與此前的征求意見稿相比，《辦法》的準(zhǔn)入門檻大幅降低，業(yè)務(wù)范圍有所擴(kuò)大。業(yè)內(nèi)人士表示，這有助于調(diào)動(dòng)相關(guān)市場(chǎng)主體的積極性，有利于新型機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士透露，年內(nèi)首家消費(fèi)金融公司有望獲準(zhǔn)籌建。     

    主要發(fā)起人門檻大幅降低

    記者注意到，與今年5月份對(duì)外公開征求意見的草案有所不同的是，《辦法》將消費(fèi)金融公司主要發(fā)起人的門檻由總資產(chǎn)800億元降低至600億元，使得可參與金融機(jī)構(gòu)的范圍大幅增加，尤其是有更多的中小商業(yè)銀行能夠參與消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)工作。據(jù)測(cè)算，800億元的準(zhǔn)入門檻，只有約20家銀行具備資格，而降低到600億元后，符合條件的機(jī)構(gòu)數(shù)量將大大增加。

    但正式發(fā)布的《辦法》仍然規(guī)定，消費(fèi)金融公司的主要發(fā)起人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人。而有專家提出將主要發(fā)起人的機(jī)構(gòu)類型擴(kuò)大的意見，未被銀監(jiān)會(huì)采納。

    此外，盡管消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本應(yīng)適當(dāng)下調(diào)的呼聲較高，消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本還是最終確定為3億元。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，由于金融機(jī)構(gòu)屬于特許行業(yè)，不吸收公眾存款，資金來源只有注冊(cè)資本金，且其貸款是無抵押、無擔(dān)保的，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，因此，較高的資本金是消費(fèi)金融公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。而且，3億元的注冊(cè)資本也是在充分參考了其他金融機(jī)構(gòu)門檻的前提下確定的。     

    可經(jīng)營(yíng)固定收益類證券投資

    為了盡快讓消費(fèi)金融公司走上良好的經(jīng)營(yíng)軌道，銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大了其經(jīng)營(yíng)范圍，允許其代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、允許其經(jīng)營(yíng)固定收益類證券投資業(yè)務(wù)，但規(guī)定投資余額不高于資本總額的20%。

    據(jù)了解，通常在公司成立的初期，業(yè)務(wù)都比較少，如果3億元的資金大量閑置在賬上，會(huì)增加公司的運(yùn)營(yíng)成本。銀監(jiān)會(huì)之所以允許其在一定比例的范圍內(nèi)，做低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類證券投資業(yè)務(wù)，既有利于控制投資的風(fēng)險(xiǎn)，也有利于公司降低營(yíng)運(yùn)成本。

    在《辦法》征求意見階段，有機(jī)構(gòu)和個(gè)人認(rèn)為，消費(fèi)金融公司可增加信用卡業(yè)務(wù)。但銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，考慮到消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)初期，業(yè)務(wù)宜采取穩(wěn)步推進(jìn)的方式進(jìn)行，因此，還是先辦理基本形式的業(yè)務(wù)，視情況再調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。

    《辦法》對(duì)于消費(fèi)金融公司最基本的貸款業(yè)務(wù)也進(jìn)行了調(diào)整。曾從該公司申請(qǐng)過耐用消費(fèi)品貸款，且還款紀(jì)錄良好的借款人，才能獲得一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。但申請(qǐng)額度不受以往單筆貸款額度的影響，只要不超過貸款人月收入的5倍即可。

    其中，用于購買家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品的，汽車金融公司的貸款直接劃入經(jīng)銷商賬戶；而用于旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，錢會(huì)直接付給借款人。因此，只有按規(guī)定用途使用貸款，保持良好的還款紀(jì)錄，才能獲得消費(fèi)金融公司后續(xù)的信任。

    目前，購車貸款和購房貸款未列入消費(fèi)金融公司提供服務(wù)的范圍，但據(jù)透露，隨著試點(diǎn)的結(jié)束，未來有可能允許發(fā)放購車貸款。     

    貸款利率將略高于銀行

    由于消費(fèi)金融公司的貸款為無抵押、無擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)較高，因此利率會(huì)比商業(yè)銀行的借貸利率稍高。但不能超過基準(zhǔn)利率的4倍。此外，銀監(jiān)會(huì)還對(duì)其資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)提出了要求。其中，資本充足率略高于銀行，為10%，但未對(duì)流動(dòng)性提出要求。

    據(jù)介紹，試點(diǎn)階段，消費(fèi)金融公司僅限于在北京、天津、上海、成都四個(gè)城市開展業(yè)務(wù)，未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得在注冊(cè)地所在行政區(qū)域之外開展業(yè)務(wù)。但銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士透露，未來將視試點(diǎn)的進(jìn)展情況，適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)城市。

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