銀行“默認”開通小額免密免簽功能 什么是小額免密免簽？

• 2018年6月1日 ZhangHongYuan來源：中國新聞網(wǎng) 611 35
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什么是小額免密免簽？

據(jù)銀聯(lián)官網(wǎng)的信息顯示，小額免密免簽是國際上成熟的支付方式，也是銀行卡默認開通的基礎(chǔ)功能，讓持卡人支付更加方便快捷。

另據(jù)媒體此前報道，當前多數(shù)銀行新發(fā)的銀聯(lián)芯片卡多默認開通了小額免密免簽支付業(yè)務(wù)，但該項業(yè)務(wù)的開通卻不需征得持卡人事先同意。

為此，記者咨詢北京地區(qū)中國銀行、工商銀行等銀行的客服人員，均被告知這一功能是默認開通的，但持卡人可以申請關(guān)閉。

銀聯(lián)官網(wǎng)公開的信息顯示，如果持卡人希望關(guān)閉該功能，可以聯(lián)系發(fā)卡行進行關(guān)閉，目前大部分發(fā)卡銀行已支持關(guān)閉功能。

“默認”開通是否合理?

“如果銀行把小額免密免簽支付功能設(shè)置為默認開通的話，在程序上是有問題的。”北京市君邦律師事務(wù)所高級合伙人、律師李繼泉說，“用戶具有知情權(quán)和選擇權(quán)。銀行應(yīng)當在開通上述功能時充分、有效告知用戶相關(guān)內(nèi)容和風(fēng)險，并讓其簽字確認?！?/p>

李繼泉指出，銀行決定提高支付限額一事更需要讓持卡人本人知道。這樣持卡人能夠意識到銀行卡被別人持有時可能存在的風(fēng)險。

清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)法律與政策研究中心秘書長熊定中接受記者采訪時表示，開通免密功能確實會給用戶帶來使用上的便捷，但同時也會增加用戶的風(fēng)險。這種服務(wù)在用戶與銀行訂立的格式合同中應(yīng)當被單獨特別告知，正如銀行也不能默認開通U盾支付功能一樣。

如果已經(jīng)“默認”開通了這一功能，中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海認為，銀行可以用短信的形式告訴用戶小額免密免簽支付功能的相關(guān)內(nèi)容，如果用戶不同意，應(yīng)可以隨時取消。

若被盜刷可獲得補償

數(shù)名持有具有閃付功能銀行卡的用戶表示，自己并不知道銀行卡已經(jīng)被開通了小額免密免簽支付功能。在追求便捷的同時，如何保證用卡安全，成為消費者最為關(guān)注的問題。

考慮到銀行卡的安全問題，為增強持卡人用卡信心，銀聯(lián)在公告中指出，對于因卡片失竊、遺失等原因造成的盜刷損失，在滿足補償條件的情況下，持卡人掛失前72小時內(nèi)被盜刷消費金額在一定額度內(nèi)可獲得補償。

銀聯(lián)官網(wǎng)信息顯示，對于掛失之前72小時內(nèi)發(fā)生的小額免密免簽交易盜刷，應(yīng)在掛失后盡快致電發(fā)卡銀行客服，按照發(fā)卡銀行流程申請賠付。持卡人要提供的申請材料一般包括持卡人身份證明、銀聯(lián)卡交易否認聲明等。申請材料審核通過后，賠付資金一般將于10個工作日返回至持卡人指定賬戶。不同發(fā)卡銀行賠付時限有所差異。

對此，李繼泉認為，假如對于開通小額免密免簽支付功能，客戶是已知狀態(tài)，那么72小時內(nèi)補償是對雙方合同的補充;如果客戶對這一功能并不知情，只能說是銀行對自己行為的一種補救措施。

劉俊海表示，“在一定額度內(nèi)可獲得補償”比較模糊，建議改為“足額補償”，這是增強持卡人信心的關(guān)鍵，可以解除用戶對用卡安全的后顧之憂。

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