央行出手了！微信支付寶躺著賺錢的好日子被終結(jié)

• 2018年7月3日 ZhouXun來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 1025 65
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  2018-2023年版第三方支付產(chǎn)業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢報(bào)告

  “產(chǎn)業(yè)園區(qū)”是執(zhí)行城市產(chǎn)業(yè)職能的重要空間形態(tài)，園區(qū)在改善區(qū)域投資環(huán)境、引進(jìn)外資、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮積極的輻射、示范和帶動作用，成為城市經(jīng)濟(jì)騰飛的助推器。產(chǎn)業(yè)園區(qū)是...

央行發(fā)布特急通知，宣布將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。據(jù)悉，這是國務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作部署之一，也是央行第一次對支付機(jī)構(gòu)100%集中交存?zhèn)涓督鹛岢雒鞔_的時間表。

支付機(jī)構(gòu)備付金交存大限劃定

6月29日晚上，央行發(fā)布特急通知，宣布將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。據(jù)悉，這是國務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作部署之一，也是央行第一次對支付機(jī)構(gòu)100%集中交存?zhèn)涓督鹛岢雒鞔_的時間表。

公告內(nèi)容主要有：

1、2018 年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

2、交存時間為每月第二個星期一(遇節(jié)假日順延) ，交存基數(shù)為上一個月客戶備付金日均余額。 跨境人民幣備付金賬戶、 基金銷售結(jié)算專用賬戶、 外匯備付金賬戶余額暫不計(jì)入交存基數(shù)。

3、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)與中國銀聯(lián)股份有限公司或網(wǎng)聯(lián)清算有限公司的業(yè)務(wù)對接情況，于2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)開立“ 備付金集中存管賬戶”，并于開戶之日起2個工作日內(nèi)將原委托備付金存管銀行開立的“ 備付金交存專戶”銷戶。

4、支付機(jī)構(gòu)“ 備付金集中存管賬戶” 的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過中國銀聯(lián)股份有限公司或網(wǎng)聯(lián)清算有限公司辦理。

支付巨頭躺著賺錢的日子被終結(jié)

什么是支付機(jī)構(gòu)客戶備付金?

這個本質(zhì)上是客戶充值后未進(jìn)行交易的資金，也就是沉淀在支付機(jī)構(gòu)賬戶內(nèi)的資金。

客戶在使用第三方支付平臺消費(fèi)轉(zhuǎn)賬過程中，由于存在結(jié)算周期的時間差，會在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定規(guī)模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有，但只能進(jìn)行銀行存款、基金購買，不能進(jìn)行放貸等投資。

根據(jù)人民銀行的要求，支付機(jī)構(gòu)把客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專戶內(nèi)。但因?yàn)榭蛻魝涓督鹗且灾Ц稒C(jī)構(gòu)的名義存放在銀行的，對銀行來說是一筆非?？捎^的存款。為了爭取備付金的存放，銀行向支付機(jī)構(gòu)支付利息。

而第三方支付備付金的利息收益是支付機(jī)構(gòu)舍不得放棄的蛋糕，對許多支付機(jī)構(gòu)來說，備付金利息收入相當(dāng)于當(dāng)年稅后凈利潤，一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發(fā)生逆轉(zhuǎn)。

這筆收入有多少?

支付機(jī)構(gòu)客戶備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計(jì)算的。協(xié)議存款的價格區(qū)間基本是在年化3%左右，高的可以達(dá)到4%以上。

方正證券固定收益宏觀分析師楊為敩分析稱，預(yù)計(jì)今年12月交存額會達(dá)到1.04萬億元，帶來5350億元左右的回籠規(guī)模。

據(jù)媒體報(bào)道，目前目前支付寶和財(cái)付通兩家支付巨頭沉淀的客戶備付金規(guī)模合計(jì)約萬億元左右，占全部支付機(jī)構(gòu)備付金總量的90%以上。簡單測算下來，支付寶財(cái)付通兩家一年的利息收入保守也有100億以上!

央行為什么這么做?

之所以要進(jìn)行備付金集中存管，是因?yàn)榇饲案骷抑Ц稒C(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。

央行方面曾指出，客戶備付金分散存放主要有四方面風(fēng)險(xiǎn)：

一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。例如，2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險(xiǎn)。

倒逼機(jī)構(gòu)另尋增利渠道

從備付金集中交存開始，曾經(jīng)以“運(yùn)作”備付金作為一大營生手段的部分第三方支付機(jī)構(gòu)便面臨更大的生存壓力。

上游財(cái)經(jīng)專家顧問江瀚認(rèn)為，備付金確實(shí)是體量不大的第三方支付機(jī)構(gòu)之前主要收入來源之一，但從備付金需交存開始起了變化;大型支付機(jī)構(gòu)則基本并不依賴這筆資金賺錢，因?yàn)橹Ц侗緛砝麧櫤芪⒈?。易觀支付分析師王蓬博也認(rèn)為，備付金交存對一般支付機(jī)構(gòu)肯定有影響，因?yàn)橛幸徊糠种Ц稒C(jī)構(gòu)實(shí)際利息占很大一部分空間，但更多的支付機(jī)構(gòu)還是在靠流水的提成，而幾家巨頭支付機(jī)構(gòu)則更多將支付當(dāng)作一個生態(tài)的入口，例如做金融和繳費(fèi)等公共事務(wù)平臺。

對于未來機(jī)構(gòu)如何增加收入渠道，王蓬博表示，支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)沉淀了大量用戶數(shù)據(jù)信息，未來增值服務(wù)可延伸至大數(shù)據(jù)應(yīng)用、會員系統(tǒng)建設(shè)、顧客行為分析等更高層次，以此進(jìn)一步提高收入。

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