誰來買單

　　在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，醫(yī)院和中介，分食這15個(gè)億紅利，賺得盆滿缽滿；而分期平臺(tái)和用戶，卻是兩敗俱傷。

　　誰來為這15個(gè)億買單?無疑是分期平臺(tái)和用戶。

　　一部分用戶，是主動(dòng)來套現(xiàn)。后期，他們大多選擇消失，逃避催收。但大部分用戶，是被騙過來的。比如，農(nóng)村大媽們，她們很難意識(shí)到，所謂的“信用”，對(duì)她們有何用。

　　“很多人被催收時(shí)，才知道這些錢是需要還的，甚至要上征信記錄，一旦逾期，將影響終身信譽(yù)，再也無法貸款，”宋明歌稱。他見過一些用戶，發(fā)現(xiàn)自己被騙后，完全失控。去年年底，一個(gè)用戶被催收逼債，她只能通過去其他平臺(tái)，借錢還款——最終利滾利，將她拖進(jìn)債務(wù)深淵。她沖到醫(yī)院去鬧，醫(yī)院說，用戶欠平臺(tái)的錢，和他們毫無關(guān)系。她試圖從醫(yī)院的窗口跳樓自殺，最后被醫(yī)護(hù)人員攔住。

　　“我并沒有罪惡感，這一切，不應(yīng)該怪分期平臺(tái)自己?jiǎn)?他們的漏洞太多，讓大家有洞可鉆”，楊泉甚至開玩笑，說自己是“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的深度參與者”。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融，金融才是核心，風(fēng)控才是王道，”宋明歌稱，醫(yī)美行業(yè)盲目涌入太多“心浮氣躁”的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者，他們對(duì)金融，缺乏基本的敬畏之心，導(dǎo)致行業(yè)滑向深淵。很多平臺(tái)，是為了急速?zèng)_量，做大市場(chǎng)規(guī)模，迎接“下一次融資”。“這套互聯(lián)網(wǎng)流量的玩法，真的不適合金融，”宋明歌稱，行業(yè)中很多平臺(tái)的通過率，高達(dá)80%——這無疑是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的藐視和褻玩。“一些我們平臺(tái)審核不通過的單子，一些風(fēng)控松的平臺(tái)直接過，”宋明歌稱，有一些客戶，甚至故意將其他平臺(tái)放款的截圖發(fā)給他，“寒磣我們”。宋明歌把這些平臺(tái)，稱為“專業(yè)打臉的，打得我們臉，pia pia的”。但市場(chǎng)是一個(gè)逆向選擇的過程：如果一個(gè)平臺(tái)更好騙，騙貸者自然就會(huì)涌向這里。

　　他們又能撐多久?

　　截至目前，行業(yè)十分之三的平臺(tái)，黯然消失，再無音訊。一些消費(fèi)金融平臺(tái)，也悄然關(guān)閉旗下醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。2016年3月讓楊泉進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的平臺(tái)，只運(yùn)行了2個(gè)月，就默默關(guān)閉；某大型消費(fèi)金融公司，也安靜地關(guān)閉了北京區(qū)的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。

　　宋明歌一直在思考，這個(gè)行業(yè)真的就要如此潰爛下去嗎?“很多醫(yī)美騙貸難以立案，是因?yàn)楹茈y取證，除非用戶愿意配合，”宋明歌稱，某些醫(yī)院，已開始被經(jīng)偵盯上。一旦證據(jù)確鑿，就可以“殺雞儆猴”。而這個(gè)過程中，用戶是否配合，變得極為關(guān)鍵。易美健正在搭建“醫(yī)美分期法律援助平臺(tái)”，試圖團(tuán)結(jié)用戶，共同將騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的一串人揪出來，將利益返還。

　　而另一方面，監(jiān)管也需要緊跟其上。兩周前，上海市社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)表示，嚴(yán)禁業(yè)內(nèi)與無資質(zhì)金融機(jī)構(gòu)合作，開展醫(yī)美消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。在上海，一些不正規(guī)的玩家，被強(qiáng)制出局，業(yè)內(nèi)一片叫好。監(jiān)管和司法輔助而上，肅清攪亂市場(chǎng)的玩家;各個(gè)平臺(tái)提高風(fēng)控，進(jìn)入良性競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)行業(yè)才有可能，慢慢爬出黑洞般的騙貸深淵。

　　“我們高估了人性，低估了人的欲望，”如今，很多從業(yè)者感慨。

　　但是，不要試圖用商業(yè)去考驗(yàn)人性——壞的規(guī)則，才會(huì)誘發(fā)“人性之惡”，應(yīng)該用機(jī)制去遏制“惡”的溢出。在環(huán)環(huán)相扣的瘋狂產(chǎn)業(yè)鏈中，一些平臺(tái)急速?zèng)_量，風(fēng)控缺失，打開了“惡”溢出的源頭。

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