商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析2023

• 陳觀秋 2023年2月21日 來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 百度 1402 92
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近年來，隨著社會、環(huán)境、生活條件及方式的改變，我國慢性病、重大疾病出險率呈高發(fā)且年輕化態(tài)勢。加之新冠疫情波動反復(fù)給人們的生產(chǎn)、生活帶來了巨大影響，人民群眾對自身健康的重視程度和對健康保障的需求，都在逐年提高。

近年來，隨著社會、環(huán)境、生活條件及方式的改變，我國慢性病、重大疾病出險率呈高發(fā)且年輕化態(tài)勢。加之新冠疫情波動反復(fù)給人們的生產(chǎn)、生活帶來了巨大影響，人民群眾對自身健康的重視程度和對健康保障的需求，都在逐年提高。

我國基本醫(yī)療保險具有普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性的特點，而這些特點也決定了基本醫(yī)療保險在廣度上擁有無可爭議的優(yōu)勢，根據(jù)國家醫(yī)保局公布的《2020 年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據(jù)顯示，2020 年全國基本醫(yī)療保險參保人數(shù) 136131 萬人，參保率穩(wěn)定在 95% 以上。但保而不包的特性，也決定了其在深度上的不足。例如，在藥品費用方面規(guī)定，非社保范圍內(nèi)的藥品，不報銷。據(jù)統(tǒng)計，2020年全國基本醫(yī)保參保人數(shù)達(dá)13.61億人，基本醫(yī)?；鹗杖?.48萬億元，支出2.10萬億元。顯然，醫(yī)保基金的現(xiàn)狀“并不寬?！?，而隨著人口老齡化的加劇，醫(yī)?；鹬С鰤毫粩嘣黾?。這也就意味著，通過醫(yī)保報銷價格高昂的藥物將會更加困難。

《全民醫(yī)療保障規(guī)劃》提到，鼓勵商業(yè)健康保險發(fā)展，要更加注重發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險作用，引導(dǎo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新完善保障內(nèi)容，提高保障水平和服務(wù)能力。作為社會醫(yī)療保險的重要補(bǔ)充，商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分。消費者依一定數(shù)額交納保險費，保險公司根據(jù)實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出情況，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。

商業(yè)醫(yī)療保險概述

商業(yè)醫(yī)療保險在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家是最普及的險種之一，主要內(nèi)容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當(dāng)其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫(yī)療費用，幫助個人承擔(dān)高額的醫(yī)療費用。一項針對我國城市居民對各種商業(yè)保險需求的調(diào)查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險作為首選，其比例已經(jīng)超過了養(yǎng)老保險、人身意外壽險和人壽保險。

商業(yè)保險的經(jīng)營主體是商業(yè)保險公司。商業(yè)保險所反映的保險關(guān)系是通過保險合同體現(xiàn)的。商業(yè)保險的對象可以是人和物(包括有形的和無形的)，具體標(biāo)的有人的生命和身體、財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。商業(yè)保險的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》分析：

隨著醫(yī)療體制改革，各大保險公司的商業(yè)醫(yī)療保險險種也順應(yīng)形勢，逐漸多了起來。普通醫(yī)療保險，該險種是醫(yī)療保險中保險責(zé)任最廣泛的一種，負(fù)責(zé)被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責(zé)任承保，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險金，并規(guī)定每次最高限額。

商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)現(xiàn)狀

由于現(xiàn)代生活節(jié)奏加快,工作壓力增大，環(huán)境污染等原因，使得諸如高血壓、冠心病、糖尿病、腫瘤、腦血管疾病等慢性病的發(fā)病率增加，而這類疾病往往起因復(fù)雜、病程長、治療難、危害重，治療費用常常超過數(shù)萬元甚至數(shù)十萬元。醫(yī)學(xué)高技術(shù)診斷和治療方法的大量涌現(xiàn)使醫(yī)療服務(wù)價格不斷攀升，諸如核磁共振、伽瑪手術(shù)刀、體外循環(huán)機(jī)、心電檢測設(shè)備動則數(shù)十萬上百萬元， 心臟手術(shù)、器官移植術(shù)治療以及各種新藥都十分昂貴。商業(yè)保險公司就針對因患重大疾病而花費巨額的醫(yī)療費設(shè)計出重大疾病保險。

中國人壽保險股份有限公司理賠報告顯示，2017-2021年，該公司重疾賠付件數(shù)從22萬件攀升至40萬件，賠付總額也從72億元增長至163億元，5年增長超120%。就2021年賠付情況來看，該公司重疾理賠件均賠付4.07萬元，與目前重大疾病治療康復(fù)平均所需10萬-50萬元費用相比，存在較大缺口。這也提醒國人在選購醫(yī)療保險時，應(yīng)當(dāng)從“有沒有保障”的觀念，向“保障夠不夠用、費用是否充足”轉(zhuǎn)變，逐步意識到足夠的醫(yī)療保障是抵御健康風(fēng)險的有力屏障。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國內(nèi)出現(xiàn)一批在線投保比價平臺例如開心保網(wǎng)、泰康人壽等。消費者只要樂意，就可以在網(wǎng)上查到險種的基本內(nèi)容，例如承保范圍、保障金額、保費、時效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2022年1-9月，全國基本醫(yī)療保險參保率穩(wěn)定在95%。基本醫(yī)療保險基金(含生育保險)總收入21491.18億元，同比增長5.5%。職工基本醫(yī)療保險基金(含生育保險)收入14690.95億元。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基金收入6800.22億元?；踞t(yī)療保險基金(含生育保險)總支出17285.93億元，同比下降0.5%，主要是去年同期有支付新冠疫苗及接種費用，本期相關(guān)支出大幅減少。職工基本醫(yī)療保險基金(含生育保險)支出10726.97億元，同比增長0.4%，其中生育保險待遇支出630.95億元。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基金支出6558.96億元,同比下降2.0%。

一季度，商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)健康險業(yè)務(wù)保費1098.38億元，同比增長20.83%，商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)在各險種中增速最快。2020年，人身險公司保費收入31673.64億元，同比增長6.90%。從險種看，普通壽險是行業(yè)增長的主要動力，全年普通壽險實現(xiàn)保費收入12545.94 億元，同比增長19.79%，較上年同期提高4.96個百分點，商業(yè)醫(yī)療保險為行業(yè)增長提供6.99個百分點。

商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展前景

隨著《“健康中國”2030規(guī)劃綱要》的出臺，全民健康作為一項重要的國家戰(zhàn)略，將融入到所有政策中，為健康保險這類具有廣泛民眾需求和極強(qiáng)政策屬性的業(yè)務(wù)，提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)機(jī)構(gòu)在適應(yīng)健康保險“供需關(guān)系分層、市場主體多元、產(chǎn)品種類豐富、技術(shù)創(chuàng)新普及、行業(yè)競爭隱性”等趨勢的過程中，應(yīng)找準(zhǔn)自身定位，重點在提升風(fēng)險管理基礎(chǔ)能力上下功夫，通過積極介入醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域，建立健全健康產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)規(guī)模與效益兼顧的平衡發(fā)展。

想要了解更多商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2023-2028年中國商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》。我們對商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)進(jìn)行了長期追蹤，結(jié)合我們對商業(yè)醫(yī)療保險相關(guān)企業(yè)的調(diào)查研究，對我國商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景、市場競爭格局與形勢、贏利水平與企業(yè)發(fā)展、投資策略與風(fēng)險預(yù)警、發(fā)展趨勢與規(guī)劃建議等進(jìn)行深入研究，并重點分析了商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)的前景與風(fēng)險。報告揭示了商業(yè)醫(yī)療保險市場潛在需求與潛在機(jī)會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場情報信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時對銀行信貸部門也具有極大的參考價值。

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  2023-2028年中國商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告

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