新規(guī)之下信用卡業(yè)務(wù)更卷了 中國(guó)信用卡行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研

• 2022年9月20日 ChenZeFang來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 933 58
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新規(guī)之下信用卡業(yè)務(wù)更卷了，有銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)卡任務(wù)量翻倍!自7月信用卡新規(guī)發(fā)布以來(lái)，已有多家銀行發(fā)布公告，宣布清理長(zhǎng)期睡眠信用卡，加大信用卡業(yè)務(wù)整頓力度。此外，從半年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，今年上半年多家國(guó)有銀行和股份制銀行的信用卡發(fā)卡量明顯放緩。

新規(guī)之下信用卡業(yè)務(wù)更卷了，有銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)卡任務(wù)量翻倍!　自7月信用卡新規(guī)發(fā)布以來(lái)，已有多家銀行發(fā)布公告，宣布清理長(zhǎng)期睡眠信用卡，加大信用卡業(yè)務(wù)整頓力度。此外，從半年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，今年上半年多家國(guó)有銀行和股份制銀行的信用卡發(fā)卡量明顯放緩。

信用卡向來(lái)是銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的“必爭(zhēng)之地”。不過(guò)，從今年國(guó)有大行和股份制銀行發(fā)行信用卡規(guī)模和交易額來(lái)看，多家銀行信用卡發(fā)卡量持續(xù)放緩。在信用卡業(yè)務(wù)總體表現(xiàn)疲軟的背景下，部分中小銀行正在加快信用卡投放的節(jié)奏。從財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，今年上半年，部分中小上市銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量的確有明顯增長(zhǎng)。例如，渝農(nóng)商行上半年末信用卡總量為181.75萬(wàn)張，較去年底增長(zhǎng)9.42%;青農(nóng)商行、瑞豐銀行和張家港行信用卡總量均較去年底增長(zhǎng)超10%;南京銀行、青島銀行信用卡總量較去年底分別增長(zhǎng)18.44%和11.97%。

今年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(下稱(chēng)《通知》)指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。根據(jù)《通知》，銀行長(zhǎng)期睡眠信用卡率不得超20%。所謂長(zhǎng)期睡眠信用卡，即為連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易，且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的信用卡。記者了解到，目前已有多家銀行發(fā)布公告，將對(duì)長(zhǎng)期不交易信用卡進(jìn)行清理，建議客戶如無(wú)使用需求應(yīng)及時(shí)主動(dòng)注銷(xiāo)。

中國(guó)(深圳)綜合開(kāi)發(fā)研究院金融發(fā)展與國(guó)資國(guó)企研究所副所長(zhǎng)胡彩梅指出，中小銀行加快信用卡投放，首先是中小銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。在胡彩梅看來(lái)，近年來(lái)，疫情等多重因素疊加導(dǎo)致國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，大銀行加強(qiáng)金融科技應(yīng)用業(yè)務(wù)不斷下沉，中小銀行對(duì)公和同業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)成為轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)是結(jié)算型業(yè)務(wù)和消費(fèi)型業(yè)務(wù)的結(jié)合體、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的聯(lián)結(jié)線，是零售業(yè)務(wù)獲客的重要手段，信用卡分期手續(xù)費(fèi)、利息等也是零售業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布《2022-2026年中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》顯示：

信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會(huì)交易成本，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。對(duì)于信用卡在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有如此重要的地位，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡委員會(huì)2007年在北京成立，發(fā)布了中國(guó)信用卡行業(yè)藍(lán)皮書(shū)。從中國(guó)信用卡發(fā)展歷程著手詳細(xì)地闡述了中國(guó)信用卡發(fā)展歷史、歷年來(lái)的不足，以及對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要貢獻(xiàn)。

我國(guó)信用卡的井噴式發(fā)展時(shí)期已過(guò)，發(fā)卡量與應(yīng)償余額增速明顯放緩，存量客戶經(jīng)營(yíng)將成為未來(lái)增長(zhǎng)的主要來(lái)源。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開(kāi)卡與激活數(shù)量驟降，新增數(shù)為3200萬(wàn)張。信用卡在目標(biāo)城鎮(zhèn)人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品已逐漸成為信用卡替代等因素，依靠新增發(fā)卡量推動(dòng)信用卡市場(chǎng)增長(zhǎng)的潛力有限。

從行業(yè)面看，得益于信用卡服務(wù)在生活場(chǎng)景內(nèi)的持續(xù)延伸，國(guó)民消費(fèi)需求的持續(xù)釋放等因素，根據(jù)監(jiān)測(cè)顯示，2021年3月，銀行信用卡APP活躍用戶出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)，信用卡服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模達(dá)到8786萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)10.8%。近年來(lái)，全國(guó)支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量、銀行卡發(fā)卡量均保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2020年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張，較上年增加5.35億張，同比增長(zhǎng)6.36%。其中，2020年借記卡在用發(fā)卡數(shù)量81.77億張，較上年增加5.04億張，同比增長(zhǎng)6.57%，占銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張，較2019年增加0.32億張，同比增長(zhǎng)4.26%。2021年借記卡和借貸合一卡一共發(fā)放8.01億張。

隨著信用卡市場(chǎng)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，去年四季度，銀行業(yè)消費(fèi)投訴近半涉信用卡業(yè)務(wù)。就此而言，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為既關(guān)系到群眾的切身利益，符合百姓期待，也是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義，勢(shì)在必行。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，要更好享受信用卡帶來(lái)的便利，還需形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，珍惜個(gè)人信用，涵養(yǎng)金融素養(yǎng)。一方面，應(yīng)充分考慮自身的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，理性消費(fèi)，避免過(guò)度透支。另一方面，應(yīng)認(rèn)識(shí)到，“以卡養(yǎng)卡”、違規(guī)套現(xiàn)等行為不可取，這種方式或可圖一時(shí)小利，但會(huì)給個(gè)人信用和財(cái)務(wù)狀況埋下隱患，甚至觸犯法律?！锻ㄖ诽岢鲢y行金融機(jī)構(gòu)對(duì)所獲知單一客戶在其他機(jī)構(gòu)的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理等要求，也將進(jìn)一步防范此類(lèi)情況的出現(xiàn)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下信息的重要性越發(fā)凸顯，獲得行業(yè)數(shù)據(jù)，并分析使用行業(yè)數(shù)據(jù)不僅可節(jié)約時(shí)間，降低成本，亦可優(yōu)化整體決策。欲獲取更多行業(yè)分析及相關(guān)數(shù)據(jù)可以點(diǎn)擊查看中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布《2022-2026年中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》。

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