《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2018年人身保險(xiǎn)治理銷(xiāo)售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)有關(guān)情況的通報(bào)》印發(fā)

• 2019年4月19日 ZhangHongYuan來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1483 98
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根據(jù)《通報(bào)》，按照“治亂打非”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案，各人身險(xiǎn)公司先是自查，并對(duì)自查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題認(rèn)真整改，年內(nèi)自查整改率達(dá)到96.84%。

9、上浮費(fèi)率缺乏合理依據(jù)。如：交銀康聯(lián)安徽分公司在銀保渠道銷(xiāo)售的12筆短期意外險(xiǎn)上浮費(fèi)率收取保費(fèi)合計(jì)731.5萬(wàn)元，平均為基準(zhǔn)費(fèi)率30.7倍，并向合作銀行支付手續(xù)費(fèi)182.9萬(wàn)元，向客戶(hù)經(jīng)理支付傭金2.4萬(wàn)元。

農(nóng)銀人壽遼寧分公司通過(guò)銀保渠道銷(xiāo)售的10筆意外傷害團(tuán)體保險(xiǎn)(其中6筆業(yè)務(wù)屬于無(wú)既往賠付續(xù)保業(yè)務(wù))，按照基準(zhǔn)費(fèi)率的4至9.2倍收取保費(fèi)合計(jì)577.7萬(wàn)元，向合作銀行等4家代理機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)合計(jì)411.1萬(wàn)元，占保費(fèi)收入的71.2%。

10、銷(xiāo)售行為可回溯制度落實(shí)不力。如：部分銀行機(jī)構(gòu)存在銷(xiāo)售人員向投保人營(yíng)銷(xiāo)推介保險(xiǎn)產(chǎn)品后，引導(dǎo)其至自助終端設(shè)備購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情形。部分銀行機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像過(guò)程中存在不能清晰辨識(shí)保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員向客戶(hù)出示的身份證件、錄音錄像時(shí)間晚于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)間、錄音錄像資料未能清晰記錄交談內(nèi)容、錄制內(nèi)容未包括投保人簽署投保單、投保提示書(shū)等相關(guān)文件環(huán)節(jié)的問(wèn)題。

11、部分機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人“惡意挖角”，擾亂市場(chǎng)秩序。如：部分保險(xiǎn)公司以高薪、高職為條件頻繁挖角，部分專(zhuān)業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)公司以免考核、免出勤為條件誘導(dǎo)保險(xiǎn)公司員工辭職，個(gè)別保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)整體跳槽。部分從業(yè)人員變更工作崗位后，誘導(dǎo)原公司客戶(hù)退保并到新公司投保。

產(chǎn)品方面：

長(zhǎng)險(xiǎn)短做、超比例保單貸款等問(wèn)題依舊存在

12、費(fèi)率理定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)，個(gè)別產(chǎn)品涉嫌“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”’。如：太平人壽湖南分公司銷(xiāo)售的某款兩全保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)為1年后保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)所交保費(fèi)，1年后退保比例達(dá)到96.2%。同方全球深圳分公司銷(xiāo)售的某款躉交萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)為一年后退保費(fèi)用為0，該產(chǎn)品90%以上保單存續(xù)期為1年。

13、保單貸款超監(jiān)管規(guī)定比例。如：陽(yáng)光人壽深圳分公司、百年人壽鄂爾多斯(9.540, -0.07, -0.73%)中心支公司多筆保單貸款存在貸款比例超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶(hù)價(jià)值80%的問(wèn)題。工銀安盛山西分公司某款年金產(chǎn)品宣傳折頁(yè)中，存在“投保簡(jiǎn)便，保貸救急……最高可借現(xiàn)金價(jià)值的90%”表述，抽查發(fā)現(xiàn)確有違規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)生。

經(jīng)營(yíng)方面：

通過(guò)不具資質(zhì)平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)或保險(xiǎn)從業(yè)人員違規(guī)消費(fèi)非金融保險(xiǎn)產(chǎn)品依舊是打擊重點(diǎn)

14、個(gè)別機(jī)構(gòu)通過(guò)不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等組織和機(jī)構(gòu)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如：新華人壽貴州分公司與不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貴州某商務(wù)信息有限公司合作開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。太保壽險(xiǎn)海南分公司以保費(fèi)收入為基礎(chǔ)，向不具備保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)的某科技有限公司、某電子商務(wù)有限公司支付所謂技術(shù)服務(wù)費(fèi)，變相規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。

15、個(gè)別銷(xiāo)售從業(yè)人員銷(xiāo)售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，甚至利用保險(xiǎn)亞務(wù)進(jìn)行非法集資、傳銷(xiāo)或洗錢(qián)等非法活動(dòng)。如：中信保誠(chéng)溫州中心支公司41名銷(xiāo)售從業(yè)人員代理銷(xiāo)售北京某信息咨詢(xún)公司理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)銷(xiāo)售金額約1045萬(wàn)元。國(guó)壽股份青田支公司5名保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員銷(xiāo)售上海某金融信息服務(wù)公司理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)銷(xiāo)售金額約1690萬(wàn)元。

針對(duì)下一步工作要求，《通報(bào)》也做出明確要求：

各人身保險(xiǎn)公司要切實(shí)承擔(dān)起治理銷(xiāo)售亂象、打擊非法經(jīng)營(yíng)的主體責(zé)任，針對(duì)通報(bào)中的典型問(wèn)題，對(duì)照自身查缺補(bǔ)漏，汲取教訓(xùn)，舉一反三，抓好整改;要持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控管理，抓制度、促合規(guī)、控風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)把各項(xiàng)監(jiān)管要求傳導(dǎo)至一線(xiàn)員工并落到實(shí)處。對(duì)于屢查屢犯的違法違規(guī)機(jī)構(gòu)，銀保監(jiān)會(huì)將依法從嚴(yán)處理。

主動(dòng)規(guī)范銷(xiāo)售行為。一是加強(qiáng)對(duì)宣傳行為的管理，營(yíng)造良好健康的營(yíng)銷(xiāo)文化，全面、準(zhǔn)確、客觀(guān)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，不夸大宣傳，不虛假承諾，不故意混淆經(jīng)營(yíng)主體。二是加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售行為的管理，完善內(nèi)控機(jī)制，落實(shí)好銷(xiāo)售行為可回溯制度，不違規(guī)給予客戶(hù)保單以外利益。三是加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的管理，督促?gòu)臉I(yè)人員增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、道德意識(shí)，嚴(yán)禁在自媒體渠道發(fā)布不實(shí)信息，錯(cuò)誤解讀監(jiān)管政策。

著力加強(qiáng)渠道管理。一是完善管理制度，建立覆蓋渠道業(yè)務(wù)全流程的管理模式，確保經(jīng)營(yíng)行為依法合規(guī)，業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)透明。二是加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，定期對(duì)渠道業(yè)務(wù)開(kāi)展自查，嚴(yán)禁套取費(fèi)用向相關(guān)渠道或人員進(jìn)行利益輸送。三是規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，加強(qiáng)自律，不詆毀同業(yè)，不惡意挖角代理人，不搞手續(xù)費(fèi)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，自覺(jué)維護(hù)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序。

依法合規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。一是持續(xù)回歸保障本源，結(jié)合保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，著力提升產(chǎn)品保障能力和服務(wù)質(zhì)量，杜絕噱頭式創(chuàng)新，規(guī)范中短期業(yè)務(wù)。二是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)過(guò)程中，摒棄短期規(guī)模意識(shí)，充分考慮到可能存在的利差損風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，確保公司長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。三是規(guī)范保單貸款業(yè)務(wù)，在規(guī)定比例內(nèi)發(fā)放并確保資金用于緩解投保人短期流動(dòng)性問(wèn)題。

嚴(yán)厲打擊違法經(jīng)營(yíng)。一是嚴(yán)禁與不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等組織和機(jī)構(gòu)合作銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員行為管理，嚴(yán)禁從業(yè)人員參與非法集資、地下錢(qián)莊、洗錢(qián)、商業(yè)賄賂、內(nèi)幕交易、操縱市場(chǎng)等違法行為，不得銷(xiāo)售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，不得利用職務(wù)和工作之便謀取非法利益。三是對(duì)從業(yè)人員異常行為進(jìn)行功態(tài)監(jiān)測(cè)識(shí)別，遇有重大問(wèn)題，及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。

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