負(fù)面消息纏身的“校園貸”在被諸多互聯(lián)網(wǎng)金融公司“拋棄”之時(shí)，國有大行卻逆向殺入。

近期，建行、中行相繼推出“校園貸”產(chǎn)品，而被視為“正規(guī)軍”的大型國有商業(yè)銀行進(jìn)駐將給“校園貸”市場(chǎng)帶來怎樣的變化呢?

“高校學(xué)生的信用貸款是一塊很有潛力而且能有很大作為的市場(chǎng)，只是近幾年這一市場(chǎng)被一些‘投機(jī)分子’攪亂了?！鄙虾Ｄ成虡I(yè)銀行的個(gè)金部負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，其所在行也在研究關(guān)于“校園貸”的業(yè)務(wù)，不排除年內(nèi)會(huì)推出相關(guān)產(chǎn)品。

低利率，高合規(guī)

近日，中行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款。該產(chǎn)品由中國銀行總行統(tǒng)一推出，合作范圍面向全國。業(yè)務(wù)初期，將率先在部分高校試點(diǎn)，在不斷完善產(chǎn)品政策的同時(shí)，探索建立以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)與全流程合作為特征的高校學(xué)生風(fēng)控體系，為業(yè)務(wù)在全國落地打好基礎(chǔ)。

在產(chǎn)品政策上，中行校園貸充分考慮學(xué)生收入不穩(wěn)定的特征，率先推出中長期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長可達(dá)12個(gè)月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時(shí)，還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元，完全滿足學(xué)生日常合理的消費(fèi)需求。貸款利率體現(xiàn)普惠意義，不含任何手續(xù)費(fèi)。

在業(yè)務(wù)模式上，中行則采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，有助于校方及時(shí)掌握和引導(dǎo)學(xué)生借貸行為，較好地避免了P2P平臺(tái)、分期平臺(tái)等機(jī)構(gòu)繞開學(xué)校直接影響學(xué)生的弊端。

相比之下，建行的校園貸產(chǎn)品則是由建行廣東分行層面首發(fā)推出而非總行層面。5月17日，建行廣東省分行正式對(duì)外宣布推出校園貸產(chǎn)品——金蜜蜂校園快貸。建行廣東省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在銀監(jiān)會(huì)作出的“商業(yè)銀行應(yīng)通過推出正規(guī)校園貸把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到位”號(hào)召下，建行總行將做實(shí)年輕客群金融服務(wù)納入戰(zhàn)略發(fā)展方向，同時(shí)由個(gè)人存款與投資部、住房金融與個(gè)人信貸部為校園快貸產(chǎn)品提供大力支持，由廣東省分行在全國首發(fā)。

據(jù)介紹，金蜜蜂校園快貸在貸款條件、費(fèi)用透明程度、經(jīng)營方式上與同業(yè)都存在不同之處。比如，純信用，無需任何抵押;二是利率低，按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率5.6%執(zhí)行，日利息萬分之一點(diǎn)五，于重大節(jié)假日推出專屬優(yōu)惠利率;另外，期限靈活，還可全額提現(xiàn)，在1年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計(jì)算利息等。

其實(shí)，僅從“貸款不收任何手續(xù)費(fèi)”和“5.6%的年利率”這兩點(diǎn)來看，目前這兩家商業(yè)銀行的校園貸產(chǎn)品基本就秒殺了當(dāng)前各種P2P平臺(tái)等提供的相關(guān)產(chǎn)品。此前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“校園貸”利率基本都是在兩位數(shù)，即使貸款利率低于10%的話，加上各種借款的手續(xù)費(fèi)之后，基本很難低于20%。

顯然，5.6%這種基本接近銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率水平的借貸利率，對(duì)很多有資金需求的在校大學(xué)生來說還是相對(duì)具有吸引力的。不過，上述商業(yè)銀行個(gè)金部負(fù)責(zé)人指出：“銀行在借貸審核方面的高要求可能會(huì)是產(chǎn)品推廣過程中的一大障礙，尤其是像中行聯(lián)合學(xué)校共同來審核學(xué)生的貸款申請(qǐng)的做法，可能會(huì)受到學(xué)生的排斥?！?/p>

堵偏門，開正門

不過，正如業(yè)內(nèi)人士所言，銀行入局校園貸市場(chǎng)是在監(jiān)管授意之下，帶著規(guī)范并培育這一市場(chǎng)的使命。因此，風(fēng)控肯定是放在首位。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲整頓校園貸亂象的背景下，銀行重新布局校園貸市場(chǎng)，應(yīng)該具有明顯的“堵偏門、開正門”意味。

近兩年，在“校園貸”領(lǐng)域爆發(fā)的各種高利貸、“裸條”、暴力催收等亂象令人觸目驚心。于是，2016年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場(chǎng);2016年8月，銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題;今年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，指出要重點(diǎn)做好“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，明確禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

而在監(jiān)管層出手整頓校園貸之后，多家平臺(tái)迫于監(jiān)管政策和輿論壓力宣布退出校園貸市場(chǎng)。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至今年2月底，全國共有47家平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)。銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清明確指出，銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)對(duì)整治這類校園貸也有責(zé)任，現(xiàn)有銀行業(yè)對(duì)大學(xué)生等群體的服務(wù)缺位，并號(hào)召“商業(yè)銀行應(yīng)通過推出正規(guī)校園貸把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到位”。

“其實(shí)，在十幾年之前，銀行就已經(jīng)意識(shí)到大學(xué)生這一群體在個(gè)人信貸領(lǐng)域的潛力，因此各家商業(yè)銀行掀起了一輪專門針對(duì)大學(xué)生量身定制的信用卡發(fā)行熱潮。但是后來因?yàn)楦鞣N原因，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)發(fā)展有所停滯?！鄙鲜錾虡I(yè)銀行個(gè)金部負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)下的大學(xué)生將是未來各個(gè)領(lǐng)域消費(fèi)的主力，因此對(duì)大學(xué)生的信用培育、金融知識(shí)教導(dǎo)等，對(duì)很多金融機(jī)構(gòu)來說是很必要的。

該負(fù)責(zé)人進(jìn)而指出：“多數(shù)商業(yè)銀行在學(xué)生信用卡方面已經(jīng)積累一定基礎(chǔ)，因此在開展‘校園貸’此類小額貸款業(yè)務(wù)方面完全可以結(jié)合以往的信用卡業(yè)務(wù)，推出更多元化的金融服務(wù)?！?/p>