促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是轉方式、調結構、穩(wěn)增長、促消費的重要實踐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為科技金融的重要組成部分，是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結合的新型業(yè)態(tài)，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融有效促進信息消費，極大支持電子商務發(fā)展，為科學發(fā)展和包容性增長提供重要支撐。

圖表：2024-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模預測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)商業(yè)模式解析

模式一：險企自建官方網(wǎng)站直銷模式

互聯(lián)網(wǎng)保險的官網(wǎng)模式是指在互聯(lián)網(wǎng)金融產品的交易平臺中，大、中型保險企業(yè)、保險中介企業(yè)等為了更好地展現(xiàn)自身品牌、服務客戶和銷售產品所建立的自主經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)站。

代表企業(yè)：人保財險官網(wǎng)直銷、泰康在線、平安網(wǎng)上商城

建立官方網(wǎng)站的公司需要具備以下幾個特點：

1、資金充足。企業(yè)建立自己的官網(wǎng)，更多的是為了展現(xiàn)品牌，銷售產品。為此，企業(yè)需要雄厚的資本，獲取更多的流量和廣告投入。

2、豐富的產品體系。互聯(lián)網(wǎng)金融中，很多企業(yè)是利用產品優(yōu)勢獲得成功的，擁有幾個或一系列完整的產品體系，滿足客戶在不同時期、不同狀態(tài)下的需求，一直是選擇官網(wǎng)模式的企業(yè)所追求的目標。

3、運營和服務能力。一個官方網(wǎng)站要長足經(jīng)營，需要充分建立和使用互聯(lián)網(wǎng)快速、便捷、安全的線上管理信息系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)、企業(yè)資源計劃系統(tǒng)等，對運營流程進行改造。

人保財險將充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營模式，不斷進行技術創(chuàng)新，持續(xù)關注互聯(lián)網(wǎng)保險新生產品的需求，并迅速上線能滿足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展需求的產品，加快搶占新型保險領域。同時，該公司還將打造集E-PICC官網(wǎng)、對外合作平臺、移動互聯(lián)于一體的立體化獲客平臺，積極開展跨界合作。

保險網(wǎng)絡營銷培訓師劉東明點評：官網(wǎng)渠道需要加大產品創(chuàng)新力度，設計出更多符合消費者需求的個性化產品，并且在運營模式、銷售模式和服務模式上進行探索創(chuàng)新，拓展銷售渠道。

模式二：綜合性電子商務平臺模式

目前主要是第三方綜合性電子商務平臺，獨立于商品或服務交易雙方，使用互聯(lián)網(wǎng)服務平臺，依照一定的規(guī)范，為交易雙方提供服務的電子商務企業(yè)或網(wǎng)站。通常來說，第三方電子商務平臺具有相對獨立、借助網(wǎng)絡和流程專業(yè)等特點。

代表平臺：淘寶/天貓平臺、蘇寧平臺、京東平臺、網(wǎng)易平臺、百度平臺

保險網(wǎng)絡營銷培訓師劉東明點評：第三方平臺具備更多的客戶群流量和渠道優(yōu)勢，但是從金融監(jiān)管角度看，第三方電子商務平臺模式需要進一步完善相關資質，保證消費者安全權益。

模式三：網(wǎng)絡兼業(yè)代理機構網(wǎng)銷模式

互聯(lián)網(wǎng)時代衍生出網(wǎng)絡化的兼業(yè)代理模式，逐漸成為目前互聯(lián)網(wǎng)保險公司中介行業(yè)最主要的業(yè)務模式之一，以其門檻低、辦理簡單、對經(jīng)營主體規(guī)模要求不高等特點而受到普遍歡迎。

保監(jiān)會下發(fā)《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》文件：只有獲得經(jīng)紀牌照或全國性保險代理牌照的中介機構才可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務;另一方面，大量垂直類的專業(yè)網(wǎng)站在不具備上述監(jiān)管要求的條件下，以技術服務形式使用兼業(yè)代理的資質與保險公司合作開展業(yè)務。

保險網(wǎng)絡兼業(yè)代理機構主要類型有銀行類機構、航空類機構、旅游預定類機構。目前，汽車類機構、醫(yī)療類機構也在迅速發(fā)展。

代表機構：中國東方航空網(wǎng)站、攜程旅行網(wǎng)、芒果網(wǎng)、翼華科技、工商銀行官網(wǎng)

優(yōu)保網(wǎng)是中國首家獲準保險兼業(yè)代理資格的外資網(wǎng)絡公司， 在許多保險公司的目光還停留在怎么把業(yè)務推進，怎么晉升營業(yè)額的時候，優(yōu)保網(wǎng)就已為廣闊的“準網(wǎng)商”，提供了具有必定店鋪諾言，必定店鋪流量和固定的客戶集體的店鋪，徹底縮短了網(wǎng)店推行期，完成了安全疾速具有高諾言網(wǎng)店的能夠。自2007年上線以來，優(yōu)保網(wǎng)已經(jīng)與23家全國性保險公司簽訂了總對總長期合作協(xié)議，在線提供160多款保險產品，向累計超過400萬的客戶提供過保險咨詢服務，在線投保人次超過30萬。

保險網(wǎng)絡營銷培訓師劉東明點評：保險兼業(yè)代理機構特殊的“兼業(yè)”身份，容易使其保險代理業(yè)務活動脫離了保險行業(yè)自律組織的約束。兼業(yè)代理從業(yè)需要完善信用機制，樹立誠信經(jīng)營的意識，加強行業(yè)自律和社會監(jiān)督。

模式四：專業(yè)中介代理機構網(wǎng)銷模式

保險中介分為代理與經(jīng)紀兩種模式，代理人(保險營銷員)與經(jīng)紀人都不屬于保險公司員工。保險代理人(保險營銷員)根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取傭金，并在保險公司授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務。保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務，國外經(jīng)紀人是從投保人處收到傭金，而國內依然是保險公司支付傭金，投保人不支付傭金。

代表機構：慧擇保險網(wǎng)、中民保險網(wǎng)、新一站保險網(wǎng)

泛華保險推出掌中保，傳統(tǒng)的保險營銷業(yè)務可以通過移動網(wǎng)絡來執(zhí)行，客戶也可以下載APP，更公開更透明，保證業(yè)務的真實性。泛華通過“掌中?！币苿愉N售終端，將泛華代理銷售的保險產品整合到線上銷售，不僅體現(xiàn)了保險專業(yè)中介機構“移動保險超市”的功能，而且還實現(xiàn)了泛華保險營銷員“一人一門店”的銷售模式。最終實現(xiàn)了“移動展業(yè)、風險管控”的同步完成，開創(chuàng)保險業(yè)線下服務和線上服務無縫對接的O2O營銷模式。

不管是保險公司，還是中介的互聯(lián)網(wǎng)轉型，最主要是保險中介機構在網(wǎng)上有沒有什么特殊的產品和服務，是否具備良好品牌形象和信譽度，能夠讓代理人/營銷員/理賠員過來注冊，這個是關鍵。

模式五：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式

根據(jù)保險公司經(jīng)營業(yè)務主體的不同，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司大致分三種：產壽結合的綜合性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺、專注財險或壽險的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺和純互聯(lián)網(wǎng)的“眾安”模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了開放合作的契機。通過共設子公司等形式，金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以共享牌照、研究、平臺、技術、數(shù)據(jù)積累方面的優(yōu)勢，中國平安、阿里巴巴和騰訊進行優(yōu)勢互補合作而生的眾安在線即是典型案例。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式目前線上成交的保費規(guī)模比較小，運營模式也都在不斷的探索和嘗試之中。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的逐步成熟，專業(yè)保險電子商務公司的不斷創(chuàng)新，線上交易會逐步以其獨特的優(yōu)勢成為保險公司金融互聯(lián)網(wǎng)的重要中堅力量。