幾百元買百萬醫(yī)療險靠譜嗎？

• 2018年6月10日 FanTianQing來源：鳳凰資訊 1106 71
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  2018-2023年版摩托車保險產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍圖對一個建筑物的重要性，有了這張“藍圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計...

據(jù)不完全統(tǒng)計，市場上已有超過30多個“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品，保費低至百元至數(shù)百元，保額則高達100萬、300萬、600萬，最高已飆升到1000萬。“百萬醫(yī)療險”是宣傳噱頭，還是創(chuàng)新型“爆款”產(chǎn)品，引發(fā)了業(yè)內(nèi)討論。

險企應(yīng)厘清“連續(xù)投?！焙汀氨ＷC續(xù)保”區(qū)別

針對多家保險公司在“連續(xù)投?！眴栴}上的宣傳刻意模煳“保證續(xù)保”“可續(xù)保”“可續(xù)保至99周歲”等問題，4月18日，天津保監(jiān)局發(fā)布了《天津保監(jiān)局加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療保險監(jiān)管力度》一文。

保監(jiān)部門對保險公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出具體監(jiān)管要求，首先在銷售環(huán)節(jié)，要闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險，保險期間為一年，厘清“連續(xù)投?！焙汀氨ＷC續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風(fēng)險，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。

在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。

“負面清單”提醒消費者小心產(chǎn)品“大坑”

在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見后，銀保監(jiān)會辦公廳還于上月發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》（以下簡稱《通知》）。在此《通知》中，銀保監(jiān)會表示將嚴查下列四種行為：一是違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為；二是偏離保險本源、產(chǎn)品設(shè)計異化的行為；三是罔顧公平合理、損害消費者利益的行為；四是以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。

這其中，對于近兩年來備受消費者推崇的“百萬醫(yī)療保險”，監(jiān)管方面也提出了具體的監(jiān)管意見。在銀保監(jiān)會連同《意見》同時發(fā)出的《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單》中，明確禁止保險公司在設(shè)計這類保險時，給消費者留下“大坑”，其內(nèi)容包括：費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品定價未區(qū)分社保、非社保。銀保監(jiān)會同時向保險公司發(fā)出《人身保險公司產(chǎn)品自查情況表》，回答產(chǎn)品是否存在問題，同時提出整改措施。

記者登錄眾安在線，嘗試投保其一款“一般醫(yī)療保險金”高達300萬的醫(yī)療險。在該投保頁面，醒目位置顯示“136元起”。假設(shè)投保人出生日期都是1980年5月15日，系統(tǒng)自動顯示的是投保人有社保（含新農(nóng)合）的情況，那么系統(tǒng)顯示一年的投保費用是466元，消費者需要手動選擇沒有社保（含新農(nóng)合），則投保費用立刻上升為1206元。

專家表示，“百萬醫(yī)療保險”覆蓋自費部分，可以作為社會醫(yī)療保險的有力補充，通過設(shè)置較高的免賠額度，有效地控制賠付水平，降低保險費，所以受到市場青睞。但是消費者在投保前應(yīng)該了解保單內(nèi)容，不要在一些所謂的“爆款”影響下盲目投保。同時，保險公司不應(yīng)從營銷的角度誤導(dǎo)消費者，假如產(chǎn)品在設(shè)計中就存在問題，那么傳導(dǎo)到末端銷售，就很可能會存在誤導(dǎo)的情況。

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