自今年年初以來(lái)，國(guó)務(wù)院、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頻頻出臺(tái)文件，提出要加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)公司管理和和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等的信貸管理，抓緊清理、核實(shí)并妥善處理融資平臺(tái)債務(wù)、堅(jiān)決制止地方政府違規(guī)擔(dān)保承諾行為。對(duì)地方政府融資平臺(tái)的清理，引起了國(guó)內(nèi)外專家、學(xué)者、政府、銀行、企業(yè)等極大關(guān)注。清理的結(jié)果如何，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、銀行業(yè)的走向究竟會(huì)帶來(lái)什么影響？

　　根據(jù)估算，2010年一季度的銀行新增貸款，仍有40%流向地方政府融資平臺(tái)，規(guī)模1.35萬(wàn)億元左右。地方政府融資平臺(tái)貸款規(guī)模的急劇膨脹，使得中央對(duì)地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂不斷升級(jí)。

　　按照銀監(jiān)會(huì)的要求，商業(yè)銀行對(duì)2009年投放地方政府融資平臺(tái)的貸款要逐包打開(kāi)、逐筆核對(duì)、重新評(píng)估、整改保全；6月底前完成對(duì)地方政府融資平臺(tái)授信業(yè)務(wù)的全面自查清理；7月上報(bào)結(jié)果。

　　進(jìn)入8月份，平臺(tái)公司貸款清理將進(jìn)入抽查階段。9月底前完成對(duì)地方融資平臺(tái)貸款的五級(jí)分類工作和提足撥備，年底前完成貸款核銷。

　　這就意味是次清理將直接影響銀行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。

　　按銀監(jiān)會(huì)要求，對(duì)于整改不到位的風(fēng)險(xiǎn)貸款，將進(jìn)行五級(jí)分類調(diào)整，列入非正常貸款，并根據(jù)五級(jí)分類的情況按相應(yīng)比例計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備。

　　鑒于各家銀行政府融資平臺(tái)清理正在進(jìn)行中，同時(shí)清理過(guò)程中，各行通過(guò)努力，風(fēng)險(xiǎn)敞口會(huì)有相當(dāng)比例下降，因此，按地方融資平臺(tái)貸款余額的10%、20%形成風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行簡(jiǎn)單預(yù)測(cè)(風(fēng)險(xiǎn)撥備全部按次級(jí)對(duì)應(yīng)的25%測(cè)算)，具體情況如下：

　　若地方政府融資平臺(tái)2009年末貸款余額的10%形成風(fēng)險(xiǎn)敞口，將增加不良貸款7380億元，需計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備1845億元(進(jìn)入次級(jí)類按25%計(jì)提撥備)，占2009年末中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)6684億元的27.6%(國(guó)有政策性銀行、外資銀行等貸款占比小，故未考慮對(duì)此形成的影響).

　　若地方政府融資平臺(tái)2009年末貸款余額的20%形成風(fēng)險(xiǎn)敞口，將增加不良貸款14760億元，需計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備3690億元(進(jìn)入次級(jí)類按25%計(jì)提撥備)，占2009年末中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)6684億元的55.2%。

　　預(yù)計(jì)2010年地方政府融資平臺(tái)貸款仍然增加，年底可能達(dá)到10萬(wàn)億元，不良貸款的影響在2009年數(shù)據(jù)測(cè)算的基礎(chǔ)上還會(huì)擴(kuò)大。

　　從以上分析可以看出，此次政府融資平臺(tái)貸款的清理將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。

　　首先，不良貸款余額將有較大幅度增加，資產(chǎn)質(zhì)量惡化。平臺(tái)貸款10%的不良將使商業(yè)銀行不良貸款比例從1.58%上升到3.92%，平臺(tái)貸款20%的不良將使商業(yè)銀行不良貸款比例從1.58%上升到6.27%。其次，銀行業(yè)盈利水平將有較大幅度的下降。平臺(tái)公司產(chǎn)生10%的不良貸款計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備1845億元，平臺(tái)貸款中20%的不良計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備3690億元，從而較大幅度的減少銀行業(yè)凈利潤(rùn)額。

　　因此，今后銀行對(duì)地方融資平臺(tái)從過(guò)去的過(guò)量放貸甚至有降低條件放貸調(diào)整為審慎放貸、合規(guī)放貸。銀行機(jī)構(gòu)集中發(fā)放平臺(tái)公司貸款就可以過(guò)日子的時(shí)代將一去不復(fù)返。

　　在此情況下，銀行必須及時(shí)調(diào)整信貸投向。根據(jù)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)目錄和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)政策，有效調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)與投向。公司貸款業(yè)務(wù)將突出支持一批行業(yè)前景好、符合銀行貸款條件的優(yōu)良大中小型企業(yè)，通過(guò)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的不斷壯大，改變過(guò)去僅“貪大”的心理，做到“抓大不放小”，從而達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。更為重要的是，在此背景下，銀行將借此次平臺(tái)公司貸款清理轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展方式。

　　隨著政府融資平臺(tái)貸款清理工作的繼續(xù)深入以及貸款新規(guī)的嚴(yán)格實(shí)施，銀行的管理層必須認(rèn)識(shí)到，2010年將是中國(guó)城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式的一年。各銀行必須通過(guò)流程優(yōu)化、隊(duì)伍建設(shè)、創(chuàng)新產(chǎn)品等方式來(lái)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　面對(duì)監(jiān)管政策的變化及越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行要“大而全、小而全”的理念必將改變，各家銀行“趨同性”的態(tài)勢(shì)也必將分化。各層級(jí)的銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，立足于細(xì)分市場(chǎng)和充分認(rèn)識(shí)自身資源優(yōu)勢(shì)，提供特色金融產(chǎn)品和高度專業(yè)化、精細(xì)化金融服務(wù)，已經(jīng)成為歷史的必然。

　　大型銀行在資本市場(chǎng)化實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、資源擁有等方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，定位是發(fā)展成為國(guó)際、國(guó)內(nèi)具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力的金融機(jī)構(gòu)。

　　中小銀行只能發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，走差異化、特色化發(fā)展道路，在局部區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)品方面對(duì)中小企業(yè)、個(gè)人投資消費(fèi)提供融資服務(wù)，這才是中小銀行的正道。中小銀行有三個(gè)發(fā)展途徑：一是發(fā)展為區(qū)域銀行；二是發(fā)展為社區(qū)銀行；三是發(fā)展為提供某類專業(yè)化特色產(chǎn)品的銀行。

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