隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展 農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場未來趨勢如何？

• 黃文玉 2024年3月11日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 銀保監(jiān)會 776 47
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從經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，農(nóng)村商業(yè)銀行的市場空間將進(jìn)一步擴(kuò)大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提升，將為農(nóng)村商業(yè)銀行提供更多業(yè)務(wù)機(jī)會。

近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長足的發(fā)展，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、代理類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發(fā)展。其中，銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。

農(nóng)村商業(yè)銀行，簡稱：農(nóng)商銀行，是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)商行的貸款種類可以分為農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種。

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場經(jīng)營形勢分析

早期的農(nóng)村信用合作社主要服務(wù)于“三農(nóng)”，滿足農(nóng)民的基本金融需求。然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)展到包括中小企業(yè)在內(nèi)的更廣泛的客戶群體。這種轉(zhuǎn)變不僅使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠更好地滿足市場需求，也提升了其在金融體系中的地位。

我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競爭壓力逐步顯現(xiàn)，面臨著新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)正確應(yīng)對挑戰(zhàn)，主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準(zhǔn)扶貧，支持新舊動能轉(zhuǎn)換重大工程，堅守"立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)"的宗旨，充分利用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，緊抓防范化解金融風(fēng)險這條主線，積極有效地采取各種措施實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

中央對“三農(nóng)”問題越來越重視，農(nóng)村也受到了眾多金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，國務(wù)院完善了有關(guān)農(nóng)商行建立的有關(guān)規(guī)定，提出了農(nóng)商行作為未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，自此農(nóng)村商業(yè)銀行全力發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步增加，法人機(jī)構(gòu)數(shù)由2012年337家增長至2020年1539家。

農(nóng)商行無論是在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，還是經(jīng)營規(guī)模方面，在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)里面發(fā)展均較為快速，但由于自身定位為"支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)'三農(nóng)'，服務(wù)中小企業(yè)"，農(nóng)商行的政策任務(wù)較重，在新業(yè)務(wù)拓展方面仍顯不足，在商業(yè)銀行領(lǐng)域的競爭力不強(qiáng)。農(nóng)商行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)新引領(lǐng)，主動適應(yīng)變化的環(huán)境，積極作為，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更大活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的時代價值。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場經(jīng)營形勢分析及發(fā)展規(guī)模預(yù)測報告》顯示：

我國農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的飛速增加，增加了金融監(jiān)管的壓力，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)從2015年的15.23萬億增長到2020年的33.4萬億元，總負(fù)債從2015 年的14.03萬億元增長到2020年的30.83萬億。我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過了多年的發(fā)展在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營利潤以及業(yè)務(wù)收入都有了巨大的提升，成為了銀行業(yè)乃至金融業(yè)一支不可忽視的力量，凈利潤由2015年1487.4億元增長至2020年1952.8億元。

數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的撥備覆蓋率從 2015年的 189.63% 減少到 2020年的122.19%，表現(xiàn)出下降的趨勢，同時資本充足率也表現(xiàn)出下降的趨勢，2020年為12.37%，撥備覆蓋率和資本充足率的降低提升了誘發(fā)金融風(fēng)險的隱患。2020年中國農(nóng)商行不良貸款余額為7127億元，其中次級類貸款余額為2959億元，可疑類貸款余額3694億元，損失類貸款余額475億元。

盡管當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品類型和服務(wù)方面還存在一些不足，如無法完全滿足農(nóng)村客戶的實(shí)際需求，以及營銷人員無法有效將客戶群體轉(zhuǎn)換為有效客戶等問題，但隨著市場競爭的加劇和客戶需求的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行也在積極尋求創(chuàng)新和改進(jìn)。

然而，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也面臨一些挑戰(zhàn)。例如，隨著金融市場的日益開放和競爭的加劇，農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷提升自身的競爭力，包括提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化客戶體驗等。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要應(yīng)對監(jiān)管政策的變化，確保合規(guī)經(jīng)營。

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場未來發(fā)展規(guī)模預(yù)測

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，農(nóng)村商業(yè)銀行的市場空間將進(jìn)一步擴(kuò)大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提升，將為農(nóng)村商業(yè)銀行提供更多業(yè)務(wù)機(jī)會。同時，國家對農(nóng)村金融的支持政策也將為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供有力保障。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用日益廣泛，農(nóng)村商業(yè)銀行將能夠更高效地處理業(yè)務(wù)、優(yōu)化服務(wù)流程、提升風(fēng)險管理能力。這些技術(shù)的應(yīng)用將助力農(nóng)村商業(yè)銀行提升市場競爭力，更好地滿足客戶需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，農(nóng)民和小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求將更加多樣化。農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶群體的需求。同時，隨著農(nóng)民金融意識的提升，對便捷、高效、安全的金融服務(wù)的需求也將不斷增加。綜合以上因素，可以預(yù)見，農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場未來發(fā)展趨勢及前景總體上是積極的。

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