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- 【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)研究報告 銀行業(yè)市場調(diào)研 銀行業(yè)投資分析
- 中國行業(yè)研究網(wǎng)(http://mamogu.com) 日期：2010-6-18 【打印文章】【大 中 小】【關(guān)閉】
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去年下半年以來，中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（統(tǒng)稱為“三個辦法一個指引”，簡稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排。自新規(guī)頒布以來，各家商業(yè)銀行結(jié)合自身的實際情況，積極推動新規(guī)實施，不斷完善制度和業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變管理體制，加強對內(nèi)的業(yè)務(wù)培訓和對外宣傳普及，正逐步實現(xiàn)銀企雙贏的良好局面。
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本期將關(guān)注貸款新規(guī)內(nèi)容與意義，以及商業(yè)銀行在推行貸款新規(guī)中的經(jīng)驗和做法，以期社會各界能更多地了解貸款新規(guī)的實施對我國經(jīng)濟穩(wěn)健運行的重要作用，同時也希望各家銀行的有益做法能為新規(guī)的深入推進落實提供經(jīng)驗和參考。
——編者
新規(guī)出臺，貸款方式發(fā)生根本性變化
浙江義烏絲雅麗織帶有限公司是一家從事各類織帶生產(chǎn)銷售的企業(yè)。2010年3月，公司向工行義烏支行申請了700萬元流動資金貸款用于購買原材料。在申請過程中，總經(jīng)理黃敏發(fā)現(xiàn)這次申請與以往有所不同，除了要提供貸款申請書和購貨合同等一般性資料外，銀行客戶經(jīng)理還詳細詢問了公司目前的備貨情況、近期訂單的出貨情況以及本次申請資金支付廠家的發(fā)貨與具體結(jié)算方式。
一打聽，黃敏得知，如今銀行發(fā)放流動資金貸款必須遵循新近頒布實施的《流動資金貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行審核貸款和發(fā)放貸款的規(guī)則發(fā)生了根本性變化。原來，銀行都是直接將錢打到公司賬戶里，之后怎么用，企業(yè)自己說了算。然而現(xiàn)在銀行要求?？顚Ｓ?，依據(jù)申請貸款的合同，直接將貸款給對方廠家，并且隨時了解資金使用情況。
黃敏有所擔心，這樣下去會不會延誤了放款時間，耽誤了進貨？會不會增加公司的財務(wù)費用？
3月22日，貸款在預(yù)計時間內(nèi)得到審批。過了一個星期，對方廠家備好貨后，通知義烏絲雅麗織帶有限公司付款時，黃敏馬上到義烏工行辦理了提款通知和委托支付手續(xù)。
“現(xiàn)在申請貸款的要求高了不少。雖然手續(xù)麻煩了點，但是我們從中還有所收獲，這次貸款讓我們少付了一個星期的貸款利息?！秉S敏說。
黃敏的貸款經(jīng)歷是現(xiàn)在企業(yè)普遍遇到的情況。
今年2月，中國銀監(jiān)會頒布《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》。這兩個辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》。
根據(jù)貸款新規(guī)要求，商業(yè)銀行必須強化貸款的全流程管理，根據(jù)企業(yè)提供的真實完善的合同，對大額貸款采用實貸實付和受托支付的原則，控制貸款資金流向，嚴格貸后管理，防止過度授信和貸款被擠占挪用。對企業(yè)而言，以后銀行發(fā)放的貸款不再進企業(yè)的結(jié)算賬戶，而是直接支付給借款企業(yè)的交易對手，實現(xiàn)?？顚Ｓ?，與借款企業(yè)的自由資金嚴格區(qū)分。
商業(yè)銀行精細管理，建立全流程信貸管理模式
自貸款新規(guī)頒布以來，各家商業(yè)銀行結(jié)合自身的實際情況，積極推動新規(guī)實施，按照貸款新規(guī)要求，完善制度和業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變管理體制，加強對內(nèi)的業(yè)務(wù)培訓和對外宣傳普及。
貸款新規(guī)的核心是建立全流程的精細化信貸管理理念和模式，要求商業(yè)銀行建立健全新的業(yè)務(wù)流程。目前各家商業(yè)銀行按照新規(guī)要求重構(gòu)貸款流程。以中行為例，在落實貸款新規(guī)之初，中行就將原有的發(fā)放審核與支付審核流程合并，由客戶經(jīng)理一次性收集相關(guān)資料，在銀行內(nèi)部完成審核和資金劃轉(zhuǎn)工作。在實施細則的制訂過程中，多個部門共同對貸款流程進行了梳理，從貸款發(fā)起、賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核、資金劃轉(zhuǎn)、網(wǎng)上銀行等方面進行全面差距分析。而貸款發(fā)放審核工作則由專門成立的授信執(zhí)行部門負責，由此建立起一整套詳細的實施細則和操作規(guī)程。
中信銀行對貸款授信調(diào)查、審批、訂立合同、放款、支用和貸后管理等各個環(huán)節(jié)作了相應(yīng)修改或調(diào)整。為防范信貸資金被挪用，中信銀行在信貸管理系統(tǒng)中增加了“資金流向監(jiān)控功能”。同時，還計劃在信管系統(tǒng)中增加“受托支付”審核功能。
據(jù)上海銀監(jiān)局相關(guān)負責人介紹，新辦法的實施將商業(yè)銀行貸款管理流程從原先的貸前、貸時、貸后三個管理環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款受理、調(diào)查、風險評價、貸款審批、簽約、發(fā)放、支付、后管理和資產(chǎn)處置九大環(huán)節(jié)，推動了銀行業(yè)全流程管理的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變。
防止貸款挪用，降低企業(yè)融資成本
2009年，我國銀行業(yè)信貸規(guī)模實現(xiàn)了較大增幅，引發(fā)了對于銀行資產(chǎn)質(zhì)量以及貸款資金真實用途的擔憂。貸款新規(guī)的出臺，能有效確保貸款資金真正投入到實體經(jīng)濟，確保貸款資金的使用效率，防范系統(tǒng)性風險。
以往很多企業(yè)從銀行獲得貸款后，再將暫時不用的資金存回銀行，形成派生存款，或者考慮到資金效率，有些企業(yè)將這些剩余資金投資于其他領(lǐng)域。部分銀行了習慣“以貸引存，以貸促存”，也樂于多貸。而貸款新規(guī)實施后，銀行根據(jù)企業(yè)的實際用款需要發(fā)放貸款，直接支付給企業(yè)的交易對手，避免企業(yè)貸款流入其他領(lǐng)域。
以建行某分行為例，該分行為客戶5萬噸/年MBS塑料抗沖劑項目發(fā)放的26000萬元基本建設(shè)貸款，客戶于今年1月份共支付了7筆14410.8萬元貸款給不同的受益人，全部采用受托支付方式，在每次發(fā)放前，客戶經(jīng)理均對項目建設(shè)現(xiàn)場進行走訪，并與支付對象進行電話溝通，核實支付的真實性。
對企業(yè)而言，執(zhí)行貸款新規(guī)能降低企業(yè)的融資成本。江蘇南京河西國資集團主要負責承擔河西新城區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施項目的建設(shè)，據(jù)河西新城區(qū)開發(fā)建設(shè)指揮部財務(wù)收費處處長熊長安介紹，采用實貸實付的方式使用銀行貸款后，企業(yè)只有在需要對外支付時，才向銀行申請?zhí)峥?，不必再為閑置資金付利息。而且由銀行直接將款項支付給交易對手，改變了以往貸款下賬后，銀行為了追求存款指標，要求企業(yè)用款時必須經(jīng)由銀行同意的情況。
然而對于企業(yè)來說，新規(guī)實施也給企業(yè)帶來了一些困擾，值得引起關(guān)注。金華市開發(fā)區(qū)生產(chǎn)資料有限公司是一家從事金屬材料零售和批發(fā)的流通型企業(yè)，公司財務(wù)總監(jiān)方哲說：“《流動資金貸款管理暫行辦法》的出臺對我們有點影響。公司的主要經(jīng)營品種是鋼材，鋼材價格波動較大，我們做零售批發(fā)的，對價格特別敏感。之前貸款資金發(fā)放后我們就可以自由支用，在鋼材價格跌的時候就可以多囤點貨，價格上漲了就多賣點，但現(xiàn)在就不能那么自由操作了。”
業(yè)內(nèi)人士指出，中小企業(yè)經(jīng)營靈活，經(jīng)營周期短，貸款期限不可能與生產(chǎn)經(jīng)營周期完全匹配，建議銀行在具體操作過程中可根據(jù)實際貸款情況對企業(yè)流動資金的周轉(zhuǎn)性貸款設(shè)置更寬一些的限期，對此類貸款，在確定用途真實的基礎(chǔ)上，靈活放寬貸款的支付管理要求，滿足企業(yè)實際經(jīng)營需要。
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