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江蘇首批農(nóng)村小額貸款公司誕生情況深度分析
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http://mamogu.com 發(fā)稿日期:2008-9-4
- 【搜索關(guān)鍵詞】：研究報(bào)告 投資分析 市場(chǎng)調(diào)研 江蘇 小額貸款 銀行業(yè) 金融業(yè) 永泰誠(chéng)
- 中研網(wǎng)訊：
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一張江蘇首批小額貸款公司的牌照，讓丁節(jié)存欣喜不已，這就是他村鎮(zhèn)銀行夢(mèng)的一個(gè)開(kāi)始。
“農(nóng)民要干點(diǎn)事，常常最為發(fā)愁的就是資金�！睆氖罗r(nóng)村工作多年的丁節(jié)存，很早就看到了問(wèn)題。他表示，一旦有一種解決農(nóng)村資金缺口的模式出來(lái)，都將大有市場(chǎng)。
“農(nóng)村要發(fā)展，沒(méi)錢(qián)可不行�！苯K興化市戴南鎮(zhèn)農(nóng)民騰建平對(duì)此體會(huì)頗深。2007年，在政府的號(hào)召發(fā)展農(nóng)村高效農(nóng)業(yè)的情況下，騰建平主動(dòng)承包了148畝葡萄園。可是，還沒(méi)有任何收入的騰建平在項(xiàng)目剛剛上馬時(shí)就遇到了資金周轉(zhuǎn)困難。
丁節(jié)存所成立的永泰誠(chéng)農(nóng)村小額貸款公司（下稱(chēng)“永泰誠(chéng)”）幫他解決了這個(gè)問(wèn)題，讓他喜出望外。“我很激動(dòng)，在我最需要幫助的時(shí)候，他們幫我解決了資金短缺問(wèn)題，現(xiàn)在，我們投資高效農(nóng)業(yè)的熱情高了不少�！彬v建平說(shuō)。
“我們想貸款搞點(diǎn)種養(yǎng)殖，都主要是從親戚那借錢(qián)，銀行不好打交道的�！彬v建平說(shuō)。不少戴南鎮(zhèn)的村民和個(gè)體戶都感覺(jué)到，原來(lái)的農(nóng)村金融體系，顯然跟他們現(xiàn)在的需求存在很大的出入。
戴南鎮(zhèn)位于江蘇省興化市，總面積107.8平方公里，有民營(yíng)企業(yè)1400多家。近幾年，戴南鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展居蘇中各鎮(zhèn)之首，被稱(chēng)為“蘇中第一鎮(zhèn)”。2007年，全鎮(zhèn)GDP收入達(dá)到53億元，人均收入9318元。
隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，戴南鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了巨大的變化，鎮(zhèn)里小額融資需求已逐步由簡(jiǎn)單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向長(zhǎng)期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征，迫切需要對(duì)原有農(nóng)村小額貸款制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和完善。
而此之前的農(nóng)信社獨(dú)撐的農(nóng)村金融體系存在巨大的資金投入盲點(diǎn)，從這個(gè)意義上說(shuō)，農(nóng)村小額貸款公司的誕生正逢其時(shí)。
畫(huà)藍(lán)圖“桃園結(jié)義”
2007年10月，丁節(jié)存瞄準(zhǔn)江蘇省可能要進(jìn)行農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)的機(jī)會(huì)，聯(lián)合江蘇嘉誠(chéng)信用擔(dān)保有限公司，興化市戴南高效農(nóng)業(yè)投資發(fā)展有限公司和興化市戴南鎮(zhèn)惠農(nóng)信息咨詢有限公司迅速組成了籌備小組，并向江蘇省政府申請(qǐng)?jiān)试S在戴南鎮(zhèn)成立農(nóng)村資金互助社。
“為什么要找他們，是因?yàn)槲覀冃枰容^熟悉農(nóng)村借貸的合作方，他們一家以前是擔(dān)保公司，另外兩個(gè)都是搞農(nóng)業(yè)投資和咨詢的，這都是我們以后開(kāi)展工作需要的。”丁節(jié)存說(shuō)。
農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。資金互助社可以自由吸收股東的股金，規(guī)模比較小，通常是在一個(gè)村里面，是為村里的資金合作社的社員服務(wù)。
這項(xiàng)政策從2005年在中西部較貧困地區(qū)推行試點(diǎn)以來(lái)，已經(jīng)取得了一定的效果。不過(guò)，由于資金互助社規(guī)模太小，涉及的金額太少，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的江浙地區(qū)，要緩解農(nóng)村及農(nóng)村企業(yè)的融資問(wèn)題，還顯得有些力不從心。
當(dāng)永泰誠(chéng)申報(bào)到省里時(shí)，得到的答復(fù)是：“資金互助社還在討論之中，但是，我們馬上要進(jìn)行農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)，相關(guān)文件也就要下來(lái)了�！�
聽(tīng)到這個(gè)消息，丁節(jié)存喜出望外，迅速改變了原有計(jì)劃：申請(qǐng)?jiān)诖髂湘?zhèn)組建農(nóng)村小額信貸試點(diǎn)公司。
今年7月22日，永泰誠(chéng)農(nóng)村小額貸款有限公司正式開(kāi)業(yè)，讓丁節(jié)存興奮不已的是，開(kāi)業(yè)當(dāng)天，江蘇省政府副秘書(shū)長(zhǎng)、省金融辦公室主任汪泉和興化市市長(zhǎng)李偉共同為該公司的開(kāi)業(yè)揭牌。
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。永泰誠(chéng)注冊(cè)資本6000萬(wàn)元，作為農(nóng)村非金融機(jī)構(gòu)小額貸款公司，主要業(yè)務(wù)范圍是：農(nóng)戶小額貸款、微型企業(yè)貸款、小額質(zhì)押貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。
目前，類(lèi)似永泰誠(chéng)這樣的小額貸款公司試點(diǎn)工作已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)掀起，而江蘇省也將在年內(nèi)再增加15家農(nóng)村小額貸款公司。
盡管這些農(nóng)村小額貸款公司目前還不成熟，也面臨與同行業(yè)及小額貸款公司（以中小企業(yè)為主，也包括“三農(nóng)”貸款）和地下錢(qián)莊的競(jìng)爭(zhēng)，但他們的出現(xiàn)，已經(jīng)讓騰建平這樣的農(nóng)民欣喜不已。
在得知?jiǎng)偝闪⒌挠捞┱\(chéng)是一家專(zhuān)門(mén)為“三農(nóng)”貸款的農(nóng)村非金融機(jī)構(gòu)后，騰建平馬上就向永泰誠(chéng)提出了申請(qǐng)。
令他沒(méi)有想到的是，在他申請(qǐng)后，永泰誠(chéng)馬上組織了人員到田園里考察，第二天便給出答復(fù)，“可以貸款”。第三天，在騰建平還沒(méi)有任何心理準(zhǔn)備的時(shí)候，他拿到了他的第一筆貸款。
江蘇省金融辦對(duì)外表示，成立農(nóng)村小額貸款公司的目的，就是為了拓寬農(nóng)村融資渠道，填補(bǔ)了農(nóng)村金融資本的空白，為緩解“三農(nóng)”貸款難，對(duì)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面有積極作用。
打申請(qǐng)“三顧茅廬”
根據(jù)省政府出臺(tái)的有關(guān)規(guī)定，成立小額貸款公司需要一系列的審批，甚至引入了招投標(biāo)機(jī)制。
整個(gè)興辦過(guò)程需要經(jīng)歷：縣級(jí)市政府要成立一個(gè)金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由人行、工商、縣市金融辦等部門(mén)人員組成→將成立小額貸款公司計(jì)劃報(bào)地級(jí)市進(jìn)行招標(biāo)→社會(huì)資本擬成立某某小額貸款公司，報(bào)名投標(biāo)→評(píng)標(biāo)委員會(huì)對(duì)投標(biāo)者的資金實(shí)力等條件進(jìn)行評(píng)比，得出中標(biāo)公司→報(bào)上級(jí)金融辦→報(bào)省金融辦→獲省里批準(zhǔn)后，中標(biāo)者籌辦公司→申請(qǐng)開(kāi)業(yè)→審核通過(guò)后注入注冊(cè)資本正式開(kāi)業(yè)。
而根據(jù)江蘇省政府142號(hào)文規(guī)定，設(shè)立小額貸款公司的注冊(cè)資金門(mén)檻是：蘇南5000萬(wàn)元，蘇中3000萬(wàn)元，蘇北2000萬(wàn)元。注冊(cè)資金中的80%必須用于“小額貸款”，此外貸款發(fā)放必須是服務(wù)于“三農(nóng)”。
“從申請(qǐng)到拿到牌照，總共過(guò)了7個(gè)月，概括起來(lái)，可以說(shuō)是‘三申請(qǐng)三審批’吧！”丁節(jié)存告訴記者，“他們是去年12月20日遞交申請(qǐng)，今年7月15日正式審批下來(lái)�！�
“由于我們提出得很及時(shí)，政府很重視，馬上就建議我們向興化市政府提出申請(qǐng)，市政府同意試點(diǎn)后，我們就可以報(bào)名招標(biāo)了�！倍」�(jié)存說(shuō)道。當(dāng)永泰誠(chéng)向江蘇省政府提出申請(qǐng)時(shí)，距省政府出臺(tái)的農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作政策不到一個(gè)月。
5月8日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)中規(guī)定，“凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(mén)(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)”。戴南真屬于興化市，所以必須由興化市政府提出申請(qǐng)，并承擔(dān)試點(diǎn)工作的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，才能進(jìn)行。
“就這樣，我們正式向興化市政府提出了書(shū)面申請(qǐng)，這是‘第二次申請(qǐng)’�！倍」�(jié)存說(shuō)道。
考慮到興化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和農(nóng)村金融資本短缺的現(xiàn)狀，興化市政府同意了永泰誠(chéng)的申請(qǐng)，并組織成立了關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村小額貸款試點(diǎn)工作指導(dǎo)小組，開(kāi)始進(jìn)行公開(kāi)的股東招標(biāo)工作。
股東招標(biāo)是組建小額貸款公司的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。指導(dǎo)文件里面規(guī)定，股東招標(biāo)工作應(yīng)按“公平，公開(kāi)，公正”的原則組織，申請(qǐng)的企業(yè)要有三個(gè)以上股東加上一個(gè)自然人，報(bào)名時(shí)每個(gè)股東要交100萬(wàn)元的保證金。
經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的宣傳，2008年4月19日，股東招標(biāo)工作正式在興化市公開(kāi)進(jìn)行。
“因?yàn)閳?bào)名的企業(yè)有很多，其中大部分都是私企，所以競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈。”丁節(jié)存說(shuō)，除了資金實(shí)力，還要看是否有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)與資源。
永泰誠(chéng)目前的股東之一、江蘇嘉誠(chéng)信用擔(dān)保有限公司，主要經(jīng)營(yíng)信用擔(dān)保、票據(jù)質(zhì)押、融資顧問(wèn)、項(xiàng)目投產(chǎn)等業(yè)務(wù)，經(jīng)驗(yàn)豐富；另外兩個(gè)股東，興化市戴南高效農(nóng)業(yè)投資發(fā)展有限公司和興化市戴南鎮(zhèn)惠農(nóng)信息咨詢有限公司都是以農(nóng)業(yè)發(fā)展為服務(wù)對(duì)象的公司，相對(duì)來(lái)說(shuō)經(jīng)驗(yàn)豐富。
“三個(gè)公司無(wú)論從經(jīng)驗(yàn)還是財(cái)力上，都占了上風(fēng)，所以順利脫穎而出了�！倍」�(jié)存回憶說(shuō)。
為“三農(nóng)”大有作為
申請(qǐng)快，放款更快，從7月22日開(kāi)業(yè)到8月初，永泰誠(chéng)已經(jīng)吸進(jìn)農(nóng)戶40多家，貸款800萬(wàn)元。而江蘇另一家天工惠農(nóng)小額貸款公司更是一月便貸出3000萬(wàn)。
不過(guò)，和江蘇省著眼于“三農(nóng)”不同的是，浙江則是將小額貸款公司業(yè)務(wù)不僅僅局限于“三農(nóng)”。業(yè)內(nèi)人士分析，這和浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)分不開(kāi)的，浙江試圖以此來(lái)為民間存量資本和渴求資金的民營(yíng)企業(yè)建立一條內(nèi)部正規(guī)的通道。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇此前在接受媒體采訪時(shí)認(rèn)為，江浙的民間資本存量很大，缺乏的只是合適的渠道。相比地下錢(qián)莊等非法渠道，小額貸款公司利率可控，是雙方都能接受的長(zhǎng)期通道。
按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，“農(nóng)村小額貸款公司的利率水平不得高于央行基準(zhǔn)利率的4倍”，也就是說(shuō)，像永泰誠(chéng)這樣的貸款公司空間還是很大的，但永泰誠(chéng)將貸款利率根據(jù)本地農(nóng)村信用社利率標(biāo)準(zhǔn)制定，丁節(jié)存認(rèn)為是“充分考慮到了惠農(nóng)的因素”。
從現(xiàn)在小額貸款公司生意火爆、一證難求的局面來(lái)看，丁節(jié)存對(duì)于他們?cè)谡叱雠_(tái)前就做足的準(zhǔn)備而能夠首批獲牌感到滿意。而對(duì)于服務(wù)農(nóng)村的定位，丁節(jié)存認(rèn)為今后大有作為。
“為什么浙江可以直接叫小額貸款公司，但我們必須要有‘農(nóng)村’兩個(gè)字，因?yàn)槲覀兊姆⻊?wù)對(duì)象更明確，為‘三農(nóng)’服務(wù)�！倍」�(jié)存強(qiáng)調(diào)說(shuō)。而且，除了服務(wù)“三農(nóng)”之外，丁節(jié)存和他的合伙人還在思索更多的業(yè)務(wù)空間，比如：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。
可如何控制風(fēng)險(xiǎn)是他們共同面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。對(duì)此，永泰誠(chéng)介紹，有三層制度保障來(lái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是堅(jiān)持“小額，分散，短期”原則，《指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，“小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持‘小額、分散’的原則”，這樣，既可以加快資金周轉(zhuǎn)的速度，又可以降低風(fēng)險(xiǎn)。
第二層保障是擔(dān)保人；第三層保障是“三查制度”。在貸款程序上，他們還參照了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式，實(shí)行“貸前調(diào)查，貸中審查，貸后檢查”，即申請(qǐng)人提出，申請(qǐng)后由信貸員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查后由公司管理人員進(jìn)行商討，最后才作出決定。另外，貸款發(fā)放后，還有專(zhuān)門(mén)人員進(jìn)行不定期的檢查，這就使永泰誠(chéng)能動(dòng)態(tài)地了解用戶的資金狀況。
“我們的目標(biāo)是在一到兩年后轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行�！倍」�(jié)存在電話中說(shuō)道，這是他們最終的目標(biāo)。
按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。作為江蘇省首批小額貸款公司，永泰誠(chéng)和其他拿到牌照的小額貸款公司當(dāng)然不希望錯(cuò)過(guò)這個(gè)“烏雞變鳳凰”的機(jī)會(huì)。
農(nóng)村小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行最大的區(qū)別是，村鎮(zhèn)銀行既能放貸，又能吸收存款，因此資本金數(shù)額也比較大。而中國(guó)廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)，將是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。
分析人士認(rèn)為，正是這一“升級(jí)”村鎮(zhèn)銀行的機(jī)會(huì)讓不少江浙民間資本心動(dòng)不已。因?yàn)�，如果能夠成功轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，這些民間資本就可以搖身變成新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從而真正走上正途，進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。
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