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90天逾期率下降68bp!信貸科技平臺(tái)盈利彈性全解析

消費(fèi)金融行業(yè)市場需求與發(fā)展前景如何?怎樣做價(jià)值投資?

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2025年中國信貸科技平臺(tái)行業(yè)呈現(xiàn)“量降價(jià)穩(wěn)質(zhì)改善”的轉(zhuǎn)型特征,頭部機(jī)構(gòu)通過技術(shù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控升級與輕資本模式轉(zhuǎn)型,在資產(chǎn)規(guī)模收縮背景下實(shí)現(xiàn)盈利彈性提升。

90天逾期率下降68bp!信貸科技平臺(tái)盈利彈性全解析

2025年中國信貸科技平臺(tái)行業(yè)呈現(xiàn)“量降價(jià)穩(wěn)質(zhì)改善”的轉(zhuǎn)型特征,頭部機(jī)構(gòu)通過技術(shù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控升級與輕資本模式轉(zhuǎn)型,在資產(chǎn)規(guī)模收縮背景下實(shí)現(xiàn)盈利彈性提升。

中研普華產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示,奇富科技2024年三季度90天+逾期率環(huán)比下降68BP至2.72%,帶動(dòng)凈利息收入邊際改善;行業(yè)平均貸款凈收益率同比回升3.77個(gè)百分點(diǎn),顯示風(fēng)險(xiǎn)成本壓縮與技術(shù)紅利釋放的雙重驅(qū)動(dòng)邏輯。未來盈利彈性將取決于資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化、技術(shù)投入邊際效益及監(jiān)管合規(guī)成本三大變量。

一、行業(yè)數(shù)據(jù):逾期率拐點(diǎn)背后的資產(chǎn)質(zhì)量革命

數(shù)據(jù)來源:中研普華產(chǎn)業(yè)研究院、平安證券、Wind資訊

1.1 逾期率結(jié)構(gòu)性改善

頭部平臺(tái)表現(xiàn):奇富、信也、樂信2024年三季度90天+逾期率分別環(huán)比下降68BP、15BP、0BP至2.72%、2.5%、3.7%。

前瞻性指標(biāo):首日逾期率同比下降40BP(奇富/信也數(shù)據(jù)),Vintage曲線顯示2024年前三季度放款資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)于去年同期。

驅(qū)動(dòng)因素:

客群上移:信也科技I/II類客戶占比提升至65%,奇富科技小微客戶覆蓋率達(dá)97.26%。

技術(shù)迭代:AI模型將虛假申請識(shí)別率從82%提至92%,聲紋識(shí)別反欺詐阻斷率99%。

1.2 規(guī)模與收益剪刀差收窄

貸款余額增速:行業(yè)在貸余額同比-16%(奇富)、-8%(樂信)、+3%(信也),但凈利息收入同比下降僅0.17%(奇富)、+4.1%(信也)。

定價(jià)優(yōu)勢:尾部客戶議價(jià)能力弱,年化貸款利率穩(wěn)定在18%-24%,奇富Q3年化凈收益率達(dá)21.98%。

負(fù)債成本優(yōu)化:ABS融資利率同比下降1.5-2個(gè)百分點(diǎn),奇富Q3融資成本率降至3.99%。

1.3 監(jiān)管合規(guī)成本分化

杠桿空間:頭部平臺(tái)權(quán)益乘數(shù)2.1-2.3倍(小貸公司上限5倍),擴(kuò)張潛力仍存。

合規(guī)投入:信也科技研發(fā)投入占比6.1%,奇富科技智能風(fēng)控系統(tǒng)通過央行金融科技認(rèn)證。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布《2025-2030年消費(fèi)金融行業(yè)投資策略分析及深度研究咨詢報(bào)告》顯示分析

二、盈利彈性解構(gòu):技術(shù)、模式與監(jiān)管的三重杠桿

2.1 技術(shù)驅(qū)動(dòng):從“人力密集”到“算法紅利”

風(fēng)控效率:AI模型將審批時(shí)效從48小時(shí)壓縮至秒級,運(yùn)營成本降低60%。

獲客轉(zhuǎn)化:大模型生成個(gè)性化營銷素材,轉(zhuǎn)化率提升9%,獲客成本下降40%。

動(dòng)態(tài)定價(jià):多模態(tài)模型實(shí)現(xiàn)“千人千面”利率浮動(dòng),單客利潤率提升12-15%。

2.2 模式轉(zhuǎn)型:輕資本化降低風(fēng)險(xiǎn)敞口

收入結(jié)構(gòu):奇富科技輕資本模式收入占比58%,轉(zhuǎn)介服務(wù)費(fèi)同比激增200%。

資本占用:信也科技表外貸款占比超40%,樂信連續(xù)6季度資金成本環(huán)比下降200BP。

出海策略:信也科技國際業(yè)務(wù)營收占比21.4%,印尼市場壞賬率低于國內(nèi)3.2個(gè)百分點(diǎn)。

2.3 監(jiān)管變量:合規(guī)投入轉(zhuǎn)化為長期壁壘

牌照優(yōu)勢:頭部平臺(tái)持牌率超90%,奇富科技獲首批消費(fèi)金融牌照。

合規(guī)成本:A類機(jī)構(gòu)融資成本低1.2-1.5個(gè)百分點(diǎn),低評級機(jī)構(gòu)面臨業(yè)務(wù)擴(kuò)張限制。

政策機(jī)遇:央行試點(diǎn)“金融科技監(jiān)管沙盒”,奇富/信也首批入圍。

三、典型案例:頭部平臺(tái)的破局路徑

3.1 奇富科技:小微金融與輕資本雙輪驅(qū)動(dòng)

技術(shù)輸出:ICE平臺(tái)連接金融機(jī)構(gòu)超50家,轉(zhuǎn)介服務(wù)費(fèi)貢獻(xiàn)28.43億元。

場景深耕:涉農(nóng)貸款124.4億元,覆蓋398萬三農(nóng)用戶。

出海布局:東南亞市場通過合資機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)本地化運(yùn)營,壞賬率低于行業(yè)均值40BP。

3.2 信也科技:AI風(fēng)控與國際化突圍

技術(shù)投入:研發(fā)占比6.1%,大模型降低客服成本80%。

小微戰(zhàn)略:服務(wù)82.6萬家小微客戶,交易額同比增23%。

出海成效:國際業(yè)務(wù)交易額破百億,四季度營收占比達(dá)21.4%。

3.3 樂信:場景化金融與生態(tài)閉環(huán)

精準(zhǔn)獲客:本地直營團(tuán)隊(duì)覆蓋336城,低線城市占比65%。

生態(tài)協(xié)同:聯(lián)動(dòng)電商/消費(fèi)場景,交叉銷售率提至35%。

技術(shù)賦能:智能風(fēng)控系統(tǒng)通過央行認(rèn)證,欺詐損失率降至0.3%。

四、中研普華戰(zhàn)略建議:穿越周期的三大支點(diǎn)

短期策略(6-12個(gè)月)

技術(shù)加碼:將AI模型訓(xùn)練投入提升20%,重點(diǎn)關(guān)注聲紋識(shí)別與行為評分模型。

客群優(yōu)化:提高優(yōu)質(zhì)客戶占比5-8個(gè)百分點(diǎn),降低尾部風(fēng)險(xiǎn)暴露。

出海提速:在東南亞/拉美市場獲取關(guān)鍵牌照,本地化團(tuán)隊(duì)擴(kuò)張30%。

中期布局(1-3年)

輕資本轉(zhuǎn)型:將表外業(yè)務(wù)占比提至40%以上,轉(zhuǎn)介服務(wù)費(fèi)占比提升15%。

場景深耕:在教育/醫(yī)療等垂直領(lǐng)域構(gòu)建“金融+服務(wù)”閉環(huán)。

監(jiān)管合規(guī):爭取納入監(jiān)管沙盒試點(diǎn),提前布局?jǐn)?shù)據(jù)合規(guī)體系。

長期愿景(3-5年)

技術(shù)壁壘:研發(fā)多模態(tài)大模型,實(shí)現(xiàn)全生命周期智能風(fēng)控。

生態(tài)協(xié)同:與頭部場景方共建開放平臺(tái),覆蓋2萬家合作伙伴。

普惠金融:將“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋率從37%提至60%。

信貸科技平臺(tái)的盈利彈性正經(jīng)歷從“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”到“技術(shù)+合規(guī)雙驅(qū)動(dòng)”的深刻轉(zhuǎn)型。中研普華產(chǎn)業(yè)研究院認(rèn)為,機(jī)構(gòu)需在資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化、技術(shù)投入效率、監(jiān)管合規(guī)成本三大核心領(lǐng)域構(gòu)建競爭優(yōu)勢。未來,輕資本轉(zhuǎn)型與場景化深耕將成為穿越周期的關(guān)鍵,而出海業(yè)務(wù)與小微金融則可能孕育新的增長極。唯有持續(xù)創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營、技術(shù)精耕的機(jī)構(gòu),方能在行業(yè)深度洗牌中破局突圍。

如需獲取更多關(guān)于消費(fèi)金融行業(yè)的深入分析和投資建議,請查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2025-2030年消費(fèi)金融行業(yè)投資策略分析及深度研究咨詢報(bào)告》。

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