2023銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局與未來發(fā)展方向

• 黃江 2023年2月28日 來源：新浪 1272 83
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如今，銀行業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵，越來越多的銀行開始借助數(shù)字的力量重塑經(jīng)營體系，打造數(shù)字時代之下的核心競爭力。

數(shù)字化是銀行的發(fā)展乃至生存的需要，大數(shù)據(jù)時代也為銀行帶來了無限可能。以近期最火爆的人工智能技術產(chǎn)品ChatGPT為例，已有多家銀行入局。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局與未來發(fā)展方向

2022年初，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》要求，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全和風險管理水平全面提升。

如今，銀行業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵，越來越多的銀行開始借助數(shù)字的力量重塑經(jīng)營體系，打造數(shù)字時代之下的核心競爭力。在楊濤看來，在實踐當中大型銀行業(yè)機構往往進行數(shù)字金融的整體生態(tài)布局，中型銀行業(yè)機構往往抓住業(yè)務某個能夠深入的點來試圖找到自己的比較優(yōu)勢，而小型的金融機構更多是發(fā)揮自己精準服務的功能，特別是扎根地方，這在未來確實是一個重要的方向。

2022年12月，《關于構建數(shù)據(jù)基礎制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》發(fā)布，提到探索有利于數(shù)據(jù)安全保護、有效利用、合規(guī)流通的產(chǎn)權制度和市場體系。

中小銀行開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型“加速度”

我國金融交易方式、資源配置、風險治理、內(nèi)外鏈接、支付方式、結算方式等呈現(xiàn)網(wǎng)絡化、數(shù)字化和智能化特征，數(shù)字技術應用促進了銀行、保險、證券、基金、信托、租賃等金融業(yè)態(tài)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動金融效率提高、經(jīng)營成本降低、金融產(chǎn)品競爭能力增強、金融服務實體經(jīng)濟的能力提高，促進了金融與產(chǎn)業(yè)融合步伐加快。

金融機構的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以及金融科技的發(fā)展，給整個金融體系帶來重要變化，這個過程極大拓展了金融機構的服務范圍和服務能力，也提升了服務的效率。但從結構上來看，相當比例的金融機構主要還是中小金融機構。因此，如何推動和促進中小金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為備受關注的話題。

在談到中小金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題時，中國金融四十人論壇常務理事、上海新金融研究院理事長屠光紹指出，金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有投入巨大，發(fā)展速度快、對業(yè)務模式和技術迭代要求高，交叉領域、對高級復合型人才需求高等特點。當前，中小金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨對數(shù)字化轉(zhuǎn)型在認知和定位上不夠清晰，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入上面臨決策兩難，自身業(yè)務模式和規(guī)模、場景有限，機構人才缺乏等困難。

針對中小金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的問題，屠光紹對提出五點建議：第一，監(jiān)管機構應建立行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理體系和標準以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要基礎設施平臺;第二，要鼓勵和推動大型金融機構及金融科技公司向中小金融機構輸出低成本、好用的解決方案;第三，推動中小型金融機構“抱團取暖”，通過聯(lián)盟與協(xié)作服務轉(zhuǎn)型;第四，突出中小金融機構圍繞服務小微實體和鄉(xiāng)村振興的目標，進行有特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型;第五，鼓勵地方政府推出針對中小金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持政策，如人才激勵計劃。

對于保險機構數(shù)字化發(fā)展，原中國保監(jiān)會副主席周延禮建議，要以數(shù)據(jù)要素投入促進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動金融與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化融合。就保險業(yè)而言，推進保險機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要高度重視數(shù)據(jù)要素價值;同時，要持續(xù)跟蹤數(shù)字技術創(chuàng)新與應用;此外，還要加快保險經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐及加大“數(shù)字員工”管理模式力度。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年銀行信息化行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》顯示：

當前，在消費互聯(lián)網(wǎng)市場空間逐漸飽和的局面下，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為未來數(shù)字經(jīng)濟的重要發(fā)展方向。“經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，在數(shù)字經(jīng)濟的大背景下，金融業(yè)也應該積極開啟自身數(shù)字化創(chuàng)新轉(zhuǎn)型之路?！敝貞c市原市長黃奇帆認為，數(shù)字技術與金融服務在產(chǎn)業(yè)上的緊密結合，是金融科技的下一片藍海，是金融服務實體經(jīng)濟的重要創(chuàng)新應用。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，即在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融領域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。黃奇帆表示，相較于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融服務面臨的信息不對稱，缺乏技術手段賦能等問題，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融依托物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術，實現(xiàn)了讓產(chǎn)業(yè)鏈上下游信息數(shù)據(jù)的全透明、全上鏈保真難篡改;資產(chǎn)情況的全穿透、實時追蹤一手數(shù)據(jù)可獲取;潛在風險的實時監(jiān)控提前預警。數(shù)字化技術在產(chǎn)業(yè)鏈上的大規(guī)模應用，讓金融機構看得清、管得住資產(chǎn)，顯著降低了金融服務的風險成本，未來有望如消費金融領域一樣，幫助眾多中小微企業(yè)獲得普惠金融服務，從而破解中小微企業(yè)融資難、融資貴難題。

中國銀保監(jiān)會首席檢查官王朝弟也表達了一致觀點。在他看來，通過金融科技賦能，數(shù)字化支付、儲蓄、信貸、保險等業(yè)務迅速發(fā)展，供應鏈金融深度推進，在幫助銀行保險機構優(yōu)化業(yè)務、減少損失、增加盈利的同時，也極大促進中小微企業(yè)、個體工商戶加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動產(chǎn)業(yè)鏈的強鏈固鏈。

銀行理財市場存續(xù)規(guī)模27.65萬億

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，銀行理財市場存續(xù)規(guī)模27.65萬億元，募集資金89.62萬億元，為投資者創(chuàng)造收益8800億元，其中，從各月度來看，理財產(chǎn)品平均收益率為2.09%。

近年來，理財行業(yè)監(jiān)管政策逐漸完善，理財業(yè)務規(guī)范化轉(zhuǎn)型成效顯著，銀行理財市場呈現(xiàn)穩(wěn)健向好的發(fā)展態(tài)勢。

自2018年4月，資管新規(guī)發(fā)布以來，監(jiān)管部門始終堅持以資管新規(guī)為核心，堅持把“提高防范化解金融風險能力”作為金融工作重要原則之一，健全理財行業(yè)監(jiān)管制度體系。2022年，監(jiān)管部門持續(xù)加強專業(yè)化監(jiān)管能力建設，統(tǒng)籌協(xié)同功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，運用豐富監(jiān)管方式和手段，保障理財行業(yè)發(fā)展行穩(wěn)致遠。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國共278家銀行機構和29家理財公司有存續(xù)理財產(chǎn)品，共3.47萬只，較2022年初下降4.41%，存續(xù)規(guī)模為27.65萬億元，較2022年初下降4.66%。

分產(chǎn)品類型來看，截至2022年底，固定收益類產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為26.13萬億元，占全部理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模的比例達94.50%;混合類產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為1.41萬億元，占比為5.10%;權益類產(chǎn)品和商品及金融衍生品類產(chǎn)品的存續(xù)規(guī)模相對較小，分別為0.09萬億元和0.02萬億元。

值得注意的是，2022年，銀保監(jiān)會印發(fā)了《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》，理財行業(yè)在養(yǎng)老理財業(yè)務也實現(xiàn)突破。截至2022年底，養(yǎng)老理財產(chǎn)品存續(xù)50只，累計購買金額1002.95億元，投資者46.60萬人次。

理財市場保持穩(wěn)健，理財投資收益更是成績喜人。

數(shù)據(jù)顯示，2022年，理財產(chǎn)品累計為投資者創(chuàng)造收益8800億元。其中，銀行機構累計為投資者創(chuàng)造收益3602億元;理財公司累計為投資者創(chuàng)造收益5198億元，同比增長1.45倍。2022年各月度，理財產(chǎn)品平均收益率為2.09%。

值得一提的是，當前，理財公司理財產(chǎn)品由母行代銷金額占比整體呈現(xiàn)下降態(tài)勢，而代銷逐漸“上位”。尤其是中小銀行，受限于資產(chǎn)管理與投研能力不足，則選擇通過代銷業(yè)務繼續(xù)參與理財市場。

《2023-2028年銀行信息化行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年銀行信息化行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告

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