商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析2023

• 陳觀秋 2023年2月21日 來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 百度 1402 92
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近年來(lái)，隨著社會(huì)、環(huán)境、生活條件及方式的改變，我國(guó)慢性病、重大疾病出險(xiǎn)率呈高發(fā)且年輕化態(tài)勢(shì)。加之新冠疫情波動(dòng)反復(fù)給人們的生產(chǎn)、生活帶來(lái)了巨大影響，人民群眾對(duì)自身健康的重視程度和對(duì)健康保障的需求，都在逐年提高。

近年來(lái)，隨著社會(huì)、環(huán)境、生活條件及方式的改變，我國(guó)慢性病、重大疾病出險(xiǎn)率呈高發(fā)且年輕化態(tài)勢(shì)。加之新冠疫情波動(dòng)反復(fù)給人們的生產(chǎn)、生活帶來(lái)了巨大影響，人民群眾對(duì)自身健康的重視程度和對(duì)健康保障的需求，都在逐年提高。

我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)具有普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性的特點(diǎn)，而這些特點(diǎn)也決定了基本醫(yī)療保險(xiǎn)在廣度上擁有無(wú)可爭(zhēng)議的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局公布的《2020 年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，2020 年全國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù) 136131 萬(wàn)人，參保率穩(wěn)定在 95% 以上。但保而不包的特性，也決定了其在深度上的不足。例如，在藥品費(fèi)用方面規(guī)定，非社保范圍內(nèi)的藥品，不報(bào)銷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年全國(guó)基本醫(yī)保參保人數(shù)達(dá)13.61億人，基本醫(yī)保基金收入2.48萬(wàn)億元，支出2.10萬(wàn)億元。顯然，醫(yī)?；鸬默F(xiàn)狀“并不寬?！?，而隨著人口老齡化的加劇，醫(yī)保基金支出壓力會(huì)不斷增加。這也就意味著，通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷價(jià)格高昂的藥物將會(huì)更加困難。

《全民醫(yī)療保障規(guī)劃》提到，鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，要更加注重發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作用，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新完善保障內(nèi)容，提高保障水平和服務(wù)能力。作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出情況，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)概述

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家是最普及的險(xiǎn)種之一，主要內(nèi)容就是個(gè)人在健康的時(shí)候，用很少的錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，當(dāng)其生病或受傷時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按比例支付其醫(yī)療費(fèi)用，幫助個(gè)人承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用。一項(xiàng)針對(duì)我國(guó)城市居民對(duì)各種商業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為首選，其比例已經(jīng)超過(guò)了養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身意外壽險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象可以是人和物(包括有形的和無(wú)形的)，具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤(rùn)，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告》分析：

隨著醫(yī)療體制改革，各大保險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種也順應(yīng)形勢(shì)，逐漸多了起來(lái)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任最廣泛的一種，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個(gè)人長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，并規(guī)定每次最高限額。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀

由于現(xiàn)代生活節(jié)奏加快,工作壓力增大，環(huán)境污染等原因，使得諸如高血壓、冠心病、糖尿病、腫瘤、腦血管疾病等慢性病的發(fā)病率增加，而這類疾病往往起因復(fù)雜、病程長(zhǎng)、治療難、危害重，治療費(fèi)用常常超過(guò)數(shù)萬(wàn)元甚至數(shù)十萬(wàn)元。醫(yī)學(xué)高技術(shù)診斷和治療方法的大量涌現(xiàn)使醫(yī)療服務(wù)價(jià)格不斷攀升，諸如核磁共振、伽瑪手術(shù)刀、體外循環(huán)機(jī)、心電檢測(cè)設(shè)備動(dòng)則數(shù)十萬(wàn)上百萬(wàn)元， 心臟手術(shù)、器官移植術(shù)治療以及各種新藥都十分昂貴。商業(yè)保險(xiǎn)公司就針對(duì)因患重大疾病而花費(fèi)巨額的醫(yī)療費(fèi)設(shè)計(jì)出重大疾病保險(xiǎn)。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司理賠報(bào)告顯示，2017-2021年，該公司重疾賠付件數(shù)從22萬(wàn)件攀升至40萬(wàn)件，賠付總額也從72億元增長(zhǎng)至163億元，5年增長(zhǎng)超120%。就2021年賠付情況來(lái)看，該公司重疾理賠件均賠付4.07萬(wàn)元，與目前重大疾病治療康復(fù)平均所需10萬(wàn)-50萬(wàn)元費(fèi)用相比，存在較大缺口。這也提醒國(guó)人在選購(gòu)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)從“有沒(méi)有保障”的觀念，向“保障夠不夠用、費(fèi)用是否充足”轉(zhuǎn)變，逐步意識(shí)到足夠的醫(yī)療保障是抵御健康風(fēng)險(xiǎn)的有力屏障。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)一批在線投保比價(jià)平臺(tái)例如開(kāi)心保網(wǎng)、泰康人壽等。消費(fèi)者只要樂(lè)意，就可以在網(wǎng)上查到險(xiǎn)種的基本內(nèi)容，例如承保范圍、保障金額、保費(fèi)、時(shí)效等等。輕松填寫(xiě)一些基本資料，選擇想要投保的險(xiǎn)種就可以完成投保。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2022年1-9月，全國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率穩(wěn)定在95%。基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))總收入21491.18億元，同比增長(zhǎng)5.5%。職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))收入14690.95億元。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入6800.22億元?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))總支出17285.93億元，同比下降0.5%，主要是去年同期有支付新冠疫苗及接種費(fèi)用，本期相關(guān)支出大幅減少。職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))支出10726.97億元，同比增長(zhǎng)0.4%，其中生育保險(xiǎn)待遇支出630.95億元。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出6558.96億元,同比下降2.0%。

一季度，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)1098.38億元，同比增長(zhǎng)20.83%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)在各險(xiǎn)種中增速最快。2020年，人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入31673.64億元，同比增長(zhǎng)6.90%。從險(xiǎn)種看，普通壽險(xiǎn)是行業(yè)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，全年普通壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入12545.94 億元，同比增長(zhǎng)19.79%，較上年同期提高4.96個(gè)百分點(diǎn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為行業(yè)增長(zhǎng)提供6.99個(gè)百分點(diǎn)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景

隨著《“健康中國(guó)”2030規(guī)劃綱要》的出臺(tái)，全民健康作為一項(xiàng)重要的國(guó)家戰(zhàn)略，將融入到所有政策中，為健康保險(xiǎn)這類具有廣泛民眾需求和極強(qiáng)政策屬性的業(yè)務(wù)，提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)機(jī)構(gòu)在適應(yīng)健康保險(xiǎn)“供需關(guān)系分層、市場(chǎng)主體多元、產(chǎn)品種類豐富、技術(shù)創(chuàng)新普及、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)隱性”等趨勢(shì)的過(guò)程中，應(yīng)找準(zhǔn)自身定位，重點(diǎn)在提升風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)能力上下功夫，通過(guò)積極介入醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域，建立健全健康產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益兼顧的平衡發(fā)展。

想要了解更多商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023-2028年中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告》。我們對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了長(zhǎng)期追蹤，結(jié)合我們對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)的調(diào)查研究，對(duì)我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局與形勢(shì)、贏利水平與企業(yè)發(fā)展、投資策略與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、發(fā)展趨勢(shì)與規(guī)劃建議等進(jìn)行深入研究，并重點(diǎn)分析了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的前景與風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告揭示了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求與潛在機(jī)會(huì)，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時(shí)機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場(chǎng)情報(bào)信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時(shí)對(duì)銀行信貸部門(mén)也具有極大的參考價(jià)值。

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  2023-2028年中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告

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