養(yǎng)老目標基金是指以追求養(yǎng)老資產的長期穩(wěn)健增值為目的,鼓勵投資人長期持有,采用成熟的資產配置策略,合理控制投資組合波動風險的公開募集證券投資基金。
目標養(yǎng)老基金的基本受眾是買公募基金的人,一般是白領。他們已經習慣于投資風險型產品,風險偏好較高。對于這部分群體來說,他們是公募基金穩(wěn)定的投資者。由于投資型和契約型產品都有相對固定的客戶群,互補關系更多一些。
在業(yè)內人士看來,養(yǎng)老目標基金和稅延養(yǎng)老保險的競爭更多的是在體系內同類產品的競爭,目前經營稅延養(yǎng)老保險的機構達12家,包括中國人壽、太平洋人壽、平安養(yǎng)老、新華人壽、太平養(yǎng)老、太平人壽、泰康養(yǎng)老、泰康人壽、陽光人壽、中信保誠、中意人壽、英大人壽,而首次獲批的養(yǎng)老目標基金也達到了14只。如何進行產品設計以獲得投資者青睞,在行業(yè)內部競爭中脫穎而出,成為業(yè)內關注的焦點。
養(yǎng)老目標基金和個稅遞延型養(yǎng)老保險作為自上而下推廣的產品,不管是基金公司、保險公司還是普通投資者,都需要用全新的視角看待。就養(yǎng)老目標基金而言,其管理、銷售、渠道都要與普通基金的銷售有所不同。
管理方面,A股市場長期看收益較高,但短期波動較大,如果不能很好地控制回撤和波動,進而產生賺錢效應,可能難以得到投資者的認可,因此需要對投資者的需求進行深入研究。銷售和渠道方面,必須加強投資者教育,傳遞長期投資、價值投資的理念,避免盲目擴大管理規(guī)模。
與此同時,提高個稅遞延型養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠比例也是不少業(yè)內人士的呼聲。稅延養(yǎng)老險的抵稅限額是每個月6%,但是6%的比例太低,對于中高收入人群來說吸引力不夠大。
稅收優(yōu)惠的比例目前確實偏低。如果稅延養(yǎng)老保險的抵稅限額是每個月12%,對投資者的激勵購買作用就更大了。同時放進養(yǎng)老金賬戶的資金增加,可投產品的范圍也增多了。他認為,稅收優(yōu)惠不應采取定額方式,應該采取比例方式,且應跟社會收入掛鉤,隨著社會平均收入的增加而上浮。否則稅收優(yōu)惠政策對于很多白領來說“不解渴”。
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