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銀郵代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管落地情況分析
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http://mamogu.com 發(fā)稿日期:2008-9-13
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- 中研網(wǎng)訊：
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9月2日,多次強(qiáng)調(diào)壽險要注重保障功能的保監(jiān)會,開始著手在全國范圍內(nèi)整頓規(guī)范人身保險公司銀郵代理業(yè)務(wù)。一份《關(guān)于開展銀行郵政代理保險業(yè)務(wù)專項檢查的通知》正式下發(fā)。
2008-2010年中國私人理財行業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)影響及 2008年，美國華爾街危機(jī)不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。金融危機(jī)2008-2010年中國保險行業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)影響及發(fā)展 2008年，美國華爾街危機(jī)不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。金融危機(jī)2008-2010年中國醫(yī)療保險行業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)影響及 2008年，美國華爾街危機(jī)不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。金融危機(jī)2008-2010年中國證券行業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)影響及發(fā)展 2008年，美國華爾街危機(jī)不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。金融危機(jī)
保監(jiān)會嚴(yán)查銀郵渠道的目的就是防止保險理財產(chǎn)品的過熱,2008年以來,隨著股市的低迷,一些保底收益型的保險理財產(chǎn)品大行其道,拉動整個壽險業(yè)務(wù)急劇攀升,其中蘊(yùn)藏了明顯的風(fēng)險。
下半年以來,已經(jīng)意識到風(fēng)險的保險商主動或被動地停售了類似產(chǎn)品,而一度堅挺的萬能險費(fèi)率也開始下調(diào),投資理財型保險產(chǎn)品的“冬天”或許來臨。
保監(jiān)會壽險“維穩(wěn)”
在多次吹風(fēng)“維穩(wěn)”以后,保監(jiān)會開始讓具體的治理措施落地,通過嚴(yán)查銀郵渠道,目標(biāo)直指一些過熱的理財型產(chǎn)品。
9月2日,保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展銀行郵政代理保險業(yè)務(wù)專項檢查的通知》,部署在全國范圍內(nèi)整頓規(guī)范人身保險公司銀郵代理業(yè)務(wù)。
據(jù)保監(jiān)會透露,這次專項檢查將主要關(guān)注銀行郵政代理銷售人員是否取得相關(guān)銷售資格、產(chǎn)品銷售中是否存在銷售誤導(dǎo)行為,銷售過程中使用的宣傳資料是否合規(guī),是否擅自增加保險責(zé)任等等。以及對于投資型產(chǎn)品,銷售人員是否通過承諾不符合實際情況的收益來誤導(dǎo)消費(fèi)者。
“今年1-7月壽險保費(fèi)收入是近10年來增長最快的一年。”保監(jiān)會主席助理陳文輝在8月召開的壽險會議上說,“同時壽險業(yè)務(wù)還存在著很多問題和風(fēng)險�！�
8月28日, 保監(jiān)會披露了2008年前7個月保險市場的最新數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)顯示,今年1月－7月,全國原保險保費(fèi)收入為6364.17億元,較去年同期增長52.9%。其中,全國壽險公司原保險保費(fèi)收入4818.9億元,同比增長66.7%,是近10年來增長最快的一年。
陳文輝認(rèn)為壽險業(yè)務(wù)“速度大增,但可持續(xù)性不強(qiáng)”,同時強(qiáng)調(diào)了保障型業(yè)務(wù)不足的問題,認(rèn)為當(dāng)前壽險“業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不好,主要是期限短、保障功能弱的躉繳投資性業(yè)務(wù)”,而且保費(fèi)收入“渠道單一,主要依靠銀郵渠道的井噴式增長”。
從幾家上市保險公司公布的中報中可以發(fā)現(xiàn),銀行保險銷售增長幅度都遠(yuǎn)超過其他渠道。據(jù)此前申銀萬國的報告數(shù)據(jù),銀行保險渠道銷售的保費(fèi)增長超過了140％,預(yù)計銀郵渠道銷售占比已經(jīng)由2007年的35％上升到了50％。
《2007中國保險市場年報》顯示,截至2007年末,投連險占壽險公司保費(fèi)收入的比例為8%,萬能險占比17%,分紅險占44.9%,三者相加,投資型產(chǎn)品的占比已高達(dá)70%。
而今年上半年,投資型產(chǎn)品占壽險保費(fèi)收入的比重為79%,比去年末提高了9個百分點。如果剔除傳統(tǒng)分紅險品,今年上半年,萬能險和投資險產(chǎn)品的占比合計已接近30%,較去年末的25%增長了5個百分點。
“保險公司為了保費(fèi)規(guī)模都在大力推動理財險產(chǎn)品,偏離了保險保障的本質(zhì)�！睒I(yè)內(nèi)人士稱,“而理財產(chǎn)品設(shè)計的缺陷以及在銷售過程中的誤導(dǎo),使得保險業(yè)潛在風(fēng)險加劇�！�
保監(jiān)會主席助理、新聞發(fā)言人袁力7月29日稱,為推動保險公司更注重保障型產(chǎn)品,“今后保監(jiān)會將采取措施,比如在壽險的內(nèi)涵價值、標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)及內(nèi)部管理的相關(guān)規(guī)定上約束保險公司,擴(kuò)大保障型產(chǎn)品的規(guī)模,逐步適當(dāng)?shù)卣{(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),使保障型產(chǎn)品得到充分的發(fā)展。這樣就可以使壽險業(yè)務(wù)在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)一個平衡、穩(wěn)健的態(tài)勢”。
保監(jiān)會開始了具體的行動,據(jù)了解,此次現(xiàn)場檢查將在中國保監(jiān)會的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下,由各保監(jiān)局組織實施。檢查對象不僅包括人身保險公司,還包括銀行網(wǎng)點、郵政儲蓄等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。
萬能降息 理財險部分停售
在保監(jiān)會的干預(yù)之下,投資理財型保險產(chǎn)品的熱度開始回落,今年以來保險公司“較勁”的萬能險利率開始回調(diào),而一些理財型產(chǎn)品開始停售。
9月1日,平安人壽公布的萬能險結(jié)算利率公告顯示,個人萬能保險結(jié)算利率尚且維持在與原先三個月同樣的5.75% 水平上,而個人銀行萬能保險當(dāng)月的年化利率為5.5%,比7月份驟降8.3%,回到其4月份的水平。
新華人壽于9月4日公布的“得意理財系列”萬能險8月年結(jié)算利率均從5.25%降至5.2%,“金包銀一號”年結(jié)算利率從4.5%降至4.46%。
中國人壽瑞安、瑞祥、瑞豐三款萬能險結(jié)算利率均從7月的4.5%降至4.05%,相當(dāng)于去年9月該產(chǎn)品推出第二個月的水平。
同時,合眾人壽“金長紅”萬能險(A、B)結(jié)算利率也從5.3%降至5%。
泰康人壽在9月5日公布的“穩(wěn)健理財終身壽險(萬能型)”和“放心理財財富版終身壽險(萬能型)”8月結(jié)算利率亦出現(xiàn)下降,從原先的5.8%同樣降至5.5%。
業(yè)內(nèi)人士介紹,在目前投資環(huán)境下,萬能險結(jié)算的利率居高不下,目的很明顯就是拉動保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大,尤其是銀保渠道的保費(fèi)收入。
“萬能結(jié)算利率的確定,主要是根據(jù)實際投資收益和市場的情況及平滑準(zhǔn)備金的充足性來確定�！鄙鲜鋈耸糠Q,“很多公司的結(jié)算利率都與實際投資收益不一致,即使可能有不同規(guī)模的平滑準(zhǔn)備金支撐,如果沒有好的收益,不可能長期維持�！�
安信證券報告認(rèn)為,萬能險等主要險種利率的下調(diào)在下半年將極大影響投資者的購買熱情,銀保產(chǎn)品熱銷將不復(fù)存在。
銀保收入拐點或開始出現(xiàn)
同時,監(jiān)管層已要求部分保險公司停售一些不符合要求的銀保產(chǎn)品,并且叫停了一些公司的銀保促銷和產(chǎn)品宣傳活動,一些保險公司主動或者被動地選擇了退出。
人保壽險曾有一款短期理財產(chǎn)品亦于今年6月30日停售。
7月26日,大地保險唯一的一款短期型理財產(chǎn)品——安心居家理財型家庭財產(chǎn)保險宣布退出市場。據(jù)了解,大地保險的安心居家理財型家庭財產(chǎn)保險是一款集保險保障與儲蓄增值功能于一體的保險理財產(chǎn)品。
其年收益率比銀行同期存款稅后利率高0.4個百分點,而且與銀行利率同期、同幅、同方向變化,水漲船高、分段計息、免征稅。
2008年8月1日,人保健康網(wǎng)站稱“常無憂”已經(jīng)停售。
今年上半年,人保健康險一款3年期兩全分紅險產(chǎn)品橫掃上海銀保市場,上半年超過30億保費(fèi)收入,占其保費(fèi)收入的93％以上,超過上海銀保多年的領(lǐng)頭者新華保險,一舉成為同期上海市場銀保狀元。
曾經(jīng)大出風(fēng)頭的“常無憂”熱銷的主要原因是遠(yuǎn)高于同類其他產(chǎn)品的分紅利率。根據(jù)產(chǎn)品的說明書,投保人一次存入3年期保費(fèi)后,保底利率為4.05％,停售之前該產(chǎn)品的年收益率為5.38％,而市場上同類產(chǎn)品保底利率一般在1.75％至2.5％之間。
保監(jiān)會于8月19日召開了專門會議,明確提出了“在今年剩下的4個月內(nèi),要將銀保業(yè)務(wù)過快的增長速度降下來”,數(shù)據(jù)顯示銀保收入的拐點開始出現(xiàn)。
上海保險同業(yè)公會8月上旬出爐的數(shù)據(jù)顯示,7月單月上海銀保業(yè)務(wù)驟降至14.4億元,而6月還是22.23億元,5月的數(shù)據(jù)也有17.65億元,到8月時已進(jìn)一步降至12.4億元。 - ■ 與【銀郵代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管落地情況分析】相關(guān)新聞
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