“辛辛苦苦到小康，得場大病全花光”�？床‰y、看病貴始終是制約居民擴(kuò)大消費(fèi)的瓶頸之一。很多人希望通過商業(yè)保險來解決基本醫(yī)療保險不能報銷的醫(yī)藥費(fèi)支出，提高自身的醫(yī)療保障水平。那么，商業(yè)保險究竟可以提供哪些健康保障？現(xiàn)有險種和服務(wù)能否滿足人們的需求？在實踐中應(yīng)該如何完善？

　　健康險產(chǎn)品已有近千種，基本覆蓋了健康保障需求

　　北京的李奶奶年初安心臟起搏器花了5.8萬元醫(yī)藥費(fèi)，醫(yī)保只能報銷1.8萬元。李奶奶的退休費(fèi)并不高，余下的4萬元不是小數(shù)目，只好由兒女們來湊。沒想到，李奶奶的單位為職工投保了補(bǔ)充醫(yī)療保險，保險公司又報銷了3萬多元�！吧虡I(yè)保險還真管用！”李奶奶心里舒坦了，再也不為得大病的開銷擔(dān)心了。

　　李奶奶受益的補(bǔ)充醫(yī)療保險，就是商業(yè)健康險的一種。只是，她的單位所投保的險種，保險公司只“賠”醫(yī)保報銷不了的費(fèi)用；而有些效益較好的企業(yè)，會投�？梢耘c醫(yī)保“重復(fù)”報銷藥費(fèi)，或負(fù)擔(dān)進(jìn)口藥物以及特需醫(yī)療等費(fèi)用的險種，那樣的話，就更進(jìn)一步提高了參保人的醫(yī)療保障水平，減輕了參保人個人的藥費(fèi)負(fù)擔(dān)。企業(yè)參保比個人參保劃算得多，業(yè)內(nèi)人士透露，很多保險公司“批發(fā)”的團(tuán)險費(fèi)率只相當(dāng)于個人參保的四五折甚至更低。

　　李奶奶單位投保的保險，在商業(yè)健康險分類中屬于費(fèi)用報銷型保險，就是保險公司對投保人的實際醫(yī)藥費(fèi)支出，按比例“報銷”。另一種是定額給付型保險：投保者生病住院后，可按住院天數(shù)獲得補(bǔ)貼；或者一經(jīng)診斷患有保險合同約定的疾病，保險公司就會一次性給付賠款——就是我們平時所說的重大疾病保險。定額給付型保險實行多投多得，可以重復(fù)投保。

　　“現(xiàn)在農(nóng)村也有新型農(nóng)村合作醫(yī)療，一般的生病住院都應(yīng)付得了，老百姓還是最缺重大疾病保險�！眮碜陨轿鬓r(nóng)村的小章陪妻弟來京看病。妻弟被診斷得了尿毒癥，每年僅透析一項就需要十幾萬元，而當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)合最高只報銷5萬元�！霸栏讣业姆e蓄全得賠進(jìn)去，說不定還得賣房子！”小章說，早該投保一份重大疾病保險�！坝绣X就能好好治病。就算病治不好，賠款也能給老人們養(yǎng)老。”

　　中國人保健康險公司產(chǎn)品部經(jīng)理喬善波告訴記者，目前國內(nèi)的健康險產(chǎn)品已經(jīng)從1992年的70余種，發(fā)展到近千種，基本覆蓋了人們對于健康保障的全面需求。2008年全國商業(yè)健康險保費(fèi)收入達(dá)585億元，是2000年的9倍，年增速達(dá)41%，越來越多的人從商業(yè)健康險中獲益。

　　純保障險種少，“保小不保老”令人遺憾

　　千余種產(chǎn)品“花團(tuán)錦簇”。但記者在采訪中也發(fā)現(xiàn)，曾為保戶所稱道的好險種要么漲價，要么停售。市場上在售險種對大多數(shù)百姓來說，普遍缺乏“親和力”，讓人覺得不實惠不適用。

　　“我很想投保一份重大疾病保險，可接觸了好幾家保險公司，都沒有找到合適的險種�！痹诒本┩馄蠊ぷ鞯男≮w發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都把重大疾病保險作為附加險銷售，不買分紅、投資型主險，就沒有資格買附加險。而這些主險，動輒六七千元，讓她很難負(fù)擔(dān)。還有的公司推出“身故返本”型含有重大疾病保險責(zé)任的長期壽險。比如某款每年交費(fèi)8000多元的分紅型“終身保險”，可以保障28種重大疾病，但這適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，理財為主、醫(yī)療保障為輔的客戶群，對于小趙這樣剛剛參加工作，只想謀求大病保障的投保者來說，并無吸引力。此外，盡管“終身保險”聲稱終身保障，但事實上，只要身患一次責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病，保險公司在賠付后就會終止大病保障責(zé)任。

　　小趙說，也有一兩家公司銷售純保障的重大疾病保險，保30多種大病，年保費(fèi)1000多元。價格蠻合適，可細(xì)看條款，她又打了退堂鼓：“最多保到70歲就終止合同了，我們從年輕時開始交保費(fèi)，不就是為了年老體弱時多一份保障么？而保險公司在保戶風(fēng)險較小階段賺足了錢，等他們到了高風(fēng)險年齡段就中斷合同。站在老百姓的角度想想，就是不合理、不實惠嘛！”

　　重大疾病保險“門檻高”，住院費(fèi)用等醫(yī)療險能滿足普通百姓的保險需求嗎？記者采訪發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)壽險公司仍將這類險種作為長期壽險的附加險出售，而專業(yè)健康保險公司已經(jīng)推出醫(yī)療險類主險，比如住院費(fèi)用險，年保費(fèi)千元以內(nèi)，保額10萬元，只限總保額不限制住院次數(shù)。業(yè)內(nèi)人士提醒，對于這種“看上去很美”的1年期醫(yī)療保險，必須仔細(xì)看條款是否注明無條件續(xù)保。否則當(dāng)年發(fā)生賠案，保險公司第二年續(xù)保時要么加價、要么拒保。眼下一些財險公司為促銷車險推出的“短期健康險”，基本上都是這樣操作的。

　　加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)政策扶持，增加保障類產(chǎn)品供給

　　《中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，2007年健康險保費(fèi)收入在醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用中的占比僅為3.5%，而美國高達(dá)35.1%；全國基本醫(yī)療保險支出1562億元，而健康險賠款僅40億元，在減輕居民醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)方面，發(fā)揮的作用仍然十分有限。

　　如何讓健康險健康成長？

　　“保險公司仍然難抑保費(fèi)沖動，以銷售分紅、投資類險種為主，并不在研發(fā)、銷售健康險業(yè)務(wù)方面下功夫，這種情況不能再繼續(xù)下去了�！蹦祥_大學(xué)保險系主任朱銘來教授給記者一組數(shù)字：今年前兩月，在人身險總保費(fèi)收入中健康險的保費(fèi)收入占比僅有4.9%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家30%的常規(guī)占比。即便是專業(yè)健康險公司，其保費(fèi)收入八成以上也是來自帶理財性質(zhì)的業(yè)務(wù)。采訪期間記者接到了信誠人壽一位代理人的電話，他千方百計勸說記者投保期年繳保費(fèi)8000元左右“也能保大病”的理財險，談及該公司另一款保費(fèi)千余元的重大疾病保險，他干脆告訴記者“不劃算，別保了”——在傭金利益的驅(qū)使下，代理人這關(guān)也“卡”住了健康險的“脖子”。

　　“幾年來中國人壽等公司在農(nóng)村大力推行小額意外醫(yī)療保險，都是‘低保費(fèi)、低保障’的險種，利潤不高，但農(nóng)民非常喜愛，保險公司的形象大為提升。做百年老店，就得目光長遠(yuǎn)、為客戶著想。”朱教授指出，保險監(jiān)管部門必須下大力氣調(diào)整壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，敦促保險公司耐寂寞、務(wù)正業(yè)，強(qiáng)管理、抓產(chǎn)品，滿足居民日益增長的健康保障需求。

　　改善商業(yè)健康險發(fā)展的外部環(huán)境也需多方努力。“比如控制道德風(fēng)險問題。在保住院不保門診的情況下，很多醫(yī)院和患者合謀，掛床住院、偽造病歷、虛開醫(yī)藥費(fèi)用。這種欺騙行為加大了保險公司經(jīng)營的風(fēng)險，影響其發(fā)展純保障業(yè)務(wù)的積極性，也侵蝕了所有投保人的利益，提高了保險費(fèi)率�！北本┕ど檀髮W(xué)保險系主任王緒謹(jǐn)認(rèn)為，必須由政府部門主導(dǎo)，建立公開透明的數(shù)據(jù)平臺，供保險公司、醫(yī)院和患者實施動態(tài)監(jiān)控。

　　政策扶持尚需細(xì)化。朱銘來教授說，新醫(yī)改明確了商業(yè)健康險對基本醫(yī)療保險的“補(bǔ)充”地位，拓寬了商業(yè)健康險的發(fā)展空間，但真正做到醫(yī)保、社保兩條腿走路，還要參照國際經(jīng)驗，以優(yōu)惠政策鼓勵居民投保�！霸诤芏鄧�家，居民、企業(yè)投保商業(yè)健康險的保費(fèi)是被允許稅前列支的；針對學(xué)生等特殊群體的商業(yè)健康險業(yè)務(wù)，國家也免征營業(yè)稅。配合新醫(yī)改的推進(jìn)，相關(guān)的政策措施還應(yīng)逐步調(diào)整、到位�！� 

　　我國居民醫(yī)療保障體系構(gòu)成（延伸閱讀）

　　目前國內(nèi)的醫(yī)療保障體系由三部分組成：

　　一是基本醫(yī)療保險。包括城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險——以城鎮(zhèn)非從業(yè)人員、學(xué)生為主要參保對象，如部分城市開展的“一老一小醫(yī)�！�、各地的“新農(nóng)村合作醫(yī)療保險”等；城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險——以從業(yè)人員為參保對象，國家強(qiáng)制用人單位和個人繳納醫(yī)療保險費(fèi)，建立醫(yī)療保險基金，由社保機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。基本醫(yī)療保險主要解決參保者的住院或門診大病醫(yī)療支出，在臨床用藥、醫(yī)療服務(wù)、報銷比例等方面設(shè)有標(biāo)準(zhǔn)，超出部分參保者自付。

　　二是補(bǔ)充醫(yī)療保險。包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、社會互助和社區(qū)醫(yī)療保險等多種形式，旨在提高基本醫(yī)療保險參保人員的保障水平。補(bǔ)充醫(yī)療保險不是通過國家立法強(qiáng)制實施的，用人單位和個人可自愿參加。補(bǔ)充醫(yī)療保險既可交由社保機(jī)構(gòu)管理，企業(yè)也可以自行開辦，保障項目、支付辦法等參照基本醫(yī)療保險。條件好的企業(yè)可直接向保險公司購買商業(yè)性健康保險作為補(bǔ)充醫(yī)療保險。

　　三是居民個人投保的商業(yè)健康保險。包括醫(yī)療保險、疾病保險、護(hù)理保險和失能收入損失保險。

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