銀保監(jiān)會(huì)規(guī)范健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展 2025年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2萬億元

• 2021年1月12日 HuangJiang來源：互聯(lián)網(wǎng) 1211 78
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銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，規(guī)定短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保。這是為了規(guī)范保險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理行為，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

近年來，行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%，但也存在較多突出問題，部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高，部分公司無序競(jìng)爭(zhēng)，侵害消費(fèi)者利益。銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，規(guī)定短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保。這是為了規(guī)范保險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理行為，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，近年來，受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注，但也存在較多突出問題。例如，部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;核保理賠不規(guī)范;無序競(jìng)爭(zhēng)，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。

短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身局限性。比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，再次購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售無法再次購(gòu)買的情況。消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

通知規(guī)范了產(chǎn)品續(xù)保，明確短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保，嚴(yán)禁把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)進(jìn)行銷售。同時(shí)要求加大信息披露力度，要求保險(xiǎn)公司每半年披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體賠付率，接受社會(huì)監(jiān)督。

規(guī)范銷售行為方面，通知強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利。嚴(yán)禁隨意停售，保險(xiǎn)公司停售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)披露具體停售原因、停售時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。規(guī)范核保理賠方面，要求保險(xiǎn)公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，不得無理拒賠。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康險(xiǎn)保費(fèi)嚴(yán)監(jiān)管

近一年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)高速增長(zhǎng)，銀保監(jiān)會(huì)及相關(guān)部門發(fā)布多份政策文件，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管的同時(shí)，也積極引導(dǎo)鼓勵(lì)行業(yè)發(fā)展。

2019年12月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》要求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，為互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品厘清業(yè)務(wù)和監(jiān)管的邊界。

2020年，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合13部委共同發(fā)布《促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》指出，到2025年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入力爭(zhēng)達(dá)到2萬億元，鼓勵(lì)發(fā)展健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

2020年2月，《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》指出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)在《規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》中對(duì)保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的定義、目的、范圍、規(guī)則等重要約束項(xiàng)進(jìn)行了詳細(xì)的界定，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司借健康管理服務(wù)為名自行涉足許可規(guī)范外的業(yè)務(wù)。

經(jīng)過征求意見一年之后，銀保監(jiān)會(huì)在2020年12月正式頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，辦法明確了自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)定義，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展規(guī)范作出細(xì)化。

健康險(xiǎn)需求大幅增加

隨著2020年新冠疫情的爆發(fā)，國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到了一次市場(chǎng)教育，健康險(xiǎn)需求大幅增加，未來幾年醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將保持快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)增長(zhǎng)率基本可維持在20%-40%區(qū)間，保費(fèi)規(guī)模有望于2025年突破兩千億。

艾瑞指出，從商保賠付支出角度看，雖然商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)張迅猛，但其賠付支出占居民就醫(yī)總支出比例仍然較小，2019年該占比僅為5.6%，作為國(guó)家醫(yī)保體系補(bǔ)充角色，商業(yè)健康險(xiǎn)所起到的支撐作用仍然有限。2019年醫(yī)療險(xiǎn)賠付占商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出比重僅60%，而重疾賠付仍占據(jù)相當(dāng)重要的比例。醫(yī)療險(xiǎn)作為針對(duì)就醫(yī)支出實(shí)報(bào)實(shí)銷的險(xiǎn)種，在高效支撐醫(yī)保體系、降低居民就醫(yī)自付率等方面具有顯著優(yōu)越性。

2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)明確提出力爭(zhēng)到2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過2萬億元。過去十年，短期健康保險(xiǎn)進(jìn)入了飛速發(fā)展的階段，保費(fèi)逐年遞增。目前，短期健康保險(xiǎn)逐漸成為不少消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的首選。

例如，《中國(guó)百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，2020年百萬醫(yī)療險(xiǎn)的用戶規(guī)模將突破9000萬人，市場(chǎng)滲透率為7.4%。基于此，預(yù)測(cè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將在未來幾年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到2010億元。

短期健康保險(xiǎn)已成為一些保險(xiǎn)公司的新增長(zhǎng)點(diǎn)，但就目前市場(chǎng)而言，產(chǎn)品同質(zhì)性高、經(jīng)營(yíng)管理較為粗放、產(chǎn)品端能力體系建設(shè)相對(duì)滯后、渠道端依賴第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等問題亟須解決。短期健康保險(xiǎn)由粗放模式向精細(xì)化細(xì)分市場(chǎng)發(fā)展是大勢(shì)所趨。

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