隨著我們國家老齡化程度不斷加深，提升老年人群的幸福感、獲得感、滿意度是保險行業(yè)提升服務水平的必然要求。近年來，各家保險機構均探索開展了一系列的服務適老化建設，但是尚未形成規(guī)范，行業(yè)迫切需要建立一套服務適老化改造標準體系。5月13日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《保險機構適老服務規(guī)范》。

中保協(xié)表示，《保險機構適老服務規(guī)范》標準的發(fā)布實施，為保險機構服務老年客戶提供了統(tǒng)一標準，鼓勵保險機構全面提升服務適老化水平，更好引導保險機構履行社會責任，為廣大老年人群提供便捷、高效的保險服務，充分保障老年消費者合法權益。

中國保險機構行業(yè)是指依法設立并經營保險業(yè)務的金融機構集合，涵蓋人身保險公司、財產保險公司、再保險公司、保險資產管理公司等主體，業(yè)務范圍包括壽險、健康險、意外險、車險、企業(yè)財產險、責任險、農業(yè)險等全品類產品，并通過保險資金運用參與資本市場投資。行業(yè)核心功能在于通過風險定價與轉移機制，為個人、家庭及企業(yè)提供風險保障，同時通過長期資金管理支持實體經濟發(fā)展。

保險機構行業(yè)現狀

中國保險業(yè)歷經四十余年改革開放，已從計劃經濟時代的單一保障模式發(fā)展為覆蓋社會民生、經濟建設的綜合性金融體系。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數據顯示，2024年，我國保險業(yè)原保險保費收入約5.7萬億元，其中財產險1.43萬億元、人身險4.26萬億元。截至2024年末，我國保險業(yè)總資產35.9萬億元，凈資產3.32萬億元。政策層面，"新國十條"將保險定位為現代金融體系和社會治理的重要支柱，推動其深度參與養(yǎng)老、醫(yī)療、農業(yè)等民生領域。

中國保險機構行業(yè)作為金融體系的重要組成部分，歷經四十余年發(fā)展，已從規(guī)模擴張階段進入高質量轉型期。2022-2024年，行業(yè)在宏觀經濟波動、監(jiān)管政策趨嚴、消費需求升級的多重背景下，呈現出結構性變革特征：人身險行業(yè)深化價值轉型，財產險領域加速科技賦能，健康養(yǎng)老賽道成為戰(zhàn)略必爭之地。與此同時，全球地緣政治沖突、氣候變化風險、人口老齡化等外部變量，正推動中國保險機構行業(yè)進入新一輪發(fā)展周期。

據中研產業(yè)研究院《2025-2030年中國保險機構行業(yè)深度全景調研及投資戰(zhàn)略咨詢報告》分析：

然而，行業(yè)仍面臨結構性矛盾：保險密度(人均保費)不足全球平均水平的一半;責任險、農業(yè)險等險種覆蓋率不足發(fā)達國家的1/3。這種"大市場、低滲透"的特征，既凸顯了行業(yè)潛力，也折射出服務實體經濟的深層需求。

當前行業(yè)正經歷從"要素驅動"向"創(chuàng)新驅動"的范式轉換。傳統(tǒng)代理人渠道產能下降30%，而銀保渠道貢獻度提升至35%，折射出渠道融合的必然性。泰康、太保等機構通過"保險+醫(yī)養(yǎng)"模式，將客戶生命周期價值提升2.3倍，驗證了服務生態(tài)的價值。但需警惕同質化競爭。未來破局關鍵在于構建"數據-場景-服務"的閉環(huán)體系，這需要險企突破組織邊界，與醫(yī)療機構、科技公司形成價值共生。

保險機構行業(yè)發(fā)展前景

(一)銀發(fā)經濟催生保障新藍海

2024年我國60歲以上人口突破3億，養(yǎng)老第三支柱建設提速;稅延型養(yǎng)老保險試點擴圍至全國;保險公司加速布局養(yǎng)老社區(qū)。但適老化產品供給不足，針對認知障礙、長期護理的保險覆蓋率不足15%，存在顯著市場缺口。

(二)科技賦能下的模式革命

生成式AI將重構精算模型，人保財險應用大語言模型后，車險定價誤差率從8%降至3%。物聯網技術推動UBI車險滲透率突破10%。

(三)全球化配置下的風險管理升級

"一帶一路"沿線國家保險覆蓋率不足20%。綠色保險產品體系加速構建，服務企業(yè)超萬家。但跨境風險識別能力不足，2024年某頭部險企因匯率波動導致海外投資損失超20億元，凸顯全球化風控體系建設的緊迫性。

中國保險業(yè)正站在歷史性的十字路口。未來五年，行業(yè)將呈現"兩極分化"態(tài)勢：頭部機構依托生態(tài)優(yōu)勢占據40%以上市場份額，中小機構則需聚焦細分領域尋找突破。政策層面，個人養(yǎng)老金制度全面落地、商業(yè)健康險稅優(yōu)政策擴圍等，將持續(xù)釋放制度紅利。但需警惕人口負增長、利率長期低位等外部挑戰(zhàn)。唯有堅持"保險姓保"的初心，以科技為矛、以服務為盾，方能在高質量發(fā)展的道路上行穩(wěn)致遠。

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