航班延誤險(xiǎn)遭保險(xiǎn)公司下架 雞肋延誤險(xiǎn)怎么玩？

• 2017年7月31日 ZhangHongYuan來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 1030 65
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當(dāng)航班延誤成為一種大概率事件，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也愈發(fā)艱難。

　　“買(mǎi)了這么久的延誤險(xiǎn)，終于賺到了一次。”看著滿屏的延誤信息，正在候機(jī)的張雨(化名)做出了這樣的感慨。

　　2017年7月21日，重慶江北機(jī)場(chǎng)，張雨已經(jīng)坐了三個(gè)小時(shí)，眼看晚飯時(shí)間已過(guò)，原定在下午3點(diǎn)55分起飛的航班仍然沒(méi)有任何登機(jī)通知信息，有乘客詢問(wèn)工作人員卻被告知“前序航班還未起飛”。

　　雖然回到北京可能已經(jīng)半夜，張雨焦慮的情緒中有一絲竊喜，隨著航班延誤時(shí)間的增長(zhǎng)，自己的“薅羊毛”收獲就可能越大。

　　雨季來(lái)臨，航班正點(diǎn)率大大降低，面臨航班大規(guī)模的延誤和取消，可以對(duì)乘客應(yīng)對(duì)旅途不便、時(shí)間損失進(jìn)行賠償?shù)难诱`險(xiǎn)又火爆起來(lái)，然而過(guò)高的賠付率和不佳的盈利狀況卻給保險(xiǎn)公司帶來(lái)壓力，不少延誤險(xiǎn)產(chǎn)品玩起了躲貓貓，或是被下架，或是理賠規(guī)則生變、價(jià)格提高。張雨也發(fā)現(xiàn)，原來(lái)一些在微信公眾號(hào)里便可買(mǎi)的延誤險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有了。

　　在10年前研發(fā)設(shè)計(jì)了延誤險(xiǎn)的慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力看來(lái)，現(xiàn)在的延誤險(xiǎn)好像一個(gè)全民對(duì)賭的游戲，當(dāng)保險(xiǎn)公司把所有的客戶寵壞了，換了一套規(guī)則之后，客戶就產(chǎn)生了不滿情緒。

　　2017年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)兩度下發(fā)文件規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和備案問(wèn)題，今年7月的《關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》更是將是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源、保障功能弱化等問(wèn)題作為整治重點(diǎn)。

　　“十年過(guò)去了，現(xiàn)在回頭看，延誤險(xiǎn)既沒(méi)有讓保險(xiǎn)公司賺到錢(qián)，客戶的時(shí)間又被耽誤了，大家只是為了幾個(gè)小錢(qián)在娛樂(lè)?！被仡櫻诱`險(xiǎn)10年發(fā)展，蔣力如此感慨。

　　“薅羊毛”與“躲貓貓”

　　重慶出差結(jié)束回京的前一天，張雨查看了北京的天氣，局部地區(qū)可能會(huì)有雷陣雨，于是她找出朋友給的延誤險(xiǎn)使用攻略。

　　張雨在機(jī)場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，網(wǎng)上有很多延誤險(xiǎn)“薅羊毛”攻略，由于客戶可在不同機(jī)構(gòu)投保，“銀行卡+保險(xiǎn)公司產(chǎn)品”的組合投保備受推崇。一般來(lái)說(shuō)，延誤險(xiǎn)的獲取主要有兩個(gè)渠道：通過(guò)信用卡專(zhuān)屬權(quán)益獲贈(zèng)和單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，市場(chǎng)上的“薅羊毛”攻略正是兩種方式的結(jié)合。

　　當(dāng)時(shí)，張雨的航班已經(jīng)晚點(diǎn)了四個(gè)小時(shí)，如果按網(wǎng)友分享的“奢華頂配方案”，航班延誤4小時(shí)后，客戶可獲得數(shù)千元的收益。而經(jīng)過(guò)一番攻略過(guò)后，張雨自己的方案也有了不錯(cuò)的結(jié)果：中國(guó)銀行白金卡客戶延誤4小時(shí)可賠付500元，眾安保險(xiǎn)的“任我飛航延險(xiǎn)年卡”可賠付198元，以此計(jì)算，張雨可獲得近700元的賠付，即將覆蓋機(jī)票價(jià)格。

　　太平洋非銀證研報(bào)顯示，目前包括交通銀行、中國(guó)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)多家銀行都有信用卡專(zhuān)屬權(quán)益贈(zèng)送的航空意外險(xiǎn)和航空延誤險(xiǎn)，個(gè)別銀行延誤2小時(shí)即可獲賠500元。

　　而令張雨不滿的是，隨著近期延誤率的提高，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)法購(gòu)買(mǎi)了。張雨介紹，此前關(guān)注微信公眾號(hào)“延誤險(xiǎn)”，即可購(gòu)買(mǎi)延誤險(xiǎn)，延誤險(xiǎn)自飛機(jī)延誤30分鐘后開(kāi)始生效，以紅包形式自動(dòng)賠付到賬，而再打開(kāi)購(gòu)買(mǎi)頁(yè)面，已經(jīng)顯示系統(tǒng)維護(hù)中，稍后開(kāi)放。

　　點(diǎn)開(kāi)微信公眾號(hào)，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，該公眾號(hào)的運(yùn)行主體為永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，對(duì)于無(wú)法購(gòu)買(mǎi)的原因，公司客服在電話中表示公司相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)下架，何時(shí)恢復(fù)需要等待公司通知。

　　而除了這款產(chǎn)品外，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者發(fā)現(xiàn)還有不少產(chǎn)品也已經(jīng)黯然生變。例如，安聯(lián)保險(xiǎn)曾推出3款專(zhuān)門(mén)的延誤險(xiǎn)，但目前若再享受延誤險(xiǎn)服務(wù)需要購(gòu)買(mǎi)其旅行保障計(jì)劃，平安保險(xiǎn)的兩種延誤險(xiǎn)也合并至旅游保險(xiǎn)中，且境內(nèi)業(yè)務(wù)賠付低于境外業(yè)務(wù)。

　　在陽(yáng)光保險(xiǎn)的一款航空旅行旅程延誤保險(xiǎn)計(jì)劃中，保費(fèi)為20元的方案顯示，該產(chǎn)品降落時(shí)間延誤2小時(shí)賠償200元，但起降地不包括北京、上海、廣州，而起降地為上述城市的保險(xiǎn)方案在延誤4小時(shí)后方可賠付。而據(jù)民航局統(tǒng)計(jì)，約占全國(guó)航班量四成左右的北京、上海、廣州、深圳等主要機(jī)場(chǎng)。

　　“最近很多保險(xiǎn)公司下架了延誤險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行調(diào)整，最為直接的原因是保險(xiǎn)公司賠償太嚴(yán)重，也就是公司所面臨的賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它收到的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也是以營(yíng)利為目的，這一點(diǎn)可以理解。而另外還有一些沒(méi)下架的保險(xiǎn)公司，仍然把它作為一種獲客渠道，暫時(shí)不考慮短期盈利，未來(lái)這些獲取的客戶可以再去升級(jí)消費(fèi)保險(xiǎn)公司一些其他的產(chǎn)品。”在蔣力看來(lái)，目前純粹的延誤險(xiǎn)并不好做，“客戶已經(jīng)把航延險(xiǎn)當(dāng)做一種福利，有些客人甚至存在對(duì)賭的想法，所以從保險(xiǎn)公司賺錢(qián)的角度來(lái)講，是很難。”

　　太平洋證券分析師魏濤在研報(bào)中表示，進(jìn)入夏季多雨的季節(jié)，航班的準(zhǔn)點(diǎn)率也達(dá)到一年中的低位水平，延誤、取消這些狀況發(fā)生的概率大增?！澳壳爸袊?guó)幾大樞紐機(jī)場(chǎng)，只要有一個(gè)機(jī)場(chǎng)發(fā)生延誤，其他兩個(gè)機(jī)場(chǎng)就會(huì)受到影響，例如南航、東航、國(guó)航等航空公司，每天每家都有接近2000個(gè)航班起飛，而目的地是其他主要樞紐機(jī)場(chǎng)，一家基地航空公司始發(fā)航班延誤，整個(gè)天空的飛行次序就大亂，出現(xiàn)這個(gè)情況，延誤險(xiǎn)的賠付率就會(huì)失控?！笔Y力還表示，目前，氣候環(huán)境變得越來(lái)越復(fù)雜，特別是占航班比例近三成的廣州和深圳兩個(gè)機(jī)場(chǎng)，受累于雷雨和定期臺(tái)風(fēng)的登陸，對(duì)國(guó)內(nèi)的航班準(zhǔn)點(diǎn)影響很大。

　　此外，民用航路少，導(dǎo)致通過(guò)率低，以及中國(guó)民航的飛機(jī)機(jī)隊(duì)規(guī)模擴(kuò)增與航道容量不匹配也是航班延誤的重要原因。據(jù)2016年民航行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2016年全國(guó)客運(yùn)航空公司共執(zhí)行航班367.9萬(wàn)班次，其中正常航班282.4萬(wàn)班次，平均航班正常率為76.76%。

　　延誤險(xiǎn)的十年

　　2007年初，南方航空的官網(wǎng)上出現(xiàn)了單獨(dú)的航空延誤險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是航班延誤險(xiǎn)第一次以單獨(dú)的保險(xiǎn)和保障服務(wù)出現(xiàn)在市場(chǎng)上，而這正是蔣力和他團(tuán)隊(duì)的成果。

　　“當(dāng)時(shí)南航希望官網(wǎng)多一些機(jī)票的直銷(xiāo)，公司官網(wǎng)怎么吸引客人去買(mǎi)是個(gè)問(wèn)題。南航總部位于廣州，它主要的航班是從廣州和深圳飛出來(lái)的，三大航中，南航受天氣的意外影響比較大，航班延誤率比較高，我們就建議不要賣(mài)純粹的航空意外險(xiǎn)，應(yīng)該搭配航班延誤的一個(gè)保險(xiǎn)，在航班延誤之后以最快的速度把賠款給到客人，這可以提高客人買(mǎi)機(jī)票的粘性體驗(yàn)。因此，便做了一個(gè)增值服務(wù)，只要買(mǎi)航班延誤險(xiǎn)即送航空意外險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)保費(fèi)是20元，航班延誤三個(gè)小時(shí)，旅客便可得到200元的賠償”，曾經(jīng)在航空公司工作的蔣力對(duì)航空行業(yè)有著很深入的了解，在其加入保險(xiǎn)公司后便很快發(fā)現(xiàn)了這一塊的市場(chǎng)空白，“南航當(dāng)時(shí)是有一些質(zhì)疑的，但我們給了他們一個(gè)數(shù)據(jù)，一年有百分之二十的客人選擇了延誤險(xiǎn)，百分之五的客人可以得到賠償，這樣的話會(huì)比航意險(xiǎn)對(duì)航空公司增進(jìn)收入更高，后來(lái)，南航半信半疑相信了，一兩年后，東航和國(guó)航也都跟進(jìn)了?！?/p>

　　據(jù)蔣力介紹，繼航空公司過(guò)后，銀行的信用卡開(kāi)始將觸角伸向延誤險(xiǎn)市場(chǎng)?！靶庞每ㄒ脖容^注重用戶體驗(yàn)，招行白金卡客戶在用信用卡買(mǎi)旅行產(chǎn)品后，便自動(dòng)贈(zèng)送延誤險(xiǎn)，以提高客戶刷卡的活躍度?！?/p>

　　2011年過(guò)后，保險(xiǎn)公司開(kāi)始陸續(xù)進(jìn)入延誤險(xiǎn)市場(chǎng)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)端的消費(fèi)越來(lái)越多，延誤險(xiǎn)也在2015年發(fā)展至高峰。

　　在蔣力看來(lái)，延誤險(xiǎn)十年發(fā)展歷程中，有兩個(gè)破局者，首先是招商銀行打破了航空公司延誤四小時(shí)賠付的傳統(tǒng)，將航班延誤時(shí)限縮短至兩個(gè)小時(shí)，而一度開(kāi)發(fā)過(guò)多個(gè)延誤險(xiǎn)品種的眾安保險(xiǎn)則是將航班延誤起賠時(shí)間推進(jìn)至以分鐘來(lái)計(jì)算。

　　在名為航聯(lián)出行的微信號(hào)中，仍可見(jiàn)眾安的1分鐘航班延誤險(xiǎn)，該款產(chǎn)品售價(jià)19.9元，航班晚點(diǎn)1分鐘保障金額2元，延誤1小時(shí)保障金額12元，延誤兩小時(shí)保障金額110元?！暗壳昂娇展镜漠a(chǎn)品起賠時(shí)間還是延誤三個(gè)小時(shí)或四個(gè)小時(shí)，給客戶一個(gè)選擇，如果賠付時(shí)間過(guò)短，有一兩分鐘沒(méi)賠，客戶還會(huì)找到航空公司或保險(xiǎn)公司，服務(wù)壓力比較大”，蔣力表示，設(shè)計(jì)推出延誤險(xiǎn)的初衷，是希望把保險(xiǎn)做成一個(gè)讓客戶能夠感知到即時(shí)賠償服務(wù)的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在2012年過(guò)后，月亮保險(xiǎn)等各種噱頭化的保險(xiǎn)出現(xiàn)，延誤保險(xiǎn)就變成了娛樂(lè)大眾的產(chǎn)品之一。

　　雞肋延誤險(xiǎn)該怎么玩?

　　“十年過(guò)去了，再回頭看延誤險(xiǎn)，客人的時(shí)間依然被耽誤，甚至更長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賺到錢(qián)，甚至停止了航延的承保，僅剩的兩三家，也為了所謂的獲客。時(shí)間無(wú)價(jià)，這不是保險(xiǎn)可以解決的?，F(xiàn)在的延誤賠償，成為保險(xiǎn)公司和少數(shù)客人的對(duì)賭娛樂(lè)，沒(méi)有真正地對(duì)國(guó)家、社會(huì)的和諧起到太多作用?！被仡櫻诱`險(xiǎn)10年發(fā)展，蔣力這樣感慨。

　　在蔣力看來(lái)，在過(guò)去兩年間，保險(xiǎn)公司為了獲客，不以營(yíng)利為目的大力推廣延誤險(xiǎn)產(chǎn)品，誤導(dǎo)對(duì)賭成分較重?！霸谶@個(gè)過(guò)程中，客戶會(huì)覺(jué)得有很多小便宜可占，讓人覺(jué)得航班延誤就是一個(gè)保險(xiǎn)可以做的產(chǎn)品，但當(dāng)賠付率提高，保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)虧損，便把條款變得苛刻甚至直接下架產(chǎn)品，是純粹的商人行為，因此很容易引起客戶的不滿。站在客戶角度想，似乎保險(xiǎn)公司就是在玩一個(gè)賭大小的游戲。”

　　“對(duì)于時(shí)間要求不高的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)延誤險(xiǎn)可以?shī)蕵?lè)下，但是對(duì)于真正耽誤不起時(shí)間的人來(lái)說(shuō)，幾百塊的賠款并不算什么，”在張雨看來(lái)，與航班延誤獲得理賠相比，更希望航空公司的準(zhǔn)點(diǎn)率有所提高。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生也對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，保險(xiǎn)最能發(fā)揮作用的是低概率、損失大的事件，航班延誤雖然也是概率性的事件，與保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)屬性存在差異，意義并不是很大。

　　面對(duì)市場(chǎng)需求，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司把延誤險(xiǎn)打包放在綜合的旅游保險(xiǎn)中去做，或者將保險(xiǎn)保障期限拉長(zhǎng)，推出年度保障產(chǎn)品。而張雨所購(gòu)買(mǎi)的眾安保險(xiǎn)的“任我飛航延險(xiǎn)年卡”就是這樣一款產(chǎn)品，繳納299元保費(fèi)后，客戶一年內(nèi)的12次飛行進(jìn)行承保?！氨ｋU(xiǎn)應(yīng)該從國(guó)家經(jīng)濟(jì)的角度去解決生老病死或者是醫(yī)療等方面的問(wèn)題，航班延誤的問(wèn)題并不是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品所能解決的，對(duì)于這種把一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)放大的碎片化產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)行規(guī)范。”一位研究人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

　　自年初發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》后，保監(jiān)會(huì)又在今年7月發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》，擬對(duì)存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源、保障功能弱化等問(wèn)題進(jìn)行整頓，同時(shí)檢查不再銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否及時(shí)注銷(xiāo)。

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