級(jí)分行及基層分支機(jī)構(gòu))10651家，較年初減少36家;建行雖然支行數(shù)量增加507個(gè)至12761個(gè)，但支行以下網(wǎng)點(diǎn)減少470個(gè)至1819個(gè);交行去年也整合低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)41家。

　　視線回到2017年，年初以來，銀監(jiān)會(huì)共批復(fù)同意五大行合計(jì)70家支行終止?fàn)I業(yè)，其中工行、交行、建行分別為36家、15家和12家。其余8家A股上市的股份行也有29家支行終止?fàn)I業(yè)，其中平安、浦發(fā)、中信涉及支行數(shù)量都在8-9家。

　　銀監(jiān)部門也在批復(fù)終止?fàn)I業(yè)的函件中屢次提醒，要銀行做好業(yè)務(wù)清理移交、人員安置及善后工作，包括對(duì)客戶的宣傳解釋及對(duì)外公告事項(xiàng)，防止引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)及客戶投訴、上訪。

　　為啥物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在減少?主要原因可以歸結(jié)為內(nèi)外部?jī)煞矫妫?/p>

　　外部來看，隨著技術(shù)創(chuàng)新和客戶需求的變化，原來需要到柜面辦理的業(yè)務(wù)，很多都可以通過手機(jī)銀行這類電子渠道來實(shí)現(xiàn)，柜面業(yè)務(wù)量不可避免的下滑。尤其是移動(dòng)支付的廣泛使用，使得實(shí)體銀行卡的使用率越來越低。

　　內(nèi)部來看，業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徱泊偈垢嚆y行推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)，對(duì)前中后臺(tái)的業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)整合，提質(zhì)增效的同時(shí)也減少對(duì)現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，這就包括裁撤低效甚至虧損的網(wǎng)點(diǎn)，也包括對(duì)原來“大而全”的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輕型化”“智能化”改造，增加自助終端、ATM的投放。

　　三、北京上半年關(guān)停38家支行，社區(qū)銀行進(jìn)入調(diào)整轉(zhuǎn)型期

　　在經(jīng)歷擴(kuò)張階段之后，銀行對(duì)于社區(qū)支行的布局正步入調(diào)整期。北京商報(bào)記者初步統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年上半年，北京地區(qū)有38家社區(qū)支行停止運(yùn)營(yíng)。不過，在一些中小城市，社區(qū)支行也陸續(xù)開業(yè)。分析人士表示，因?yàn)楸O(jiān)管環(huán)境和前期的激進(jìn)布局，目前銀行正在調(diào)整社區(qū)支行的布局策略。

　　多家社區(qū)支行停止?fàn)I業(yè)

　　北京商報(bào)記者初步統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年上半年，北京地區(qū)有38家社區(qū)支行停止運(yùn)營(yíng)，包括渤海銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等。

　　據(jù)北京銀監(jiān)局政府公開信息顯示，今年5-7月，浦發(fā)銀行北京百子園社區(qū)支行、金地名京社區(qū)支行及萬澤御河灣社區(qū)支行先后終止?fàn)I業(yè)，近年來浦發(fā)銀行逐步調(diào)整關(guān)停的社區(qū)銀行數(shù)量達(dá)到5家。對(duì)此，浦發(fā)銀行北京分行相關(guān)人士表示，“隨著北京城市規(guī)劃更加趨于合理，為更好服務(wù)區(qū)域客戶，浦發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局和服務(wù)功能也進(jìn)一步完善。調(diào)整期間，我們確保做好社區(qū)銀行原有客戶的告知和后續(xù)業(yè)務(wù)疏導(dǎo)，努力降低對(duì)客戶辦理業(yè)務(wù)的影響”。

　　另?yè)?jù)浦發(fā)銀行北京分行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，浦發(fā)銀行北京分行在京對(duì)外開業(yè)社區(qū)銀行共計(jì)31家。對(duì)于關(guān)停多家北京地區(qū)社區(qū)支行，也有銀行回應(yīng)稱，社區(qū)支行正積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)與戰(zhàn)略優(yōu)化。

　　不過，在關(guān)閉的同時(shí)，在北京地區(qū)也有11家新開的社區(qū)支行，根據(jù)北京銀監(jiān)局發(fā)布的批復(fù)公告，北京銀行有7家社區(qū)支行批復(fù)成立，平安銀行3家，中信銀行1家。

　　正下沉至中小城市

　　在經(jīng)歷擴(kuò)張階段之后，銀行對(duì)于社區(qū)支行的布局正步入調(diào)整期。

　　我國(guó)社區(qū)銀行始于2010年，當(dāng)時(shí)絕大部分股份制銀行都開始建立相關(guān)事業(yè)部，普遍認(rèn)為社區(qū)銀行是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的新藍(lán)海，將布局社區(qū)銀行作為重要戰(zhàn)略。甚至還曾有銀行打出“三年內(nèi)建設(shè)1萬家社區(qū)銀行的戰(zhàn)略”。

　　不過，在北京商報(bào)記者此前的數(shù)次走訪中發(fā)現(xiàn)，社區(qū)銀行的生意頗有些冷清，大多數(shù)顧客還是習(xí)慣傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行更多地淪落為了自助網(wǎng)點(diǎn)，客戶只是在其自助機(jī)具上進(jìn)行簡(jiǎn)單的存取款操作。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)前社區(qū)銀行最大的問題在于獲客質(zhì)量較低和商業(yè)模式的不成熟，導(dǎo)致盈利可能性較小。一位銀行內(nèi)部人士告訴記者，當(dāng)初業(yè)內(nèi)把社區(qū)支行想得比較簡(jiǎn)單，以為將社區(qū)銀行開到小區(qū)門口就能獲客，做大存款等負(fù)債端和財(cái)富管理業(yè)務(wù)，但作為財(cái)富主力的中青年人如今都習(xí)慣于在線上辦理業(yè)務(wù)。而且算上租金、人工成本、裝修、水電和設(shè)備維護(hù)等各種費(fèi)用在內(nèi)，社區(qū)支行的盈利也面臨一些考驗(yàn)。

　　基于此，銀行也在調(diào)整社區(qū)銀行布局。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，社區(qū)支行本來就是監(jiān)管部門為了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)比較少的中小銀行彌補(bǔ)物理渠道不足的一個(gè)措施，以社區(qū)支行和小微支行的形式放寬了銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)和流程程序。但是有些銀行把其當(dāng)做布局物理渠道的主要舉措，有些走偏，此外，監(jiān)管要求社區(qū)支行是要有金融許可證，目前，相關(guān)銀行也在進(jìn)行調(diào)整和糾偏。

　　不過，在其他一些城市，銀行的社區(qū)銀行仍在不斷開業(yè)。6月20日，民生銀行邯鄲觀瀾城社區(qū)支行隆重開業(yè)。5月18日，民生銀行運(yùn)城分行錦繡花城社區(qū)支行、鋪安街支行開牌營(yíng)業(yè)。5月，光大銀行煙臺(tái)富順苑社區(qū)支行、平安銀行長(zhǎng)沙分行陽(yáng)光100社區(qū)支行也相繼開業(yè)。有觀點(diǎn)認(rèn)為，社區(qū)銀行不能單純做物理網(wǎng)點(diǎn)，要考慮線上線下融合，更多地承接線上落地的工作，發(fā)揮出應(yīng)有價(jià)值。同時(shí)，在選址上，最好優(yōu)先考慮更易開展業(yè)務(wù)的縣域地區(qū)。

　　銀行策略調(diào)整

　　在北京商報(bào)記者的采訪過程中，也有不少銀行人士表示，目前銀行在社區(qū)支行的布局上也在進(jìn)行策略的調(diào)整。

　　“轉(zhuǎn)型的第一個(gè)目標(biāo)是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)位置、內(nèi)部布局與軟硬件升級(jí)改造，通過在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施中融入先進(jìn)的高科技元素，提升品牌形象與客戶體驗(yàn);轉(zhuǎn)型的第二個(gè)目標(biāo)是服務(wù)內(nèi)容豐富化，多維度地滿足社區(qū)居民的金融服務(wù)需求，提高普惠金融力度?！币患夜煞葜沏y行北京地區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　渤海銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也直言，渤海銀行作為中小型股份制商業(yè)銀行，綜合性支行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，客戶服務(wù)半徑不足。因此，在社區(qū)銀行建設(shè)上，應(yīng)構(gòu)建低成本、輕盈化的網(wǎng)點(diǎn)體系。

　　對(duì)于社區(qū)支行的轉(zhuǎn)型，董希淼建議，社區(qū)支行本身要堅(jiān)持“輕型化、場(chǎng)景化、智能化”特點(diǎn)。從“輕型化”來講，如果社區(qū)支行的設(shè)立提高了成本，就得不償失了;對(duì)于“智能化”，社區(qū)支行要運(yùn)用現(xiàn)代的科技手段，既節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本，又提升客戶體驗(yàn);在“場(chǎng)景化”層面，社區(qū)支行不能想設(shè)就設(shè)，要融入到社區(qū)場(chǎng)景，還要接入一些其他場(chǎng)景，比如和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，進(jìn)行流量的導(dǎo)入。

　　此外，董希淼還表示，社區(qū)支行的發(fā)展要注重和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的協(xié)同，主要為零售銀行服務(wù)，還要跟現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)渠道形成協(xié)同渠道，此外，社區(qū)支行要形成線上線下協(xié)同，提升服務(wù)能力和輻射能力。

　　四、"關(guān)店潮"真的會(huì)出現(xiàn)么?

　　受移動(dòng)支付、自助設(shè)備、電子銀行等渠道的不斷發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整繼續(xù)進(jìn)行是確定無疑的，但銀行“關(guān)店潮”真的會(huì)出現(xiàn)么?

延伸閱讀

推薦閱讀

猜您喜歡