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保險在醫(yī)改中相對優(yōu)勢
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http://mamogu.com 發(fā)稿日期:2007-7-24
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“除了中國，世界上沒有任何一個國家因為要滿足13億人口的醫(yī)療衛(wèi)生需要而面臨如此重大的挑戰(zhàn)。”正如瑞士再保險楊宇霆博士所言，作為世界上人口最多的國家，我國人均收入水平只有2000美元左右，卻與世界上大多數(shù)發(fā)達國家一樣，同樣要面臨包括醫(yī)療服務供應失衡、衛(wèi)生費用失控、經(jīng)營主體失靈等等一系列醫(yī)療衛(wèi)生問題。
2009-2010年中國呼吸機市場深度調(diào)查及價格預測報 【出版日期】 2008年12月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 1502008-2012年中國醫(yī)藥包裝市場深度調(diào)查與投資前景 【出版日期】 2008年12月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 1502009-2010年中國中藥行業(yè)應對金融危機影響及發(fā)展 2008年，美國華爾街危機不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經(jīng)濟向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延。金融危機2008-2010年中國咽喉用藥業(yè)研究咨詢報告 近年來，我國咽喉疾病的發(fā)病率呈逐年上升狀態(tài)，使得咽喉用藥成為了繼胃藥、感冒藥之外，百姓消費最昂貴的代價
在過去的五年里，我國門診和住院的平均醫(yī)療費用大幅增長，甚至超過了消費物價指數(shù)的上漲。據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計資料顯示，2001年平均門診費為94元，而2005年這一數(shù)字增長至127元，其中30%為藥費，平均每年增長8%。與此同時，平均住院費也從2001年的3246元增長到2005年的4661元，占比43%的藥費更是以年均9.5%的速度迅速攀升。與日益昂貴的醫(yī)藥費相生相伴的是，全國衛(wèi)生總支出也由2000年的4587億元增至2004年的7590億元，增幅高達69%。
“由于醫(yī)療支出的需求彈性通常與經(jīng)濟水平成正比，因此這種狀況也并非出乎意料。中國人每年在醫(yī)療保健上的平均開支接近600元，衛(wèi)生總支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重仍然停留在可控制水平的5.6%，而一些發(fā)達國家的這一數(shù)字則超過十分之一�！卑凑者@樣的標準，我國的衛(wèi)生支出離“失控”似乎還有很長的距離，然而緣何老百姓卻一直抱怨“看病貴、看病難”呢？
在我國，由于缺乏有效的風險分擔和醫(yī)療保險，家庭和個人不得不承擔了絕大部分的衛(wèi)生開支。據(jù)統(tǒng)計，2004年直接支付占我國醫(yī)療總支出的53%，遠遠高出發(fā)達國家(英國11%；美國13%；日本17%)的支付比例。而按照國際上公認的模式，直接支付通常不應是醫(yī)療保障的首選方式。
楊宇霆說，家庭直接支出的比例反映了在沒有醫(yī)療保障時民眾面對衛(wèi)生開支風險的程度�！叭绱烁叩闹苯又Ц侗壤辽俳o我們帶來兩點啟示：一是家庭對財務沖擊沒有足夠的緩沖，這對于貧困的農(nóng)村地區(qū)而言則尤為突出。一項近期研究估計中國有44%的貧窮是由疾病導致的。二是由于缺乏醫(yī)療保險，絕大多數(shù)中國人節(jié)衣縮食、未雨綢繆。在宏觀經(jīng)濟層面，預防性儲蓄水平過高限制了國家將經(jīng)濟增長動力由出口轉(zhuǎn)向國內(nèi)消費的能力�！�
亟待完善的財政制度
要降低衛(wèi)生保障體系中的直接支出比例至少需要考慮兩個問題：第一，是否需要在現(xiàn)有稅收體系之外設(shè)立一個獨立的醫(yī)療保險部門。若答案是肯定的，那么第二個問題接踵而來，即是否有必要設(shè)立一個由國家經(jīng)營的保險主管機構(gòu)或者依靠私營部門的能力和基礎(chǔ)設(shè)施來實現(xiàn)。
“第一個問題是一個典型的公共財政問題�！睏钣铞f，統(tǒng)一收稅與單獨收取醫(yī)保稅之間的根本差別在于，后者可以打破收入分配與支付水平之間的約束性聯(lián)系，并且允許宏觀經(jīng)濟環(huán)境隨著所籌集資金/可用資金總額而波動�！熬歪t(yī)療保健而言，這一特點尤有好處。因為衛(wèi)生保健支出經(jīng)常是反周期的，獨立的籌資方案將能夠保護醫(yī)保體系免受財政狀況惡化的影響�！辈粌H如此，獨立的風險組合有助于確定適當?shù)馁M率。在資金籌集方面，獨立的醫(yī)療衛(wèi)生保險體系可加強保費或繳款的流行病學基礎(chǔ)。借此公眾可以了解到醫(yī)療保健體系的單價，同時也便于對健康保險的不同選擇模式進行較為專題的研討或成本效益分析。
然而，稅收體系是否能夠向社會有效征收資金以及隨后能否向提供醫(yī)療服務的機構(gòu)支付醫(yī)療費用，這些在很大程度上都有賴于完善的制度建設(shè)。
推動公私合營
近幾年來，私辦醫(yī)療保險已經(jīng)引起許多政府的關(guān)注，部分原因是醫(yī)療成本持續(xù)上漲而導致公共資金承受巨大壓力�！霸谝恍┌l(fā)達國家，私營保險市場已有能力建立二級醫(yī)療保險體系。在此體系下，那些有能力并愿意為享受更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務和醫(yī)療保障而花錢的個人或雇主，可以在其基本的政府管控的公共醫(yī)療保障基礎(chǔ)上，通過購買商業(yè)保險來補足那些公共計劃中沒有涵蓋的健康保障需求�！�
在醫(yī)療改革中，私營保險公司的參與程度不斷提高明顯是一種國際大趨勢�！凹词乖趤喼�，包括日本、韓國和我國臺灣地區(qū)在內(nèi)，社會醫(yī)療衛(wèi)生保險體系也看似難以維持下去。香港也建議推廣商業(yè)醫(yī)療保險，使其成為醫(yī)保體系中的一個支柱，以控制公共醫(yī)療保健體系的財政問題�！比鹗吭俦ｋU的專家建議，在考慮公共和私營機構(gòu)的適當作用時，政府可以通過國家主導的計劃，增加醫(yī)療保險的參保人員，但這并不意味著這些計劃須由國家自己來經(jīng)營�！巴ǔＨ藗冋J為社會保險是政府的事務，但實際上在發(fā)達國家，商業(yè)保險公司經(jīng)營著很多強制性保險計劃�！�
2006年6月公布的《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分。楊宇霆認為：“其中一個可行的模式是公私部門合作模式，邀請保險公司管理政府主導的保險計劃。與此同時，政府也可以清楚界定社會保險與商業(yè)部門的經(jīng)營范圍，結(jié)合市場力量，建立多層次的醫(yī)療保障體系。”
實際上，我國也不乏成功的公私合作模式范例。在福建廈門，太平洋保險有限公司自1998年起協(xié)助社保機構(gòu)為城鎮(zhèn)職工提供大病補充醫(yī)療費用保險，在經(jīng)營的頭幾年，太平洋保險承擔了較大的風險，近年來該公司決定以第三方管理者的身份來為政府提供服務。在河南新鄉(xiāng)，中國人壽( 48.20,-1.17,-2.37%)保險公司在新農(nóng)合中也成為第三方管理者，收取保費總額的2%作為管理費，利用其自身資源給醫(yī)院職工進行理賠培訓，同時投資于專門的軟件用于連接醫(yī)院的各個終端。截至目前，中國人壽可以通過分析340萬人的電子形式的索賠資料，這已經(jīng)形成為該公司的一種無形資產(chǎn)。
“新鄉(xiāng)和廈門以及其他地方的經(jīng)驗展示了政府如何利用保險公司在整個醫(yī)療衛(wèi)生融資改革中的相對優(yōu)勢，在一個競爭相對激烈的環(huán)境下經(jīng)營，商業(yè)保險公司的效率要比公共部門高。通過將醫(yī)療衛(wèi)生基金的管理和索賠控制及理賠外包給商業(yè)保險公司，政府更能夠?qū)Ｐ膱?zhí)行其監(jiān)管者的職能�！睏钣铞缡钦f。
市場的力量
無論政府干預的程度有多深，以及政府主辦的醫(yī)療計劃有多復雜，商業(yè)保險公司的積極性和對績效的追求確實帶來了多種優(yōu)勢。首當其沖的優(yōu)勢便是效率。通常情況下，健康保險公司為參與市場而作出競爭，盡管這種競爭存在廣告開支，但這種競爭的確有助于提升經(jīng)營表現(xiàn)和降低行政成本。更值得一提的是，實際中許多保險公司是上市公司或者必須遵守法定財務報告要求，這使得他們的財務資料管理更具透明度，并且與市場價值更具有可比性。
競爭對于推動創(chuàng)新研發(fā)、提升經(jīng)濟價值也大有裨益。競爭的存在讓保險公司有動力去搭建一個資訊平臺，通過衛(wèi)生和保險監(jiān)管機構(gòu)、商業(yè)保險公司、醫(yī)療服務機構(gòu)及病人之間的溝通來建立數(shù)據(jù)庫，而這個數(shù)據(jù)庫恰巧建立了一種通用標準，使得實現(xiàn)保障價值最大化成為可能。并且，保險公司可以通過提供健康保險借此加強人壽保險及其他方面的風險管理。從新農(nóng)合的實踐中便不難看出，壽險公司參與新農(nóng)合并將其體系電子化，大大拓寬了其他保險產(chǎn)品的銷售網(wǎng)絡(luò)。
同樣值得強調(diào)的是，私營保險機構(gòu)還受保險與金融業(yè)對金融機構(gòu)管理的審慎性多重監(jiān)管。保險公司通常必須遵守保險法和償付能力方面的監(jiān)管。部分保險公司也在證券交易所上市，因此同時要遵守證券法的規(guī)定。這樣多重監(jiān)管的模式無疑加強了對健康基金的管制。楊宇霆說：“在一些允許外資參與的國家或保險市場，外國公司甚至還需要遵守其本國的保險法規(guī)和國際規(guī)定。
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