中國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)前瞻：養(yǎng)老金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景

• 黃文玉 2024年1月4日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 762 46
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在養(yǎng)老金領(lǐng)域，金融部門(mén)除了提供支付結(jié)算、賬戶(hù)管理、基金托管、基金投資等服務(wù)外，在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展中也從產(chǎn)品創(chuàng)新等方面提供金融服務(wù)。尤其是貨幣政策、財(cái)政政策、金融監(jiān)管政策等都為養(yǎng)老金融發(fā)展提供支持，以推動(dòng)養(yǎng)老金融更好發(fā)展。

養(yǎng)老金融，是一個(gè)概念體系，是指為了應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)，圍繞著社會(huì)成員的各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的金融活動(dòng)的總和。在發(fā)展養(yǎng)老金融方面，金融部門(mén)進(jìn)行了積極探索并取得明顯成效。如銀行業(yè)通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)適老化改造，提供老年版手機(jī)銀行等為老年人提供針對(duì)性金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從投融資等方面提供金融服務(wù)。

在養(yǎng)老金領(lǐng)域，金融部門(mén)除了提供支付結(jié)算、賬戶(hù)管理、基金托管、基金投資等服務(wù)外，在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展中也從產(chǎn)品創(chuàng)新等方面提供金融服務(wù)。尤其是貨幣政策、財(cái)政政策、金融監(jiān)管政策等都為養(yǎng)老金融發(fā)展提供支持，以推動(dòng)養(yǎng)老金融更好發(fā)展。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年我國(guó)65歲以上人口數(shù)量為20978萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)4.6%，老齡人群體規(guī)模不斷擴(kuò)大。同時(shí)，由于我國(guó)生育率呈現(xiàn)出放緩并下滑的趨勢(shì)，老年撫養(yǎng)比也持續(xù)上漲。2022年，我國(guó)老年撫養(yǎng)比上漲至21.8%，同比增加1個(gè)百分點(diǎn)。老年撫養(yǎng)比增高，意味著勞動(dòng)年齡人口需要負(fù)擔(dān)更多的非勞動(dòng)年齡人口。2022年，我國(guó)華東地區(qū)的65歲以上人口數(shù)量占全國(guó)的32.09%，是我國(guó)老齡人口最集中的地區(qū)。其次是華中地區(qū)，2022年65歲以上人口數(shù)量占比為16.46%。從省市分布來(lái)看，山東省是我國(guó)老齡人口最集中的省份，2022年其65歲以上人口占比為8.1%，位列全國(guó)首位。65歲以上人口數(shù)量最多，也意味著當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老壓力相對(duì)較大。

社會(huì)養(yǎng)老壓力持續(xù)加大，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策文件，支持我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加快推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老金體系的完善。2022年，我國(guó)老年撫養(yǎng)比上漲至21.8%，同比增加1個(gè)百分點(diǎn)。老年撫養(yǎng)比增高，意味著勞動(dòng)年齡人口需要負(fù)擔(dān)更多的非勞動(dòng)年齡人口，我國(guó)未來(lái)養(yǎng)老壓力將持續(xù)增大。

養(yǎng)老金融行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

自個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施以來(lái)，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品加速擴(kuò)容。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品已達(dá)741只，其中儲(chǔ)蓄產(chǎn)品465只、基金產(chǎn)品162只、保險(xiǎn)產(chǎn)品95只、理財(cái)產(chǎn)品19只。這四類(lèi)產(chǎn)品在投資年限、投資標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面各有不同。目前我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的總規(guī)模、可投資種類(lèi)依然處于較低水平，并且產(chǎn)品存在同質(zhì)化問(wèn)題，還無(wú)法有效滿(mǎn)足投資者的個(gè)性化偏好。特別是在基金產(chǎn)品上，權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)配置力度尚顯不足，產(chǎn)品類(lèi)型也有待進(jìn)一步豐富。

在中國(guó)市場(chǎng)，養(yǎng)老金融市場(chǎng)的發(fā)展前景尤其廣闊。中國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家之一，老年人口數(shù)量龐大，對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的需求也十分旺盛。同時(shí)，中國(guó)政府一直在推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的投入和創(chuàng)新。

2022年金融機(jī)構(gòu)布局養(yǎng)老金融走上“快車(chē)道”。銀行業(yè)方面，第二批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品迎來(lái)“首秀”，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)漸行漸近;保險(xiǎn)公司積極參與第三支柱建設(shè)，在創(chuàng)新產(chǎn)品等方面穩(wěn)步推進(jìn)，截至6月末，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)19.6萬(wàn)件;基金公司持續(xù)完善產(chǎn)品線，提升相關(guān)產(chǎn)品收益。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》顯示：

中國(guó)擁有世界上規(guī)模最大的社會(huì)保障體系。截至2023年8月底，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋人數(shù)超過(guò)了5.14億人，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)約5.45億人，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)超10億人。截至2023年，我國(guó)已經(jīng)公示了六批智慧健康養(yǎng)老應(yīng)用試點(diǎn)示范名單。根據(jù)工信部最新的信息顯示，我國(guó)復(fù)核通過(guò)的前三批(2017-2019年)智慧健康養(yǎng)老應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目數(shù)量為242個(gè)，再加上2020年、2021年和2023年的公示名單，目前我國(guó)智慧健康養(yǎng)老項(xiàng)目數(shù)量合計(jì)超過(guò)550個(gè)。其中，浙江省和山東省的智慧健康養(yǎng)老項(xiàng)目數(shù)量超過(guò)60個(gè);其次，四川省和上海市的智慧健康養(yǎng)老項(xiàng)目數(shù)量也都超過(guò)了50個(gè)，都是我國(guó)智慧健康養(yǎng)老項(xiàng)目較為集中的地區(qū)。

我國(guó)2000年進(jìn)入老齡化社會(huì)后，到2021年進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，僅間隔21年。但與美國(guó)、美國(guó)、澳大利亞等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)進(jìn)入深度老齡化社會(huì)時(shí)的人均GDP相對(duì)較低，“未富先老”的特征較為明顯。因此，我國(guó)未來(lái)的養(yǎng)老壓力較大，而發(fā)展養(yǎng)老金融將成為緩解養(yǎng)老壓力，增強(qiáng)老年人養(yǎng)老保障的重要舉措。我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)存在區(qū)域發(fā)展不均衡的問(wèn)題，養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目大多集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，具體而言，相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目主要集中在京津冀、長(zhǎng)三角、珠三角、川渝四個(gè)經(jīng)濟(jì)圈。

養(yǎng)老金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展前景

2023年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了經(jīng)營(yíng)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司要求，并規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)一步鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)范高效發(fā)展。人口老齡化趨勢(shì)不可阻擋，加快完善相關(guān)保障制度是保障社會(huì)穩(wěn)健運(yùn)行的重要手段，我國(guó)養(yǎng)老金融未來(lái)發(fā)展市場(chǎng)十分廣闊。2023年11月，中央金融工作會(huì)議指出，金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，做好養(yǎng)老金融等五篇大文章。

養(yǎng)老金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景，但也需要應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)和變化。金融機(jī)構(gòu)需要加大創(chuàng)新力度、提高服務(wù)水平、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化。同時(shí)，也需要關(guān)注政策法規(guī)的調(diào)整和市場(chǎng)環(huán)境的變化，抓住市場(chǎng)機(jī)遇，推動(dòng)養(yǎng)老金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

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  2023-2028年中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告

  隨著養(yǎng)老金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，大型企業(yè)間并購(gòu)整合與資本運(yùn)作日趨頻繁，國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的養(yǎng)老金融企業(yè)愈來(lái)愈重視對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的分析研究，特別是對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境和客戶(hù)需求趨勢(shì)變化的深入研究，以期...

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