薄薄卡片POS機(jī)一刷，即實(shí)現(xiàn)輕松購(gòu)物；手頭一時(shí)緊張，信用卡分期付款進(jìn)行周轉(zhuǎn)；急需現(xiàn)金，信用卡可以實(shí)現(xiàn)臨時(shí)取現(xiàn)……但轉(zhuǎn)瞬間到了還款日，卡主幾欲愁斷腸，信用卡購(gòu)物太過輕松，缺乏自制力的人往往會(huì)在無意間大幅透支�！拔夷檬裁磥磉�？”這是無數(shù)個(gè)卡主在還款日發(fā)出的無助呻吟。

　　如此普遍的刷卡不良心態(tài)不禁讓銀行業(yè)的監(jiān)管部門憂心忡忡，他們擔(dān)心信用卡風(fēng)險(xiǎn)過大而影響到整個(gè)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。為了預(yù)防信用卡風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)8月11日發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》征求意見稿，該《辦法》基本覆蓋目前信用卡營(yíng)銷行為投訴中反映的問題亂象。

　　《投資者報(bào)》通過采訪梳理，歸結(jié)出信用卡市場(chǎng)六大亂象。從記者對(duì)業(yè)界的廣泛調(diào)查看，他們普遍對(duì)《辦法》的效果并不樂觀。

　　風(fēng)險(xiǎn)大引監(jiān)管部門警惕

　　信用卡在中國(guó)的發(fā)展已走過25個(gè)年頭。1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行中銀卡，就此拉開我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的序幕。

　　根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，信用卡業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展分為四個(gè)階段，一是信用卡的萌芽時(shí)期(1985年~1994年)，此階段個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，境內(nèi)居民透支消費(fèi)意識(shí)尚未普及，計(jì)算機(jī)技術(shù)仍在發(fā)展過程中，準(zhǔn)貸記卡發(fā)展規(guī)模和速度受限。截至1994年底，準(zhǔn)貸記卡累計(jì)發(fā)卡量?jī)H達(dá)800萬左右。

　　二階段屬于冬眠停頓期(1995年~1999年)，國(guó)有銀行開始推出借記卡。至1999年底，借記卡發(fā)卡量突破1億張；受金融環(huán)境及申請(qǐng)不便等影響，準(zhǔn)貸記卡仍緩慢發(fā)展，截至1999年底，準(zhǔn)貸記卡累計(jì)發(fā)卡量約為1800萬張。

　　第三階段是全面啟動(dòng)期(2000年~2002年)，中國(guó)銀聯(lián)正式成立，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)通用。截至2002年底，信用卡累計(jì)發(fā)卡已達(dá)155萬張。

　　第四階段為競(jìng)爭(zhēng)期(2003年至今)，各股份制銀行開始發(fā)力，各行相對(duì)獨(dú)立的信用卡中心相繼開業(yè)運(yùn)營(yíng)，加之央行個(gè)人征信系統(tǒng)正式上線運(yùn)行，中國(guó)信用卡自此進(jìn)入全面發(fā)展時(shí)期。截至2009年底，境內(nèi)開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已達(dá)58家，信用卡發(fā)卡量突破1.85億張，當(dāng)年交易額3.5萬億元。

　　但與信用卡業(yè)務(wù)高歌猛進(jìn)相伴而來的是壞賬風(fēng)險(xiǎn)上升。“為了先占領(lǐng)市場(chǎng)，各家銀行不計(jì)方式跑馬圈地，埋下一定隱患。加上金融危機(jī)爆發(fā)后信用卡違約在歐美非常普遍，違約率極高，這都引起了監(jiān)管層的擔(dān)憂�！币患夜煞葜沏y行信用卡中心副總經(jīng)理向《投資者報(bào)》分析說。

　　據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長(zhǎng)128%；逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，較2008年末增加1個(gè)百分點(diǎn)。

　　“一般來說，違約率達(dá)3%就會(huì)給銀行帶來不小的壓力�！边@位副總經(jīng)理透露。

　　央行支付報(bào)告進(jìn)一步顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償還的貸款總額為88.04億元，環(huán)比增長(zhǎng)14.4%；逾期半年未償?shù)男刨J總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)此，央行警示說“信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)有所增加”。實(shí)際上，監(jiān)管層一直在密切關(guān)注信用卡風(fēng)險(xiǎn)，并不斷警示信用卡風(fēng)險(xiǎn)。典型如二季度，為防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀聯(lián)逐步關(guān)閉了開展信用卡收單業(yè)務(wù)的個(gè)人結(jié)算賬戶。

　　《投資者報(bào)》注意到，在加強(qiáng)監(jiān)管的背景下，二季度信用卡發(fā)卡增速有所回落，逾期半年未償信貸比例也有所下降。二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額73.02億元，較第一季度減少15.02億元，下降17.1%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的2.5%，較第一季度下降1個(gè)百分點(diǎn)。

　　六大亂象

　　對(duì)信用卡市場(chǎng)的監(jiān)管力度之所以不斷在加強(qiáng)，應(yīng)歸咎于信用卡市場(chǎng)亂象叢生。

　　雖然中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已25年，但相關(guān)規(guī)章仍然沿用1999年央行下發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，而這十余年來，金融市場(chǎng)環(huán)境已發(fā)生翻天覆地變化，這個(gè)辦法已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后現(xiàn)實(shí)發(fā)展，同時(shí)也滋生了信用卡發(fā)展的諸多問題。

　　“信用卡目前主要存在3個(gè)層面的問題：銀行自身、制度和誠(chéng)信文化�！敝袊�(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)楊再平認(rèn)為。這三大問題在信用卡業(yè)務(wù)中具體表現(xiàn)出六大亂象。

　　首當(dāng)其沖的是發(fā)卡市場(chǎng)混亂。“這是造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最大誘因。”上述副總經(jīng)理表示。近年來，商業(yè)銀行競(jìng)相“跑馬圈地”，為了沖量，各發(fā)卡行使出渾身解數(shù)推銷信用卡。

　　“根本不能稱之為營(yíng)銷，只能說是推銷，推銷方式簡(jiǎn)直和賣保險(xiǎn)如出一轍，無孔不入！”一家上市行信用卡中心人士向《投資者報(bào)》記者表示。這使得無論是在商場(chǎng)、辦公室，還是家里、馬路邊都能經(jīng)�？吹叫庞每�營(yíng)銷人員的身影，這種推銷方式擴(kuò)大了信用卡總量，目前，商業(yè)銀行發(fā)卡總量已達(dá)1.85億張。

　　但這種不計(jì)后果的發(fā)卡方式帶來很多問題。信用卡中心人士分析說：“各行的征信政策都不太一樣，容易產(chǎn)生有的人在這個(gè)行不能辦到的事情在別的行能辦，同一條件各行批準(zhǔn)額度也不同。這讓很多違約風(fēng)險(xiǎn)大的人都能拿到與其不相稱的卡�！�

　　信用卡第二亂是在發(fā)卡市場(chǎng)混亂前提下衍生出來的。信用卡營(yíng)銷人員為了完成量的任務(wù)，四處兜攬客戶申報(bào)，“您就填個(gè)表，不用開卡也可以�！奔由闲《Y品的誘惑，很多人都申報(bào)了多家銀行信用卡，但并未開卡。

　　之后，不少人發(fā)現(xiàn)卡片未激活也被收費(fèi)了�！安煌�類型卡收費(fèi)方式不同，普通卡未激活多數(shù)不收費(fèi)，但有個(gè)別行收費(fèi)，為了推銷卡，營(yíng)銷人員也不會(huì)做提示。”該人士透露。

　　他的言下之意透露出一個(gè)普遍現(xiàn)象，盡管信用卡在我國(guó)已發(fā)展多年，信用卡知識(shí)的普及度卻并不高，用戶對(duì)使用中產(chǎn)生的費(fèi)用等問題不甚了然。而客戶辦理信用卡時(shí)，銀行出于沖量等目的以及辦卡人員專業(yè)素養(yǎng)不高，只對(duì)客戶宣傳使用該卡的好處，對(duì)如何收費(fèi)、個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)只字不提，讓客戶大有上當(dāng)?shù)母杏X。這就引發(fā)信用卡第三亂——收費(fèi)有陷阱。

　　收費(fèi)陷阱主要包括逾期還款年利率高達(dá)18%、分期付款免息不免費(fèi)、在信用卡里存錢再取也要手續(xù)費(fèi)、即便只有幾角錢未還依然全額罰息等。

　　刷卡超限不提醒是信用卡第四亂。消費(fèi)過程中，卡主通常很難記住信用卡的剩余額度，購(gòu)物時(shí)經(jīng)常發(fā)生超出剩余額度情形，這時(shí)有為數(shù)不少的銀行不會(huì)提醒卡主，任由其超限消費(fèi)。到了賬單日，卡主驚愕發(fā)現(xiàn)賬單赫然列示為數(shù)不低的超限費(fèi)，卻想不起自己何時(shí)因?yàn)楹问鲁�限�?/FONT>