購買“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”應(yīng)該注意什么？

• 2018年6月20日 YeShiMei來源：金融時(shí)報(bào) 北京商報(bào) 249 8
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  2018-2023年中國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)供需趨勢(shì)及投資風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告

  在一個(gè)供大于求的需求經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)成功的關(guān)鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時(shí)就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會(huì)傾盡畢生的精力及資源搜尋產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前需求、潛在需求以及新的...

6月13日，互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)因續(xù)保問題被銀保監(jiān)會(huì)“點(diǎn)名”。銀保監(jiān)會(huì)提示消費(fèi)者在購買前明確兩個(gè)問題：一是“連續(xù)投?！辈坏韧ＷC續(xù)保;二是短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。

“承諾續(xù)保”不等于“保證續(xù)?！?/strong>

記者在采訪中了解到，有相當(dāng)一部分人對(duì)于“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”十分關(guān)注，卻遲遲沒有購買。34歲的郭先生說出了自己的擔(dān)憂：“我看了下保險(xiǎn)條款，基本沒有明確保證續(xù)保的。一旦年齡大了，真正面臨高額醫(yī)療費(fèi)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司不能給我續(xù)保怎么辦?”

對(duì)于這一疑問，銀保監(jiān)會(huì)表示，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長期健康保險(xiǎn)是保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)是保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)特別提示消費(fèi)者，目前，網(wǎng)銷短期健康保險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保作出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。

事實(shí)上，對(duì)于大多數(shù)只看保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳不看保險(xiǎn)合同的消費(fèi)者而言，很難分辨出“連續(xù)投?！迸c“保證續(xù)?！钡膮^(qū)別。

比如，在產(chǎn)品宣傳中，“連續(xù)投保最高到100歲”“承諾續(xù)保”“逐年續(xù)?！薄@些看似承諾保證續(xù)保的詞語，在保險(xiǎn)合同中根本找不到。大多數(shù)保險(xiǎn)合同中寫的是：“投保人就被保險(xiǎn)人提出連續(xù)投保申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)根據(jù)該被保險(xiǎn)人年齡、醫(yī)療費(fèi)用水平變化、本合同整體經(jīng)營狀況調(diào)整該被保險(xiǎn)人在連續(xù)投保時(shí)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率。費(fèi)率調(diào)整適用于本合同所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡段的所有被保險(xiǎn)人”;“如本保險(xiǎn)產(chǎn)品統(tǒng)一停售，則保險(xiǎn)人不再接受投保人連續(xù)投保申請(qǐng)”。

盡管消費(fèi)者對(duì)于上述條款表示理解，認(rèn)為隨著年齡的增長調(diào)整費(fèi)率是可以接受的。但銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

簡單地說，“保證續(xù)?！北仨殱M足兩個(gè)條件，一是條款不變，二是費(fèi)率不變。對(duì)于絕大多數(shù)非保證續(xù)保的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管禁止短險(xiǎn)引入長險(xiǎn)概念

對(duì)于年輕的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”而言，“停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況”可能并不遙遠(yuǎn)。

今年5月，銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作，重點(diǎn)之一即為嚴(yán)查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)，定價(jià)假設(shè)隨意調(diào)整，數(shù)據(jù)造假，嚴(yán)重偏離經(jīng)營實(shí)際等。

與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)公布了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》，第二十四條明確指出“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入‘終身給付限額’‘連續(xù)投?！乳L期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序?！卑幢O(jiān)管要求，各公司應(yīng)在6月30日前進(jìn)行全面自查并有效整改。

今年4月，天津保監(jiān)局就表示，將加大對(duì)“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)監(jiān)管力度。另外，還對(duì)此類產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)、核賠環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)提出監(jiān)管要求。特別是在問題較大的銷售環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1年，厘清“連續(xù)投?！焙汀氨ＷC續(xù)?！钡膮^(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

記者在采訪中深刻感受到，對(duì)于“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，受訪者普遍抱有非常高的期待。如何切實(shí)滿足這些期待，是接下來保險(xiǎn)公司需要思考的問題。

延伸閱讀：爭議百萬醫(yī)療險(xiǎn)

作為短期健康險(xiǎn)的代表，百萬醫(yī)療險(xiǎn)從2016年開始逐步進(jìn)入市場，憑借低保費(fèi)、高保額成為最熱門的“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。不過，由于混淆連續(xù)投保與保證續(xù)保，百萬醫(yī)療險(xiǎn)引起了投保人的投訴，并被銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名，這一“網(wǎng)紅”產(chǎn)品一時(shí)間被推上了風(fēng)口浪尖。