目前車險(xiǎn)經(jīng)營的虧損原因：一是價(jià)格大戰(zhàn)削弱了行業(yè)盈利能力二是渠道混亂增加了不必要的成本三是理賠漏洞大造成賠付成本過大

　　市場(chǎng)觀察

　　作為一名行業(yè)報(bào)的記者，我跟蹤報(bào)道了福建消協(xié)評(píng)選的首例車險(xiǎn)消費(fèi)者投訴案的始末。福建消費(fèi)者投訴的案例其實(shí)很常見，事情經(jīng)過也很簡(jiǎn)單，就是在理賠過程中消費(fèi)者（有時(shí)是消費(fèi)者委托的汽修店）和保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失的理賠金額不能達(dá)成統(tǒng)一。用一位保險(xiǎn)公司理賠人員的話來講，這是理賠過程中正常的事情。然而透過這種正常，我們看到了車險(xiǎn)生存不正常的囚徒困境：一方面是越來越多的競(jìng)爭(zhēng)主體的參與使得競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，各保險(xiǎn)主體挖空心思爭(zhēng)奪客戶，當(dāng)然包括不斷延伸的售前促銷宣傳和售后理賠服務(wù)等等，以及為這些服務(wù)所不斷追加的成本；另一方面是保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)規(guī)模不斷攀升的同時(shí)卻面臨幾乎全行業(yè)虧損的現(xiàn)狀。

　　車險(xiǎn)是我國產(chǎn)險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，去年全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2337億元，按照我國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比例達(dá)60％至70％來算，我國目前車險(xiǎn)的年度保費(fèi)規(guī)模大約在1400億元到1600億元之間，而瑞士再保險(xiǎn)公司發(fā)布報(bào)告預(yù)測(cè)到2012年這一數(shù)據(jù)將可能激增至2000億元人民幣，然而車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的快速增長(zhǎng)并沒有產(chǎn)生和它第一大產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種地位匹配的利潤(rùn)。以太保產(chǎn)險(xiǎn)為例，其2008年下半年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠款支出占同期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的比重，竟達(dá)到67.13％，人保的賠付率也高達(dá)73.5% ，有的公司甚至超出了100%的賠付率。人保在2008年年報(bào)新聞發(fā)布會(huì)上透露，人保的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面虧損，并表示這是全行業(yè)的現(xiàn)狀。

　　北京行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)部主任李楓認(rèn)為，目前車險(xiǎn)經(jīng)營的虧損可以歸結(jié)為以下幾個(gè)原因，一是價(jià)格大戰(zhàn)削弱了行業(yè)盈利能力；二是渠道混亂增加了不必要的成本；三是理賠漏洞大造成賠付成本過大。

　　困境之一：

　　要規(guī)模還是要效益

　　北京車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)贏利的公司寥寥無幾，而與此相對(duì)應(yīng)的卻是每年30%以上的保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)，要規(guī)模還是要效益？市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的增多使得車險(xiǎn)經(jīng)營的競(jìng)爭(zhēng)越來越白熱化，產(chǎn)品同質(zhì)化使得各競(jìng)爭(zhēng)主體不斷追逐價(jià)格戰(zhàn)所帶來的規(guī)模增長(zhǎng)，而價(jià)格戰(zhàn)削弱了企業(yè)的盈利空間；如果放棄價(jià)格戰(zhàn)，追求贏利，在目前還不成熟的車險(xiǎn)市場(chǎng)就意味著放棄市場(chǎng)，最終還是難逃虧損的命運(yùn)。

　　 困境之二：

　　要渠道還是要利潤(rùn)

　　代理一直是保險(xiǎn)公司經(jīng)營車險(xiǎn)的主要渠道，但是由于管理和保險(xiǎn)主體競(jìng)爭(zhēng)等原因，高額代理費(fèi)一直是保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的一大塊成本。但是放棄渠道也就意味著放棄市場(chǎng)，更何談效益？雖然人保平安等一批保險(xiǎn)公司籌建了電銷車險(xiǎn)平臺(tái)，但從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，電銷產(chǎn)品雖然少了代理費(fèi)用的支出，但是后援平臺(tái)的建設(shè)成本以及15%的價(jià)格優(yōu)惠也大大削弱了電銷產(chǎn)品的盈利空間，而對(duì)于那些規(guī)模不大的保險(xiǎn)公司，電銷平臺(tái)高昂的先期投入恐怕也會(huì)讓他們望而卻步。

　　困境之三：

　　要客戶還是要效益

　　車險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化使得各保險(xiǎn)公司不得不加強(qiáng)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，以期贏得客戶的信賴。于是車險(xiǎn)理賠維修是保險(xiǎn)公司繞不過的坎，而理賠過程中所掌握的度又是很不好拿捏的。就像福建消費(fèi)者投訴案中出現(xiàn)的情況一樣，盡管保險(xiǎn)公司理賠人員強(qiáng)調(diào)他們的定損金額已經(jīng)是很寬松了，但仍達(dá)不到消費(fèi)者滿意程度。雖然行業(yè)內(nèi)超額定損已經(jīng)是普遍存在的現(xiàn)象，但仍然不能贏得消費(fèi)者的心。是再加大理賠力度犧牲企業(yè)利潤(rùn)來滿足消費(fèi)者，還是堅(jiān)持理賠標(biāo)準(zhǔn)得罪消費(fèi)者，顯然兩者都不是明智之舉。

　　困境之四：

　　理賠外包還是內(nèi)勘

　　前文中所說的理賠中的漏洞，業(yè)內(nèi)人士都知道，車險(xiǎn)虧損的一個(gè)重要原因在于，一些不法汽修廠的騙賠和個(gè)別理賠人員的監(jiān)守自盜。如果把查勘服務(wù)外包給第三方的公估公司，這種現(xiàn)象有所改觀但又要支付一筆不小的成本。為此人保財(cái)險(xiǎn)的對(duì)策是推行遠(yuǎn)程定損，以加大車輛定損和核賠的管控力度。同時(shí)，提高第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，及時(shí)掌握事故原因和損失情況，重點(diǎn)做好可疑事故、重大損失和多次出險(xiǎn)車輛的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘。定損人員的輪崗和交叉定損機(jī)制被引入到人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)理賠中，派駐到各拆檢中心、4S店的定損人員，被規(guī)定為每?jī)蓚�(gè)月輪換一次，但是車險(xiǎn)定損中屢見不鮮的道德風(fēng)險(xiǎn)仍然難以杜絕。

　　 困境之五：

　　與汽修行業(yè)的博弈

　　高額的汽車維修費(fèi)用也是車險(xiǎn)經(jīng)營成本居高不下的一個(gè)重要原因。根據(jù)抽樣調(diào)查結(jié)果，在汽車維修總量中，事故汽車維修約占40%，其中約70%的車輛由保險(xiǎn)公司買單，也就是說每年保險(xiǎn)公司支付了30%左右的汽車維修費(fèi)用。但是如此大的買單并沒有為保險(xiǎn)公司贏得在汽車修理和配件價(jià)格方面的話語權(quán)。

　　事實(shí)上早在幾年前，統(tǒng)一汽車定損標(biāo)準(zhǔn)的想法就已經(jīng)提上監(jiān)管層的議事日程。但因?yàn)榉椒矫婷娴膯栴}使得標(biāo)準(zhǔn)一直未能出臺(tái)。目前各家保險(xiǎn)公司在制定理賠定損標(biāo)準(zhǔn)時(shí)更多參照的是汽修行業(yè)，但汽車廠商、汽修行業(yè)本身也面臨著定損標(biāo)準(zhǔn)不一的"亂象"。再者汽車零配件數(shù)量眾多，更新速度也非�？欤�要完成整個(gè)標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)恐怕耗費(fèi)一兩年時(shí)間也未必能夠完成。李楓表示，北京行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)開始和北京汽修行業(yè)協(xié)會(huì)溝通，相關(guān)方案也在制定之中，但由于汽車行業(yè)本身零件標(biāo)準(zhǔn)多樣，更新速度也很快，目前已經(jīng)試行的汽車零配件定損標(biāo)準(zhǔn)只適用于交通事故快速處理2000元以下賠償?shù)臓顩r，也僅對(duì)市場(chǎng)上常見的一些車型給出了參考性的標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的合理性還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。

　　車險(xiǎn)在總量和效益之間的徘徊不可能是一朝一夕能解決的，但是面臨全行業(yè)的虧損現(xiàn)狀，恐怕車險(xiǎn)經(jīng)營必須要經(jīng)歷一個(gè)陣痛的革新才能有嶄新的面貌。

　　人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和一針見血地指出，中國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)陷入囚徒困境，主要是沒有形成有效的車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，缺乏專業(yè)化的分工協(xié)作機(jī)制；缺乏合理有效的利益分配機(jī)制；缺乏長(zhǎng)效的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。他認(rèn)為，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)是基于一種風(fēng)險(xiǎn)，或價(jià)值轉(zhuǎn)移的思維，而這種思維已經(jīng)難以面向未來，特別是在金融全球化和綜合經(jīng)營的大背景下，金融行業(yè)，乃至整個(gè)社會(huì)的產(chǎn)業(yè)鏈整合將成為趨勢(shì)，通過資源整合，提高經(jīng)營效率，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造是未來創(chuàng)新與發(fā)展的基本邏輯。

　　王和認(rèn)為就目前的車險(xiǎn)經(jīng)營而言，在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中仍處于一個(gè)相對(duì)被動(dòng)的地位，無論是車價(jià)降低，還是零配件和修理費(fèi)上漲；無論是社會(huì)醫(yī)療管理成本提高，還是道路交通事故處理方式改變，各種壓力，最終都反映為車險(xiǎn)的賠付成本。車險(xiǎn)如果不能主動(dòng)地參與到產(chǎn)業(yè)鏈中去，就勢(shì)必成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈問題的"替罪羊"和"垃圾筒"。因此，車險(xiǎn)經(jīng)營必須站在產(chǎn)業(yè)鏈的高度，采用前向和后向思維模式，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，積極參與到產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理之中，變被動(dòng)為主動(dòng)，實(shí)現(xiàn)從價(jià)值轉(zhuǎn)移向價(jià)值創(chuàng)造過渡，推動(dòng)行業(yè)從單一的"經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償"盈利模式，向"經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償+風(fēng)險(xiǎn)管理"盈利模式的轉(zhuǎn)型。

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