中國養(yǎng)老金融市場前瞻：養(yǎng)老金融市場具有廣闊的發(fā)展前景

• 黃文玉 2024年1月4日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 762 46
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在養(yǎng)老金領(lǐng)域，金融部門除了提供支付結(jié)算、賬戶管理、基金托管、基金投資等服務(wù)外，在個人養(yǎng)老金發(fā)展中也從產(chǎn)品創(chuàng)新等方面提供金融服務(wù)。尤其是貨幣政策、財政政策、金融監(jiān)管政策等都為養(yǎng)老金融發(fā)展提供支持，以推動養(yǎng)老金融更好發(fā)展。

養(yǎng)老金融，是一個概念體系，是指為了應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)，圍繞著社會成員的各種養(yǎng)老需求所進行的金融活動的總和。在發(fā)展養(yǎng)老金融方面，金融部門進行了積極探索并取得明顯成效。如銀行業(yè)通過網(wǎng)點適老化改造，提供老年版手機銀行等為老年人提供針對性金融服務(wù)。金融機構(gòu)圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從投融資等方面提供金融服務(wù)。

在養(yǎng)老金領(lǐng)域，金融部門除了提供支付結(jié)算、賬戶管理、基金托管、基金投資等服務(wù)外，在個人養(yǎng)老金發(fā)展中也從產(chǎn)品創(chuàng)新等方面提供金融服務(wù)。尤其是貨幣政策、財政政策、金融監(jiān)管政策等都為養(yǎng)老金融發(fā)展提供支持，以推動養(yǎng)老金融更好發(fā)展。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2022年我國65歲以上人口數(shù)量為20978萬人，同比增長4.6%，老齡人群體規(guī)模不斷擴大。同時，由于我國生育率呈現(xiàn)出放緩并下滑的趨勢，老年撫養(yǎng)比也持續(xù)上漲。2022年，我國老年撫養(yǎng)比上漲至21.8%，同比增加1個百分點。老年撫養(yǎng)比增高，意味著勞動年齡人口需要負擔(dān)更多的非勞動年齡人口。2022年，我國華東地區(qū)的65歲以上人口數(shù)量占全國的32.09%，是我國老齡人口最集中的地區(qū)。其次是華中地區(qū)，2022年65歲以上人口數(shù)量占比為16.46%。從省市分布來看，山東省是我國老齡人口最集中的省份，2022年其65歲以上人口占比為8.1%，位列全國首位。65歲以上人口數(shù)量最多，也意味著當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老壓力相對較大。

社會養(yǎng)老壓力持續(xù)加大，我國陸續(xù)出臺相關(guān)政策文件，支持我國養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加快推進我國養(yǎng)老金體系的完善。2022年，我國老年撫養(yǎng)比上漲至21.8%，同比增加1個百分點。老年撫養(yǎng)比增高，意味著勞動年齡人口需要負擔(dān)更多的非勞動年齡人口，我國未來養(yǎng)老壓力將持續(xù)增大。

養(yǎng)老金融行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

自個人養(yǎng)老金制度實施以來，多數(shù)金融機構(gòu)積極響應(yīng)，個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品加速擴容。國家社會保險公共服務(wù)平臺顯示，截至目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品已達741只，其中儲蓄產(chǎn)品465只、基金產(chǎn)品162只、保險產(chǎn)品95只、理財產(chǎn)品19只。這四類產(chǎn)品在投資年限、投資標(biāo)的、風(fēng)險偏好等方面各有不同。目前我國個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的總規(guī)模、可投資種類依然處于較低水平，并且產(chǎn)品存在同質(zhì)化問題，還無法有效滿足投資者的個性化偏好。特別是在基金產(chǎn)品上，權(quán)益類資產(chǎn)配置力度尚顯不足，產(chǎn)品類型也有待進一步豐富。

在中國市場，養(yǎng)老金融市場的發(fā)展前景尤其廣闊。中國是世界上人口最多的國家之一，老年人口數(shù)量龐大，對養(yǎng)老金融服務(wù)的需求也十分旺盛。同時，中國政府一直在推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵金融機構(gòu)加大在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的投入和創(chuàng)新。

2022年金融機構(gòu)布局養(yǎng)老金融走上“快車道”。銀行業(yè)方面，第二批試點機構(gòu)養(yǎng)老理財產(chǎn)品迎來“首秀”，養(yǎng)老儲蓄試點漸行漸近;保險公司積極參與第三支柱建設(shè)，在創(chuàng)新產(chǎn)品等方面穩(wěn)步推進，截至6月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計投保件數(shù)19.6萬件;基金公司持續(xù)完善產(chǎn)品線，提升相關(guān)產(chǎn)品收益。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》顯示：

中國擁有世界上規(guī)模最大的社會保障體系。截至2023年8月底，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的覆蓋人數(shù)超過了5.14億人，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險覆蓋人數(shù)約5.45億人，我國基本養(yǎng)老保險覆蓋人數(shù)超10億人。截至2023年，我國已經(jīng)公示了六批智慧健康養(yǎng)老應(yīng)用試點示范名單。根據(jù)工信部最新的信息顯示，我國復(fù)核通過的前三批(2017-2019年)智慧健康養(yǎng)老應(yīng)用試點項目數(shù)量為242個，再加上2020年、2021年和2023年的公示名單，目前我國智慧健康養(yǎng)老項目數(shù)量合計超過550個。其中，浙江省和山東省的智慧健康養(yǎng)老項目數(shù)量超過60個;其次，四川省和上海市的智慧健康養(yǎng)老項目數(shù)量也都超過了50個，都是我國智慧健康養(yǎng)老項目較為集中的地區(qū)。

我國2000年進入老齡化社會后，到2021年進入深度老齡化社會，僅間隔21年。但與美國、美國、澳大利亞等發(fā)達國家相比，我國進入深度老齡化社會時的人均GDP相對較低，“未富先老”的特征較為明顯。因此，我國未來的養(yǎng)老壓力較大，而發(fā)展養(yǎng)老金融將成為緩解養(yǎng)老壓力，增強老年人養(yǎng)老保障的重要舉措。我國養(yǎng)老服務(wù)存在區(qū)域發(fā)展不均衡的問題，養(yǎng)老服務(wù)項目大多集中于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，具體而言，相關(guān)服務(wù)項目主要集中在京津冀、長三角、珠三角、川渝四個經(jīng)濟圈。

養(yǎng)老金融行業(yè)未來發(fā)展前景

2023年10月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知》，明確了經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)的保險公司要求，并規(guī)范其經(jīng)營行為，進一步鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險的規(guī)范高效發(fā)展。人口老齡化趨勢不可阻擋，加快完善相關(guān)保障制度是保障社會穩(wěn)健運行的重要手段，我國養(yǎng)老金融未來發(fā)展市場十分廣闊。2023年11月，中央金融工作會議指出，金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，切實加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，做好養(yǎng)老金融等五篇大文章。

養(yǎng)老金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，但也需要應(yīng)對各種挑戰(zhàn)和變化。金融機構(gòu)需要加大創(chuàng)新力度、提高服務(wù)水平、加強風(fēng)險管理，以適應(yīng)市場需求的變化。同時，也需要關(guān)注政策法規(guī)的調(diào)整和市場環(huán)境的變化，抓住市場機遇，推動養(yǎng)老金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

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