p2p第三方托管和銀行存管的區(qū)別是什么？其安全性如何？

• 2018年6月26日 GuoMeng來源：零壹財經(jīng) 希財網(wǎng) 1377 91
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正規(guī)的P2P平臺往往會將用戶資金交由銀行存管，或者是由第三方托管，對用戶來說，這種做法可以避免平臺卷款跑路。

p2p第三方托管和銀行存管的區(qū)別是什么？其安全性如何？

P2P銀行存管與第三方托管有什么區(qū)別

正規(guī)的P2P平臺往往會將用戶資金交由銀行存管，或者是由第三方托管，對用戶來說，這種做法可以避免平臺卷款跑路。不過，雖說銀行存管、第三方托管都是對用戶資金的存管方式，但是兩者還是有一定區(qū)別的。

一、什么是銀行存管

資金存管一般指的是P2P平臺將交易的資金或者平臺的相關(guān)備付金、風(fēng)險金放在銀行的賬戶上。在第三方存管模式下，存管銀行提供的服務(wù)有：管理客戶交易結(jié)算資金管理賬戶、管理客戶交易結(jié)算資金匯總賬戶、交易結(jié)算資金存取服務(wù)。

在此種模式下，銀行并無義務(wù)監(jiān)督資金流向，平臺可以隨時提取這些存放在銀行賬戶的資金。

二、什么是第三方托管

資金托管實際上是委托管理的意思，是指投資人與借款人都要在第三方機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，第三方按照指令做資金劃轉(zhuǎn)，除了保證資金正常運轉(zhuǎn)之外，還需要監(jiān)督資金的來源和去向。

整個過程投資人都能看到自己資金的流向狀態(tài)，P2P平臺是無法接觸到借貸資金的，那么這個其實是借鑒了銀行的定向貸款的管理方式。

三、銀行存管和第三方托管的區(qū)別

存管和托管的共同點都是資金保管，促進(jìn)資金的正常流動，但是兩者最根本的區(qū)別在于有沒有監(jiān)管的義務(wù)，是否監(jiān)督資金來源和去處。

1、銀行存管是托管功能的一部分，也具有義務(wù)監(jiān)督的功能，但其只保證資金支付結(jié)算的效力，對資金是否安全、投資是否盈利等不負(fù)有責(zé)任;

2、托管是委托管理的意思，包括對產(chǎn)品的資金清算、會計審核、風(fēng)險管理、信息披露、績效考核等多方面服務(wù)，責(zé)任更高。

跑路平臺分析

截止2016年4月，全國累計成立的網(wǎng)貸平臺超過5000家，其中問題平臺約為2200家，還有2800多家在持續(xù)經(jīng)營。問題平臺占到了40%多，這個比例還是非常大的。

從2013年開始，新成立的平臺數(shù)量一直在增加，到2015年達(dá)到了一個高峰，然后再逐漸下降。但是，問題平臺的數(shù)量一直在增加，跑路的腳步一直沒停止。

跑路背后的大概原因可以分成三類：經(jīng)營不善，涉嫌詐騙和涉嫌自融。

第一類就是經(jīng)營不善。

平臺經(jīng)營動機(jī)不存在問題，但是由于風(fēng)控沒有做好、運營沒有做好，平臺出現(xiàn)問題了。

大量的是第二類和第三來，我們叫涉嫌詐騙和涉嫌自融。

從目前的情況看有2/3都是非法運營的，涉嫌詐騙和非法吸收公眾存款。他們并不是真正意義上的金融科技公司或者互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

從監(jiān)管和國家層面來講，第三方托管、銀行存管主要是防止詐騙和自融平臺，對經(jīng)營不善，因為壞賬和虧損倒閉的平臺并不起作用。

為什么要進(jìn)行銀行存管?

由上面的跑路平臺分析，我們可以看出，銀行存管主要是防止平臺涉嫌自融和詐騙的，銀行存管是指由銀行為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開設(shè)資金存管賬戶，讓平臺投資人和借款者的資金不經(jīng)過平臺賬戶而完成借貸過程，從而避免平臺自設(shè)資金池的風(fēng)險，防止平臺卷款跑路( 對于p2p平臺來講，其標(biāo)準(zhǔn)定義就是資金流動是否先于信息流動，簡單說就是投資者資金先流出到平臺指定的賬戶，然后再去匹配項目。這兩個動作之間的時間差里，資金停留在平臺賬戶上，資金池就形成了)。當(dāng)投資人充值投資時，資金先由投資人的銀行賬戶轉(zhuǎn)向了銀行的投資人存管賬戶，如果借款成功，則由銀行將投資人的資金轉(zhuǎn)入借款者的銀行賬戶，若借款失敗則由P2P平臺資金存管銀行返還給投資者;當(dāng)借款者歸還本金和利息時，資金先由借款者的銀行賬戶轉(zhuǎn)入銀行的借款人存管賬戶，再由銀行匯款給投資者，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只收取部分手續(xù)費。

所有資金都不經(jīng)過P2P平臺，由于所有款項都是在銀行存管賬戶中流轉(zhuǎn)，資金始終是在銀行存管賬戶里，從而使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與投資人的資金“隔離”，也杜絕了平臺私設(shè)“資金池”及非法集資的政策風(fēng)險。從操作層面上我們可以看出銀行存管能夠防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺挪用資金、卷款跑路，保障投資者的資金安全，理論上也應(yīng)該能夠吸引投資者，提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的人氣和成交量。

第三方托管是什么?為什么有第三方托管還要進(jìn)行銀行存管?

第三方托管和銀行存管都可以使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與資金隔離，作用是一樣的，為什么國家還要說銀行存管?

名為托管，實為第三方支付通道。部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對外聲稱其平臺上的資金都由第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管，但真實的情況是第 三方資金托管機(jī)構(gòu)僅僅提供了第三方支付功能并沒有提供第三方資金托管功能。第三方支付僅是作為支 付通道使用與第三方資金托管具有本質(zhì)區(qū)別，如下圖3所示，投資者進(jìn)行網(wǎng)上充值后，資金進(jìn)入第三方支付 公司賬戶，隨后第三方支付公司將充值資金結(jié)算至P2P對公銀行賬戶， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺根據(jù)實際借款情 況，將資金劃撥到借款者銀行賬戶。這種操作模式下，資金將分別經(jīng)過投資者銀行賬戶、第三方支付公司備付金賬戶、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對公賬戶、借款者銀行賬戶。其中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對公銀行賬戶時間 最長，資金缺乏第三方有效監(jiān)管。第三方支付僅作為支付通道，對資金流動無實質(zhì)監(jiān)管，容易造成P2P網(wǎng) 絡(luò)借貸平臺方挪用資金他用、甚至卷款潛逃。真正的資金托管是為借貸雙方設(shè)置獨立的個人虛擬賬戶，實 現(xiàn)點對點的資金流動監(jiān)控，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法觸碰用戶資金。

銀行存管、第三方托管有用嗎?不能絕對迷信

即使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺使用了規(guī)范的第三方資金托管流程和銀行存管， P2P平臺運營者仍可以通過偽造借款人和借款項目，在符合第三方資金托管流程規(guī)范的前提下套走資金，第三方資金托管只是增加了作假的復(fù)雜程 度和成本，但不能解決平臺挪用資金的問題。以P2P平臺最大的第三方托管機(jī)構(gòu)“匯付天下”為例，匯付天 下作為第三方資金托管機(jī)構(gòu)只能發(fā)揮托管作用，并沒有監(jiān)管職能，銀行存管也一樣。這意味著在相關(guān)法律不完善、缺乏監(jiān)管的情況下，第三方資金托管并不能 保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資者的資金安全，也不能杜絕平臺欺詐、跑路的風(fēng)險，目前各大第三方資金托管的P2P 平臺都出現(xiàn)了部分“跑路”的案例也證明了這一點。我相信很快銀行存管安全的神話也很快會破滅。

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