攜手銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)，獲取低成本資金，并提供獲客渠道，正在成為消費(fèi)類網(wǎng)貸平臺(tái)的突圍方向。

　　消費(fèi)類網(wǎng)貸平臺(tái)“我來貸”近日宣布，已與郵儲(chǔ)銀行、南粵銀行等11家銀行合作，共同開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。該平臺(tái)負(fù)責(zé)人稱，其與銀行的合作更多屬于助貸模式，主要是為后者提供獲客、技術(shù)、風(fēng)控方面的服務(wù)，貸款由銀行發(fā)放，平臺(tái)并不直接從銀行獲取資金。

　　隨著銀行對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)布局加快，此前包括京東金融在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也與銀行、消費(fèi)金融公司合作，開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，助貸模式不但有助于平臺(tái)獲取低成本資金，渠道、技術(shù)服務(wù)商的角色也能幫助平臺(tái)解決合規(guī)問題。

　　聯(lián)姻銀行開拓消費(fèi)金融

　　在日前的發(fā)布會(huì)上，我來貸表示，該平臺(tái)已與包括郵儲(chǔ)銀行、南粵銀行、錦程消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融等11家銀行、消費(fèi)金融公司進(jìn)行合作，并已上線相關(guān)合作產(chǎn)品。此前一個(gè)月，該公司已與富士康達(dá)成正式合作協(xié)議。

　　“2017年跟我們合作的金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)確定的超過22家，后續(xù)我們也會(huì)接觸更多有合作意愿的戰(zhàn)略伙伴進(jìn)行洽談?！蔽襾碣JCEO龍沛智稱，除了銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)，其未來合作的對(duì)象還包括制造業(yè)、電商和運(yùn)營(yíng)商等。通過與銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、企業(yè)合作，該平臺(tái)將陸續(xù)上線額度50萬元甚至更大額的產(chǎn)品。

　　同銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，已經(jīng)成為消費(fèi)類網(wǎng)貸平臺(tái)謀求生存、發(fā)展空間的重要突破口。2016年5月，友金所已與北京銀行合作。2016年底，宜人貸也表示，除了其平臺(tái)用戶資金外，將探索從信托、銀行、小貸等渠道獲得資金。此外，京東金融也表示與12家銀行在消費(fèi)金融、支付領(lǐng)域進(jìn)行合作。

　　“零售業(yè)務(wù)方面，房貸業(yè)務(wù)受到影響后，銀行需要尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，消費(fèi)貸款就成了布局重點(diǎn)?！蹦吵巧绦腥耸肯虻谝回?cái)經(jīng)稱，銀行對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)并不是特別熟悉，也希望與外部平臺(tái)合作，開拓新的市場(chǎng)的同時(shí)，有效降低成本。

　　友金所總裁李昌國(guó)亦稱，消費(fèi)貸款小額分散，獲客、業(yè)務(wù)成本很高，與外部平臺(tái)合作，相較于銀行單獨(dú)開發(fā)，獲客、業(yè)務(wù)成本都會(huì)降低。與此同時(shí)，同平臺(tái)客戶資金相比，銀行資金成本明顯更低，若能引入銀行資金，有利于以更低資金成本獲得更多借款用戶。而除了北京銀行，該平臺(tái)還與其他銀行也進(jìn)行了接觸，但目前尚未進(jìn)行實(shí)質(zhì)合作。

　　龍沛智介紹，我來貸與銀行、消費(fèi)金融公司合作，具體方式有三種，第一種是資金支持，銀行和消費(fèi)金融公司有資金分散資金的需求，但其本身業(yè)務(wù)在線下，很難覆蓋廣大用戶，希望與消費(fèi)類網(wǎng)貸平臺(tái)合作，開展線上業(yè)務(wù)。第二種是與銀行共同開發(fā)APP等產(chǎn)品，銀行用自己的平臺(tái)、品牌獲客，我來貸則幫助助銀行搭建APP技術(shù)體系;第三種是為銀行、企業(yè)提供定制風(fēng)控服務(wù)。

　　龍沛智稱，我來貸自身仍以小額借貸為主，與銀行合作的產(chǎn)品則會(huì)偏向大額。在合作過程中，銀行并不會(huì)直接向該平臺(tái)授信，而是獲客后，由銀行直接向符合要求的借款用戶放貸，即采用助貸方式，網(wǎng)貸平臺(tái)更多偏向提供技術(shù)、渠道。

　　助貸目前是消費(fèi)類網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行合作的主要形式之一。李昌國(guó)也稱，友金所與北京銀行的合作，友金所負(fù)責(zé)批量化獲客，進(jìn)行借前調(diào)查、借中審查、借后管理，審核通過后，系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)接到北京銀行，銀行根據(jù)自身風(fēng)控政策快速審批，通過后才能發(fā)放貸款。

　　探路合規(guī)路徑

　　除了獲取低成本資金，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行合作，更為重要的一重因素是，借助合作解決自身的合規(guī)問題。

　　“從監(jiān)管、合規(guī)來說，無論是消費(fèi)類還是其他類型的網(wǎng)貸平臺(tái)，面臨最大的問題就是沒有放貸資質(zhì)，這將是未來的一個(gè)重大隱患?！本W(wǎng)貸之家創(chuàng)始人朱明春說，在資金端，網(wǎng)貸平臺(tái)至今無法實(shí)質(zhì)改變吸收資金的現(xiàn)實(shí)，而這恰恰是監(jiān)管要極力解決的問題。與銀行合作，至少在資金來源上，有助于平臺(tái)解決合規(guī)問題。

　　龍沛智稱，除了資金端的助貸業(yè)務(wù)，與銀行在技術(shù)方面的“白牌”合作中，我來貸的品牌不會(huì)出現(xiàn)，全程都是銀行、消費(fèi)金融公司的平臺(tái)。雙方的合作，就是如何利用平臺(tái)的技術(shù)，幫助銀行開發(fā)客群，而該平臺(tái)自身不會(huì)單獨(dú)拓展客戶。而獲取何種客群，要取決于合作方的需求。

　　李昌國(guó)亦稱，友金所與北京銀行合作，目前放貸金額已有數(shù)億元。但在此過程中，貸款并不是通過友金所平臺(tái)完成，該平臺(tái)審批之后，銀行根據(jù)自身風(fēng)控政策進(jìn)行審批，只有符合該行條件的客戶，通過審批后才能發(fā)放貸款。

　　“這樣一來，從資金到客戶的整個(gè)業(yè)務(wù)過程，都不是平臺(tái)完成的，平臺(tái)只是居中完成了信息交互、交易撮合，純粹是信息服務(wù)?！崩畈龂?guó)說，在此過程中，銀行更多是資金提供方，平臺(tái)除了貸前獲客，還要負(fù)責(zé)貸后管理。因此，通過助貸模式，上述業(yè)務(wù)已經(jīng)符合信息中介的監(jiān)管要求。

　　“與銀行合作之后，等于獲得銀行背書，平臺(tái)自身的信用會(huì)獲得提高。”上述城商行人士稱，按照2016年出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)只能做信息平臺(tái)，在一定程度上，助貸模式是為持牌金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)渠道，成為借、貸雙方的信息中介，解決了合規(guī)方面的問題。

　　不過，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，要想獲得銀行資金，或者與銀行合作，并非一件易事。宜人貸CEO方以涵此前就表示，機(jī)構(gòu)的資金確實(shí)是好，有很大的空間可以做，但需要的能力更強(qiáng)，而且涉及到體量、風(fēng)控等因素的考量，并不好拿，真正拿到手的資金成本實(shí)際上并不低。

　　龍沛智也認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行合作并不容易，一方面銀行的要求很高，平臺(tái)要有足夠的獲客能力。另一方面，平臺(tái)的風(fēng)控、團(tuán)隊(duì)要獲得銀行認(rèn)可，也有不小的難度。大多數(shù)平臺(tái)很難與銀行合作，多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)難以借助與銀行合作實(shí)現(xiàn)突圍。