2023保險代理行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析報告

• 黃文玉 2023年11月17日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 國家統(tǒng)計局 中國保險行業(yè)協(xié)會 1301 85
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保險代理，保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。在現(xiàn)代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開發(fā)保險業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。

保險代理的概念、類型

保險代理，保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。在現(xiàn)代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開發(fā)保險業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。

根據(jù)我國《保險代理人管理規(guī)定(試行)》保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。其中，專業(yè)保險代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。在保險代理人中，只有它具有獨立的法人資格。兼業(yè)保險代理人是指受保險人委托，指定專用設(shè)備專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團體兼業(yè)代理等形式。個人代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的個人。個人代理人展業(yè)方式靈活，為眾多壽險公司廣泛采用。根據(jù)我國《保險法》和《保險代理人管理規(guī)定(試行)》，從事保險代理業(yè)務(wù)必須持有國家保險監(jiān)管機關(guān)頒發(fā)的《保險代理人資格證書》，并與保險公司簽訂代理公司，獲得保險代理人展業(yè)證書后，方可從事保險代理活動。國家對上述三類不同類型的保險代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。

保險代理人因類型不同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。保險代理公司的業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險產(chǎn)品，代理收取保費，協(xié)助保險公司進行損失的勘查和理賠等，兼業(yè)保險代理人的業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險產(chǎn)品，代理收取保費，個人代理人的業(yè)務(wù)范圍是：財產(chǎn)保險公司的個人代理人只能代理家庭財產(chǎn)保險和個人所有的經(jīng)營用運輸工具保險及第三者責(zé)任保險等。人壽保險公司的個人代理能代理個人人身保險，個人人壽保險，個人人身意外傷害保險和個人健康保險等業(yè)務(wù)。

保險代理行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

國外保險代理人已經(jīng)有幾百年的發(fā)展歷史，已發(fā)展成為一項非常成熟的產(chǎn)業(yè)。保險代理人在保險市場中的地位越來越重要。以下是部分發(fā)達(dá)國家保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展?fàn)顩r：

在國際保險市場上，英國的保險代理制度影響最大，保險代理人的力量最強。據(jù)統(tǒng)計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險代理公司卻超過3200家，共有保險代理人員8萬多名。英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務(wù)是由保險經(jīng)紀(jì)人帶來的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險經(jīng)紀(jì)人來安排。在德國保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)人作用顯著。在德國，保險代理人被稱作是保險人“延長的手”，而獨立保險代理人則有被保險人的“同盟者”之稱。德國的保險代理人總數(shù)為3000多人，50%-60%的業(yè)務(wù)量是由保險經(jīng)紀(jì)人帶來的。

目前，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，保險就是為人民提供健康、長壽、富足的全方位產(chǎn)品和服務(wù)，是人民美好生活的重要保障。近年來，中國保險公司保費收入不斷增加，2020年中國保險公司保費收入為4.53萬億元，較2019年的4.26萬億元同比增長6.1%。2020年市場經(jīng)營主體穩(wěn)定，共有84家人身險公司開展銀行代理保險業(yè)務(wù)(簡稱銀保業(yè)務(wù))。2020年銀保人身險業(yè)務(wù)原保險保費收入為10108億元，較2019年同比增長12.6%。這是自2017年，在監(jiān)管強力壓縮中短存續(xù)期業(yè)務(wù)、回歸保障下，銀保渠道遭遇大幅收縮以后，連續(xù)三年呈現(xiàn)增長。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國保險代理行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》顯示：

從2020年中國銀保人身險公司銷售人力分布來看，其中有52家公司銷售人力在3000人以下，3家公司銷售人力在3000-5000人，4家公司銷售人力在5000-10000人，3家公司銷售人力在10000人以上。2020年全年長期險新單原保險保費收入6120億元，同比增長4.3%。分季度看，一季度，新單原保險保費收入2887億元;二季度實現(xiàn)新單原保險保費1280億元;三季度增長放緩，新單原保險保費收入954億元;四季度業(yè)務(wù)較三季度略有上升，新單原保險保費收入1000億元。其中，新單期交原保險保費收入2249億元，同比增長10.9%;躉交原保險保費收入3871億元，同比增長0.9%。

為使保險代理人行為規(guī)范化，我國保險法律法規(guī)對其展業(yè)活動規(guī)定有一系列的展業(yè)規(guī)則。主要內(nèi)容包括：保險代理人只能為經(jīng)保險監(jiān)管機關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的保險公司代理保險業(yè)務(wù);代理人壽保險業(yè)務(wù)的保險代理人亦能為一家人壽保險公司代理業(yè)務(wù);保險代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有擅自變更保險條款，提高或降低保險費率，強迫或引誘誤導(dǎo)投保人，挪用或侵占保險費等損害保險公司，投保人和被保險人利益的行為;保險代理人向保險公司投保自身的財產(chǎn)保險或人身保險，視為保險公司直接承保業(yè)務(wù)，保險代理人不利從中提取代理手續(xù)費。另外，保險公司必須建立，健全代理人委托，登記，撤銷檔案資料，同進度向保險監(jiān)管機關(guān)備案。

2020年期交產(chǎn)品年度銷量前三產(chǎn)品依次是久安19終身壽險、富富余財富嘉C款兩全保險(分紅型)、富貴竹年金保險(尊享版);躉交產(chǎn)品年度銷量前三產(chǎn)品分別為盛泰兩全保險(萬能型)、聚福寶兩全保險(分紅型)、福添利兩全保險(分紅型)。2020年中國銀保財產(chǎn)險業(yè)務(wù)實現(xiàn)簽單保費收入89.3億元，較2019年119.1億元同比下降25.0%。雖保費規(guī)模有所下降，但行業(yè)集中程度較高，市場份額主要分布在平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險和人保財險等公司。

保險代理人的權(quán)利和義務(wù)是依據(jù)保險代理合同而產(chǎn)生的。保險代理合同是保險代理人與保險人明確雙方所享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議。保險代理人數(shù)量的發(fā)展壯大，在普及保險知識、促進保險業(yè)發(fā)展、帶動就業(yè)等方面做出了巨大貢獻，而與之相伴的問題也逐步凸顯：保險代理人隊伍長期存在大進大出、素質(zhì)參差不齊、保險專業(yè)服務(wù)能力不足等，這些問題成為了阻礙個人保險代理人發(fā)展的絆腳石，如何引導(dǎo)保險代理人隊伍轉(zhuǎn)型改革已成為行業(yè)共識。

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