銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于"個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)"的界定是，"商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)"。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說的"銀行理財(cái)產(chǎn)品"是指綜合理財(cái)服務(wù)，即商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃，銀行接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

    以是否保證本金與收益為標(biāo)準(zhǔn)，分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品與非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類。

　　以投資標(biāo)的物為標(biāo)準(zhǔn)，分為投資證券型、投資黃金型，或結(jié)構(gòu)性存款，以及一些含期權(quán)類產(chǎn)品。

　　以風(fēng)險(xiǎn)類別劃分，可分為保本和不保本兩類。

　　以投資方式劃分，包括新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等。

　　選購

　　年輕人群，一般選擇先置業(yè)，其余資金再做增值，因此可以考慮銀行提供的一些現(xiàn)金管理工具--比活期存款收益高且波動(dòng)小，積少成多收益可觀。而有一定積累的人群可選擇5萬-50萬元左右的一兩年期的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品都是通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化過來的，收益遠(yuǎn)高于定期存款。對(duì)資產(chǎn)在500-1000萬元的家庭來說，可以選擇信托產(chǎn)品。

　　對(duì)投資期限較長、風(fēng)險(xiǎn)承受力較高的投資者來說，可多關(guān)注資產(chǎn)增值潛力大的品種，如房地產(chǎn)、股市、偏股型基金等。

　　需要提醒的是，現(xiàn)在大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品雖然沒有提供保本的機(jī)制，但從設(shè)計(jì)到選擇到銷售過程都包括了銀行的信用在里面，一般來說穩(wěn)健收益類的產(chǎn)品大多到期收益可以兌付。

　　注意

　　首先要盡量選擇結(jié)構(gòu)簡單的產(chǎn)品，這次國際金融危機(jī)中很多銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者"血本無歸"，就是被諸如"打折股票"等復(fù)雜產(chǎn)品坑害。此外，還必須清楚了解：產(chǎn)品預(yù)期收益率，收益率波動(dòng)情況，收益是否有保證，由誰來保證；本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)如何，收益如何分配；產(chǎn)品可以投資哪些工具，投資限制如何；產(chǎn)品買入后是否可以隨時(shí)賣出和贖回，有何懲罰；等等。

　　簽約時(shí)要仔細(xì)看產(chǎn)品說明書，因?yàn)槊恳粋�(gè)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)都不同，有的是信用風(fēng)險(xiǎn)，有的是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有的含有保本因素，有的不保本。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的規(guī)定，銀行售賣理財(cái)產(chǎn)品要有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書，投資者有權(quán)索要。將這些"要點(diǎn)"了然于心，買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)才不會(huì)出錯(cuò)。

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